白手起家小老板月赚约4000 3年如何实现新店梦

　　在不少人的心中，都有一个创业梦，希望像比尔盖茨一样，白手起家创建起一个“商业帝国”。本期案例的主人公就是一位白手起家的创业者，做着规模不大的文具生意，如何更有效的打理手中的资本扩大生意是他现在最需要考虑的事情。记者特别联系了中国佛山分行的理财师为其

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• 农业银行

　　本期特约理财专家 中国农业银行佛山分行财富管理中心 高级财富顾问 孙涤瑕

　　理财案例：

　　钟先生今天33岁，在佛山从事个体经营，有住房。现经营着一家38平方米左右的文具店，除了日用文具外，还兼卖一些日用生活品和零食。文具店除去店租、水电、进货成本外，一个月的纯利润在3500元~4500元左右。钟太太在一家私营企业做会计，月薪在3000元左右，两人有一个8岁大的儿子，读小学生二年级。家庭月开销在2500元左右。双方父母均在老家居住，每月需给双方父母支付共1200元生活费。夫妻俩目前有积蓄6万元，没有做过其他投资。

　　理财建议：

　　钟先生因为目前处于事业的起步期，所有财务注意力集中在事业上。因此作为个人理财规划师按照重要程度有以下三点建议：

　　一、安家才能立业。家庭保障没有，整个家庭生活完全暴露在风险中，一旦家庭经济支柱出现风险事件对于只有6万元储蓄的家庭来说将很难维持基本生活。因此钟先生目前急须先为自己及太太每人配置一份人身意外保障最好有重疾保障及医疗保障，先生建议配置50万元的人身保障，每年的保费支出控制在5000元左右，太太建议配置35万元的人身保障，每年的保费支出控制在3500元以左右。

　　二、教育需求是刚性的。儿子8岁，未来10年钟先生需要为儿子准备教育金。越早开始教育金储备计划目前的负担就不会越重。计算通胀因素10年后需为儿子备足10万元教育金，需要目前开始每月用基金定投储蓄650元(以基金年化收益5%保守预计)。

　　三、适当增加家庭负债。对于钟先生需要扩大生意的理财目标是很有现实意义的，企业只有通过融资才能更好进行资金运作，个体经营也是一样。个人主要是通过贷款方式实现合理负债。

　　1. 可以在购车时考虑贷款购车，购买6万元的车不用自有的存款，可以贷款4万元，贷3年，一次性需支付利息5200元首付款需准备25000元左右。

　　2. 可以办理一张2万元左右的，利用信用卡56天免息期的功能，作为钟先生的日常进货资金。既提供了家庭应急准备金的来源又避免进货成本的占用。

　　四、3年内扩大经营的目标还要看情况再定。这个理财目标目前来看不确定因素较多，如现在店面的盘活收入，新店面的租金成本等，都需要考量，待以上两个主要决定因素基本确定了，再向理财师咨询下一步的财务规划比较合适。