保单收费各有门道 保险公司为涨价留足空间

　　本报记者 朱湘莲 北京报道

　　在银保渠道，很多理财经理总会将保险作为理财产品推荐给客户，导致银保投诉一直居高不下。其实，分歧主要产生在客户所缴纳的保费并不像存款和理财产品一样100%进入个人投资账户，随着保单的生效，大部分产品扣除的费用着实不少。

相关公司股票走势

• 向日葵

　　上述张小姐告诉记者，保障型产品满足一般的需求便可以，没必要多买。“比如大病类险种，你买40万元的保额就足够了，我们一般都建议客户买20万元，因为这就是现在大病病人一般需要的资金保障。”

　　犹豫期过后退保

　　投资人损失将惨重

　　对于人身型保险的收费问题，根据保监会《人身型保险新型产品精算规定》，人寿保险的毛保费由纯保费和附加费用构成。附加费用分为两部分：管理费和佣金（个人业务）/手续费（团体业务）。

　　个人业务的佣金由支付给代理人的直接佣金和间接佣金构成。直接佣金是保险公司根据代理人销售保单的情况而直接向其支付的现金报酬；间接佣金包括保险公司支出的代理人经理的管理报酬、代理人和代理人经理的各种奖励、津贴和福利（如保险待遇等）。

　　管理费是附加费用扣除佣金/手续费的剩余部分，包括保险公司营业费用和对保险合同所承担的保险责任所收取的费用。

　　据记者了解，保险公司代理人一般在人身型保单销售第1年和第2年的佣金可以拿到所交保费的30%-15%不等，代理人经理管理团队则从代理人佣金中分别获得30%—15%不等的佣金，此外还有所谓的“高峰会”奖励等，都来自保险人缴纳的保费。

　　“第一、二个保险单年度，是保障型保险费用收取比例最大的两年，拿所有已交保费扣除当时现金价值后的余额便是你为保单所支取的手续费用。”中航三星人寿代理人程小姐告诉记者，拿记者本人的“祥和A款终身寿险（分红型）+提前给付重大疾病保险”为例，每期交保费3443元，交20年，第1年和第2年的现金价值分别是309.25元、1119.5元。

　　值得注意的一点是，每张保单都设有10天犹豫期。犹豫期过后退保，保险公司则会收取退保费。以上述记者本人的保单为例，如果第1年在犹豫期后退保，能拿到的便只是现金价值309.25元。

　　投连险费用多达7种

　　涨价空间早已留足

　　从保监会2007年下发的《投资连结保险精算规定》看出，投资连结保险可以并且仅可以收取7种费用。

　　在这7种费用中，初始费用（即保险费进入投资账户之前扣除的费用）的比重很大。张小姐告诉记者，一般投连险的保费由基本保险费和额外保险费组成，基本保险费规定不得超过6000元，第1年到第5年分别扣除50%、25%、15%、10%、10%，第6到第10保险单年度分别扣除5%。额外保险费（6000元以上）第1年到第5年分别扣除5%。

　　“趸交（一次性缴纳）或者追加保费扣除比例为2万（包括2万元）-10万元扣除5%，10万（含10万元）-50万元，50万（含50万元）元以上分别扣除4%和3%。”张小姐表示。如果资金量没有超过2万或5万元，仅是需要保障的话，保险代理人都不应该帮客户设计投连险。

　　对于团体投资连结保险，保险公司可以在对投保人收取保单管理费的基础上，对每一被保险人收取固定金额形式的保单管理费（即为维护保险合同向投保人或被保险人收取的管理费用）。

　　比如，中美联泰大都会在售的“钱程似锦投资连结保险”保单管理费在每个结算日收取，每月收取的保单管理费最高不超过人民币20元，目前按照每月人民币5元扣除保单管理费。

　　记者在向日葵保险网看到，泰康人寿“泰康赢家理财投资连结保险”每月的保单管理费为0 元。“我们有权对保单管理费进行调整，但最高不超过30 元/月。”中意年年创意理财投资连结保险（B款）主合同每月收取8元的保险单管理费。

　　7种费用中，不少投资者感到不满的是手续费。所谓手续费，即保险公司可在提供账户转换、部分领取等服务时收取，用以支付相关的管理费用。

　　有些产品会约定每年免费转移的次数，超过次数将收取费用，一般为20元/次，有些产品则不限次数可以免费操作。泰康人寿“泰康赢家理财投资连结保险”每次收取投资账户转换手续费20 元。“我们可以调整投资账户转换手续费，但最高不超过每次100 元。您连续两次申请投资账户转换的时间间隔不应少于5 个工作日。”由此可见，保险公司给自己涨价留足了空间。

　　在7种费用中，退保费用也比较引人关注。退保费用即保单退保或部分领取时保险公司收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本。据记者了解，市场上大多数产品每次申请领取的金额不得低于1000元，投资账户价值不得低于10000元，第1年至第5年分别扣除5%、4%、3%、2%、1%。比如中意年年创意理财投资连结保险（B款）第1年到第3年部分提取或退保手续费比例为10%、8%、6%，此后提取便免费。