信用卡赠免费保险有陷阱 投保容易退保难

　　中国经济网编者按：信用卡在现代生活和消费中已经到了“没他不行”的地步，很多人对它是又爱又恨，其中一个重要原因就是多数申卡人或持卡人，都被随之赠送的免费保险骚扰过、心烦过，根源还是在于“免费+保险”两个词，这是与其他搭售产品的根本差异。拒绝免费的午餐要下一定决心，接受又会忐忑不安。但一旦试水免费保险，怎有不湿鞋的道理？本网将通过案例给您支招怎样在享受免费保险的同时，看住您的信用卡。

　　在3.15来临之际，披着银行外衣、打着免费旗号的保险推销势头依然不减，尤其是期限短、保费少、条件苛刻的意外险成为了被搭售的主力。据银率网最近统计数据显示，有7.06%的用户在银行申请办理信用卡时，曾经遭遇过办理信用卡免费赠送保险，却在信用卡中被扣费的经历。

　　在国有大型商业银行中，中国银行和中国邮储银行排名居前，分别以4.41%和4.35%位列二、三位。在股份制商业银行中，民生银行以12%的占比居首；其次是11.76%的浦发银行；广发银行以7.69%排列第三。在城市银行和外资银行中，北京银行是出现此不合理现象比较多的银行。

　　分析师指出，此类电话销售的保险往往与银行信用卡中心合作进行的。由于人们对银行有一定的信任感，因此，这些保险公司以分成或手续费的形式和银行合作，其实是披着银行的皮，进行销售保险的行为。

　　信用卡赠免费赠送保险，却被扣费，主要有一下几点原因：

　　1.申卡用户忽视信用卡细则规定，不仔细阅读免费条款，申卡成功后不满足免费赠送条款而被扣费；

　　2.通常银行会在信用卡申请表单不明显的位置或较小字体标注免费条款，或采用较模糊字眼造成申卡用户认识混淆；

　　3.某些业务员口头告知办卡免费送保险，在宣传或讲解信用卡功能和免费条款时，有意混淆，避重就轻，对于消费者存在一定误导行为。可能刚开始是免费，到期未经投保人同意续保后便开始在绑定的信用卡中扣除保费。或以赠送免费保险名义，搭售其他收费保险。

　　案例：悄然“被续保”投保容易退保难

　　据北京的刘女士讲述，2011年夏天曾办理某招行信用卡，开卡没多久就接到自称银行工作人员的推销保险的电话，刚上来会问“您使用我行信用卡已数月，感觉如何”之类的客套话，之后便称为了奖励刘女士优质信用记录，可免费送给她一份期限为半年的人身意外险，并表示只耽误两三分钟即可。于是先被核实了一堆个人信息。由于对方知道自己的信用卡申办时间、卡种、卡号、联系电话、住址等详细信息，所以判断应该就是银行工作人员，才放下戒心。再三确认该份保险“分文不收”才同意投保。在收到电子保单之后，并没放在心上。

　　但今年2月却被银行告知当月需还款余额约150元，由于今年刘女士几乎未使用过此卡，以为是被扣了年费，致电信用卡中心客服人员后，被告知年费已免，查询显示转入账户为某保险公司。刘女士才想起被赠保险的经历，但之前从没被扣钱，而且算下来早已经到期了。刘女士觉得很委屈要银行给个说法，银行方面表示，办信用卡的协议中授权银行可以转账，便于储户用信用卡代缴费用，刘女士想弄明白为何扣钱还得问保险公司。

　　刘女士这才知道当初电话推销的根本不是银行工作人员，便向保险公司求证，被告知该份免费意外险已自动续保一年，按月扣除保费，提前退保可以但不会返还保费。刘女士本想退保算了，但保险公司表示，要递交书面申请并经核准才能退保，还要收取手续费。刘女士由于手续繁琐只好又续保半年，但还是觉得憋屈。她表示，自始至终自己被蒙在鼓里，若不是一直没刷过此卡可能也发现不了每月的保费，更后怕的是若一直没有发现，会不会就一直这样“被”续保下去了。

　　更令她感到不公平的是，投保时可以凭电话录音、保单也是电子的，保费通过银行卡划走，唯独申请退保要递交书面申请，手续复杂、期限也长。明显是保险公司凭借现代科技手段和银行的外壳让人们进去容易、出来难。

　　如何既享受免费保险又不流失信用卡约

　　业内人士指出，只要消费者擦亮双眼、严谨表态，掌握一些购买保险发热基本常识，就很难让误导行为有可乘之机。此类电话销售的保险往往与银行信用卡中心合作进行的。这些保险公司以分成或手续费的形式和银行合作，其实是披着银行的皮，进行销售保险的行为。

　　1、电话录音：避免肯定表态+措辞严谨

　　此类保险，一般会主动赠送消费者1—6个月的保险，同时电话录音。营销人员在快速介绍以及询问的过程中往往还提到你是否需要免费到期之后付费继续购买，而有些听得不仔细的消费者以为只是免费就同意了。碰到谈话被录音的情况，一定听清了再回答，尽量频繁使用“好的、行”等词语。若没有购买意愿，则不要东问西问或与推销员纠缠。

　　若消费者希望获得赠送的免费保险又不愿意额外付费，不妨明确表示“不会投保收费的产品，免费的可以，但不自动续保，也不得从信用卡中扣款”。有这样的表态，推销者就没法浑水摸鱼了。

　　2、警惕续保、退保陷阱

　　更有甚者，未经投保人同意就默认为续保，等到投保人拿到保单已过了犹豫期(一年期以上的人身保险产品都有“犹豫期”，无论原因可全额退保。保险公司只收取工本费)，或者收到保单才发现，是否续保一栏极为不明显，如果忽略掉，保险公司可解释为投保人默认自动续保。

　　业内人士提醒：银行保险大多存在退保难的问题，多数银行推荐的保险实际上是不退保费的，从信用卡中的扣款到期不会返还，如果想提前退保，这笔钱就不会返还的。因此，消费者一旦接受了赠送的保险，一定记住投保期，提前向保险公司确认是否会自动续保。若不行“中招”也能及时申请退保，若因退保手续繁琐而迟迟未果，可到银行办理取消自动转账业务，免除后患。

　　3、意外险成重灾区 必备常识很重要

　　保险业内人士对记者表示，赠送的保险，以意外险居多。与普通购买的保险相比，免费赠送的意外险通常期限较短，一般为三个月或者半年，且险种也有限制，有的意外险只针对航空造成的意外残疾和身故，而有的意外险只针对乘坐公共交通所造成的伤残，而通常当中不包括医疗保障部分，市场价格大约十几元或几十元。

　　意外险分两种，一是传统型的，可以根据合同现金价值退保，二就是消费型的，特点就是比较便宜，一般没有退保功能的。提前退保，肯定不能全额退保，一般是转帐居多，按当年的现金价值进行计算。