股骨手术不算重大疾病 购买重疾险怎么最划算？

　　在业务员苦口婆心的劝告之下，你终于下决心为自己买了人生中第一份重大疾病险，可生病时却发现不能理赔，或者理赔额非常少。这是怎么回事呢？究竟什么病才能获得保险理赔呢？防城港市李先生的经历，或许可以给大家一个参考。

　　股骨手术不算重大疾病？

　　前不久，防城港的李先生打电话到“保险在线”，疑惑地说：“我买了保险，现在做了手术还没有拆线，我想问一下，保险公司为什么不给我理赔。”李先生的情况并不复杂，他买了一份终身重大疾病保险，每年交840元，一共要交20年，现在已经交了10年。上个月，李先生因为股骨头手术，花了2万多元做手术，到现在还没有拆线。保险公司告诉他不能理赔，也没有说原因。他就想知道，像他这种情况，到底是否属于自己买的保险中的“重大疾病”。

　　跟李先生差不多，王小姐一直搞不清楚，自己怎么会头脑一热买了一份重大疾病险，因为自己实在不知道这份保险到底在什么情况下才可以发挥作用？王小姐粗略算了一下，发现这份保险最多能赔偿的金额，跟自己30年所要交的保险费本金差不多，还不如定期存款划算。

　　保险公司称其中有误会

　　记者记录下李先生的保单号，将投诉转到了保单所在的中国人寿保险广西分公司。很快，记者就得到了答复。答复称，客户反映2002年在中国人寿防城港上思支公司投保了一份“康宁终身保险”，保额为1万元。前段时间，李先生在医院诊断出患了“股骨头坏死”病，需住院手术治疗。在住院手术前，他让妹妹李女士拿保险合同到当地公司咨询是否可获得公司的赔付。当时，李女士到当地公司的二楼咨询了一个人，但究竟咨询了谁以及职务是什么，她并不清楚。这个人帮李女士看了合同后，告诉她李先生的病情还达不到康宁终身保险的理赔范围，无法得到理赔。李先生在做完手术出院后，觉得手术花了两万多元钱，应该是重大疾病了，就打话给了媒体进行投诉。

　　保险公司说，因为当时李女士只是说了一个疾病名称，未提供任何资料，且咨询的也非理赔处理人员，有可能存在差异的情况。现在，李先生已经将自己的保单、医院住院病案记录、本人身份证等资料提交给了当地的保险公司。

　　投保重大疾病险有技巧

　　如今李先生保险理赔还在调查之中，但李先生所遭遇的也是很多人的困惑，即只要花的钱不少，就觉得“应该属于重大疾病了吧”。实际上，要获得重大疾病险，患者的疾病必须是保险条款中列出的病种。

　　记者在多家保险公司查询到，不同公司对于重大疾病的范围并不相同，即使是同一家公司，同样都叫做重大疾病险的产品，保费不同，所保障的范围也有所不同。记者还发现，有的保险公司在进行相关宣传时，只写明“可保30种重大疾病”，但并未列出重大疾病的范围，让人摸不着头脑。即使对于列出来的重大疾病条款，在未患病之前，投保人恐怕还是难以理解。严重烧伤或许还能理解，至于“严重克隆病”、“非阿尔茨海默病所致严重痴呆”等平常人很难接触得到的病名，更是让人一头雾水。但总的来说，一旦“重大疾病”可以获得理赔，被保险人很多情况下已经丧失了正常生活的能力。

　　而王小姐所遇到的30年所交保费与最大赔偿金大致相当，也是重大疾病险的一大特征。记者发现，不管是什么公司的重疾险，其保费与保险金的比例都大致如此。因此，购买重疾险选择多年缴费更为划算，一旦合同成立，就可获得赔偿。

　　据保险专业人士介绍，要买重大疾病险，消费者应根据需求认真选择合适的重大疾病保险产品。此外，决定投保重大疾病保险后，一定要认真回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，否则申请给付保险金时可能无法得到保险保障。

　　如果希望在疾病情况下获得保障，还有一种方法，就是“堤外损失堤内补”。即在购买重大疾病险的同时，购买住院津贴保险，只要住院，不管是什么疾病，都可以获得赔偿。