给孩子买保险有讲究：先保障后理财

　　小孩容易出现疾病风险，家长首先应该为其准备好健康保险和重大疾病保险

　　今天就是一年一度的六一儿童节，由于目前大多夫妇只有一个小孩，儿童的安全健康问题越发重要。

　　很多父母都会想着给自己的小孩购买一份保险“防身”，但如何购买？买什么则很多父母并不了解。

　　相关专家表示，在健康保障充足的情况下，家长才需要考虑为小孩购买有理财功能的分红险和教育保障计划。由于此类理财功能保险投入不低，建议家长“量力而行”。

　　重疾保险成为首要保障

　　小孩容易出现疾病风险，而且，目前小孩治病的花费也很高，如何为孩子配置合适的保险“防身”呢？

　　南都记者昨日保险行业专家，很多均提议儿童在健康保险和重大疾病保险方面加大配置。中德安联保险专家表示，2011年的相关资料显示，白血病等恶性肿瘤已成为少儿健康的主要杀手，最常发生于2至7岁的儿童，目前仅次于意外死亡，成为儿童主要死因。以白血病为例，医学专家指出80%以上的白血病患儿可以得到根治。但昂贵的治疗费用却成为摆在很多患儿家庭眼前的难题。少儿白血病治疗费用至少需要20万，对家庭造成较大的负担。

　　新华保险专家则表示，儿童身体机能发育也不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，特别是近年来重大疾病逐渐呈现低龄化发展趋势。因此，新华保险专家强调儿童保险一定要保障优先。

　　事实上，除了专家建议的重大疾病保障计划外，多数保险公司会提供综合性的儿童保障计划。目前儿童专设产品一般包括孩子提供重疾、意外、身故保障以及门诊费、住院费、补充医疗，延长给付等全面保障。按综合型保险而言，一般主险包括身故和意外伤害两部分，附加险则包括意外伤残、烧伤，意外身故，费用补偿和定额给付等部分。其中，不少保险公司的综合保障计划会涵盖15种儿童常见重大疾病，同时提供意外医疗救援和垫付、意外住院津贴等服务。据相关专家透露，类似的综合保障性计划最低仅需100元左右，对少儿起到全方位的保障。

　　此外，相关专家表示，在保障充足的情况可考虑购买分红险和教育保障计划。据悉，目前儿童产品分红险的情况形式多样，但缴纳时间性较长，要购买此类保险最重要的一个因素是经济实力。

　　定期寿险意外险总保额上限10万

　　为了给孩子多点保障，不少父母都为孩子买好几份保险。但事实上，不是保险越多越好。此外，相关专家表示，在保障充足的情况可考虑购买分红险和教育保障计划。据悉，目前儿童产品分红险的情况形式多样，但缴纳时间性较长，要购买此类保险最重要的一个因素是经济实力。

　　保监会对未成年人的人身保险死亡保险金额近年有所放宽。据保监会相关文件显示，1999年至2011年，父母为未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过人民币5万元。但自2011年4月开始，保监会规定，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。

　　据保监会要求，对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值可以不计算在10万元的限额中。对于投资连结保险合同、万能保险合同，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值可以不计算在10万元的限额中。此外，航空意外死亡保险金额部分也可以不计算在10万元限额之中。（南方都市报 梁小婵）

　　作者：梁小婵 (来源：南方都市报)