央行3年半来首次降息 4种存钱方式让你收益不减

　　降息了！时隔三年半，央行决定自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整。降息了，意味着到银行存钱收益会减少，存钱还划算吗？

　　其实，以定存为主要理财方式的市民没必要过分

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　　阶梯存储，大资金兼得流动和收益

　　破财行为：大额现金一张单，提前支取只剩活期利率。

　　守财方式：阶梯存钱，享受定存利率，用钱不犯难。

　　如果突然得到一大笔钱，你会如何打理？对投资知之甚少的鲁先生坚定地给出答案：存钱！去年年末，鲁先生拿到了8万元年终奖，他拿着这笔钱到银行办理了一年期定存，“当时一年期定存的利率是3.5%，转年能得到2800元，虽然没多少，但至少不像投资到股市那样亏得一塌糊涂”。

　　鲁先生的如意算盘打得不错，但让他没想到的是，一次突发事件让他的定存计划泡了汤。“5月初，我弟弟开办的公司资金周转出了问题，急需5万元的材料预付款，如果违约，公司损失巨大。我把工资卡里的钱都取出来，还差2万元。不得已之下，把去年底存的那笔钱给取了出来，由于定存还未到期，只能按活期利率来计算，存了小半年一共才拿到了100多元的利息，太不划算了。”鲁先生说，自从2008年股市投资失败后，他有了较大金额的积蓄都会到银行去办理定存，但银行定存期限都较长，遇到急需钱的时候只能中断合同，所得收益只是活期利率，白白损失一大笔利息。“这次更是得不偿失，这不央行刚刚宣布降息，等到我弟弟把钱还给我后，还是要到银行去办理定存，里外里至少要损失2000元的利息收入。”鲁先生无奈的说。

　　对此，建行理财师刘建表示，储蓄是市民理财的重要方式，既能获得较高的收益又能保证手里现金的流动性是最佳选择。鲁先生在定存时没有考虑资金的流动性，一旦急需用钱，定存计划便会失败，在此建议他可以考虑适当拆分，设定多个到期日，即采取阶梯法存钱。拿鲁先生的例子来说，目前整存整取业务分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年这六个档次，他可以将8万元按照资金使用情况选取几个档次来定存，比如拿出2万元存一个6个月期的定存、2万元存1年期、2万元存2年期、2万元存3年期，这样他每隔一段时间便会有一笔钱到期，可以满足应急资金需求，不必提前支取未到期存单，并且都能享受到3%以上的定存利率。

　　约定转存，省心省力享受定存收益

　　破财行为：每月的工资躺在账户睡大觉，活期利息过少。

　　守财方式：办理约定转存业务，强制储蓄还有高收益。

　　近期，股市忽冷忽热，练就了不少股民的眼光和心态。老陈就是个喜好择机下手的老股民。他坦言看不准的时候绝不敢擅自进场，即便是买股票的时候，他也不再像以前那样全部“扑”进去，而是有比例地投资。既然经常有闲钱“趴”在账上，如何巧妙储蓄这些闲散资金就成了老陈的重要课题。经过了一番思考，老陈发现了一种最适合自己的“约定转存法”。所谓约定转存，就是和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。以一家股份制银行的约定转存为例，只要活期留存额2000元，超出的金额达到100元，银行将把超出的金额转入定期账户，转入的部分为100元的整数倍。存期分为3个月、6个月、1年期等，由存款人在办理该业务时确定。用好这个功能，可在不知不觉中为存款人带来可观的利息。

　　这类投资方式除了适合股民外，也较适合工薪阶层，工资月月发，工资并不是月月都能花完，而让这些闲置下来的钱躺在账户上睡大觉，却只能享受0.4%的活期收益，每年的活期利息可谓微不足道。工薪族用好了约定转存，可以每月把握一次储蓄和投资的选择机会，对家庭资产进行微调。目前不少银行推出了此类业务，只是对于活期留存的金额和转存的金额，不同的银行有不同的规定，有的银行门槛较高，有的银行基本没有门槛，存款人可根据适合自己的数额选择相应的银行。

　　除了约定转存业务外，市民在闲钱打理上还可以采用“连月存储法”。所谓连月存储法，就是每月存入一定的钱款，所有存单都是一年期，但到期日分别相差一个月，也称12张存单法。这类投资方式较适合工薪阶层，工资月月发，实行这种存储方法一年后，月月都有到期的存单，除了具备资金流动性外，还可以享受到一年期定存的利率。与约定转存业务相比，连月存储法的缺点是每月都需要自己去办理定存业务，相对来说较为繁琐。

　　货币基金，可做一年期定存替代品

　　破财行为：应急资金不打理，错失增加收益时机。

　　守财方式：利息堪比一年期定存，流动性与活期储蓄媲美。

　　随着理财市场的发展，现今可供市民选择的投资工具日益丰富。如果你具备一定的投资知识，打理闲钱的选择面就更为宽广了。孙女士在理财上奉行“鸡蛋不放在一个篮子”的理念，除了银行定存外，基金投资也是她理财“篮子”的重要组成部分。“家庭留足应急资金不可缺少，但放在银行账户所享受到的活期利率太有限，我的方法就是将家庭应急资金投入到货币基金去。货币基金具有很大的优势，本金安全，收益往往也能超过一年期定存利率，最为关键的是其流动性很好，一到两个工作日钱便能到账，我认为是打理家庭应急资金的不二选择。”

　　正如孙女士所说，货币基金以安全性高、收益稳健、流动性好的优势，日益受到市民的青睐。工商银行理财师告诉记者，货币基金在国外又被称为“准储蓄”。一般来说有三大特点：一是风险低，主要投资于具有良好流动性的货币市场工具，到期期限短，投资风险较小，适合对资金安全性较高的投资者。二是收益稳定，由于主要投资于定期协议存款、短期融资券、浮息债等短期货币市场工具，一般能够取得高于银行活期储蓄及一年期定期储蓄存款收益率。最新统计数据显示，75只货币市场型基金今年一季度7日年化收益率均值为4.73%，大幅跑赢目前3.25%的一年期银行定存收益。三是流动性好。相比定期存款和银行理财产品等理财方式，货币基金的流动性非常好，期限灵活自由，随时可以申购赎回，T+1日或T+2日即可到账。

　　基金定投，强制储蓄不让小钱闲置

　　破财行为：热衷网上购物，过度消费成“月光族”。

　　守财方式：用好基金定投，强制储蓄收益不错。

　　随着网购族的兴起，很多都市白领下班后不再去逛商场，而是随时随地上网购物。新型的消费习惯也让网购族们感叹，荷包再也守不住了！记者采访的潘小姐就是个拥有多年网购经历的资深买家，在她电脑的收藏夹里密密麻麻地记录着四五十个精品小店的IP地址，衣服、鞋子、饰品，她几乎每隔一两天就要买上一件，便宜的一两百元，贵的四五百元。不过，正因为网购的便捷，让潘小姐为自己的储蓄大伤脑筋，看着身边的朋友拿着高利息，钱越存越多，她也想有所转变。“我曾经尝试过强制储蓄，一发工资就把大部分钱存入定期账户，但耐不住购物的欲望，每次都以失败告终，账户里剩下的钱也就只能享受0.4%的活期利率。有没有合适的储蓄方式，既让我能有所积蓄，还不让我现今的消费习惯有过大的改变呢？”

　　对此，理财专家分析后认为，潘小姐的消费特点在于每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且既想让钱获取“高利”，又不能克制自己的消费欲望，导致每一次用钱之后，定存全部自动折为活存。显然，银行定存并不适合潘小姐，银行定存虽然具有零风险、收益稳定的特点，但其也存在着流动性差、收益固定、受制于国家货币政策的调整等影响。相对于定存而言，基金定投的风险相对较高，收益无保底，但是流动性也较强。长期来看，基金定投摊薄成本、分散风险和复利增值的优势能使投资者在时间的积淀中可能获得远高于银行定存的收益。“基金定投是没有大额启动资金并且避免过度消费的一种最好的投资方式。每月定期定额投资于基金，能起到强制储蓄的作用，能帮助市民摆脱‘月光’的习惯，逐渐开始积累财富，使其财务情况更稳定。”