温州小额贷款呼吁试行存款保险

　　转还是不转？这问题盘旋在小贷头上良久。小贷转村镇银行一直被视为小贷行业的重要发展方向之一，如今伴随温州金融综合改革的热潮，路径渐显。不少曾经直言要走专业贷款公司之路的小贷公司，态度开始摇摆。

　　温州金融改革十二项任务中提出“符合条件的小额贷款公司可 改制为村镇银行”，继续“吹热”市场。日前有消息称，温州瑞安华峰小额贷款股份有限公司改制为村镇银行已获批，成为全国小贷转制首例。受此影响，华峰集团旗下的华峰氨纶、华峰超纤两家上市公司双双涨停。但业内人士表示，小贷获批只是传闻，浙江政府目前未批准任何小贷公司转村镇银行。

　　瑞安华峰高级顾问陈寿清向新金融记者证实了小贷转村镇银行尚未获批一事，他表示，“此次小贷转村镇银行的试点有可能允许民资作为主发起人，但转制与否，我们要等金改方案的具体细则出来后召开股东大会决定。”陈寿清表示，即便打通了主发起人这一关，在现有村镇银行管理体制下，村镇银行的经营形势并不乐观，“如果利率不市场化，我们呼吁试行一个存款保险制度，以让存户放心，不然小贷转成村镇银行后想要吸收存款是很难的。”

　　“如果利率不市场化，我们呼吁试行一个存款保险制度，以让存户放心，不然小贷转成村镇银行后想要吸收存款是很难的。”

　　争当主发起人

　　温州金融综改方案获批以来，改革进展引发关注。此次温州金改方案的两大看点是民间借贷阳光化和小贷转村镇银行，前者已有温州民间借贷登记服务中心、温州民间资本管理公司陆续试行；后者则迟迟未出。

　　根据温州金融改革“十二条”第二项显示，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。随后，温州市金融办主任张震宇在“探路温州金融改革”的论坛上透露，“我希望年内将1~2家小贷公司转为村镇银行，作为试点。”消息一出令人振奋，但究竟民资是作为发起人还是主发起人、小贷转村镇银行如何才算“符合条件”等亦让业界感到模棱两可。

　　“所谓发起人，不一定是主发起人。但是我们正在争取，使小贷公司能够作为主发起人，直接转为村镇银行，这是要与银监会进行探讨的事情。”张震宇表示。

　　接受采访的浙江多家小贷公司负责人认为，如果从财务指标上看，很多小贷公司通过努力可以达标，但小贷转村镇银行在政策法规层面上要求主发起人必须为银行业金融机构，直接打击了股东转制的积极性。

　　依据银监会公布的《村镇银行管理暂行规定》、《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》要求，村镇银行最大股东或唯一股东必须为银行业金融机构。这意味着由民资一手创立的小贷公司负责人将失去控股权，令不少小贷负责人颇为惆怅。

　　在杭州理想小额贷款公司副总经理姚鹤富看来，小贷公司转村镇银行能够弥补小贷行业发展中出现的部分问题，比如资本性质、融资渠道等。但主发起人问题不解决，小贷负责人对转村镇银行的意愿不强。

　　今年3月以来，央行等金融主管部门的相关负责人陆续赴温州调研。在一次温州金融综合改革试验区座谈会上，瑞安华峰董事长翁奕峰在发言时称，下一步将系统筹划，逐步推进争取第一个改制成为村镇银行，并提及希望能以参与人或发起人的身份转制为村镇银行。

　　湖州吴兴万邦小额贷款股份有限公司总经理吴雪峰称，“一旦小贷公司民企负责人被允许作为村镇银行的主发起人，估计会有50%的小贷公司愿意转制。”

　　由于大型国有商业银行资产规模大、网点多，且在一定程度上隐含国家信用，人们通常优先考虑将款项存入国有商业银行，对村镇银行等小型银行则有所顾虑，小贷转村镇银行后将处于无力与国有商业银行相抗衡的竞争劣势。为了提高村镇银行的吸存能力，让存户放心，温州小贷负责人提出试点存款保险制度。

　　呼吁试行存款保险

　　在小贷转村镇银行的讨论中，资产规模靠前的小贷“大佬”们被业界看好。业内人士向新金融记者透露，尽管对于哪家小贷先试点转村镇银行，政府层面尚未表态。但从资产规模和各项经营指标来看，温州最有可能率先试点转制的小贷公司是瑞安华峰和捷信小额贷款股份有限公司，二者经增资扩股都将注册资本扩大至8亿元。

　　不过在利率市场化未试行的情况下，面对规模庞大的中、农、建、工等国有商业银行，“偏安一隅”的村镇银行对储户的吸引力十分有限，经营风险较大。

　　对此，陈寿清呼吁，如果利率不市场化，能不能试行存款保险制度？这样村镇银行在市场营销中还可以有所亮点，至少“你存在这里的钱是保险的。”

　　在“十二条”中，拓宽保险服务领域亦是温州金改的重要事项之一。前不久，中国保监会主席项俊波到温州调研时强调，保险业要积极支持温州市金融综合改革试验区建设，积极参与构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系。支持有实力温州民资发起设立区域性、专业性保险公司。这一信号耐人寻味，接受采访的小贷负责人期望借助存款保险制度为村镇银行的竞争力加码。

　　如果小贷转村镇银行成功了，初期的民营金融机构还面临诸多经营压力。多位小贷公司负责人在与新金融记者交流时表示，小贷转制过程中至少要考虑两点，一是评估设立结算系统、安保系统、专业营业网点等方面的固定成本；二是需要储备金融人才和调整经营策略。以往，小贷从业者都是“围着贷款转”，现在应处理存款、贷款和内部管理等多项事务。

　　当前，小贷公司的贷款利率普遍为银行基准利率的2~4倍，高利率产生了较高的经济效益，一旦转为村镇银行，将执行银行同期贷款利率，小贷短期内很难获得收益。种种因素令小贷们对试点存款保险制度、存贷利率浮动的诉求变得迫切。而如果试行存款保险制度，保金和保险费由谁缴纳、如何支付等问题，均待明晰。

　　作者：袁诚 (来源：新金融观察报)