2009年10月13日，由搜狐理财频道举办，《金融时报》合办的“搜狐2009年银行个人金融服务研讨会”于北京举办。监管部门领导、银行个人金融部门负责人与专家 学者共同参与了此次银行研讨会。以下是全国地方金融论坛办公室主任汤烫教授的精彩发言：

全国地方金融论坛办公室主任汤烫教授

　　大家好！刚才大家讨论得都非常好。我认为银行的个人理财产品是一个非常有前景的业务。在这里我想说几点：

　　第一，现在一个人一个月存一千块钱，我们个人可以得到1.2元，银行可以得到多少呢？按照现在的贷款利率所允许的30%到150%浮动的标准。一千块钱，银行一个月可以赚到利差6块钱左右。而个人所得的是存款利息只有1.2元，这就说明我们的老百姓这么大的储蓄额，完全靠存款，损失是非常惨重的。

　　我自己深有体会，我感觉我的钱存到银行，我在给银行做贡献，大部分钱让银行赚走了。

　　第二，我们看一个事实。90年代初的时候，包括保险公司分家，大家看好的是财险，不看好寿险。当人寿分家的公司，分了一个中国人民财产公司，中国人民寿险公司，很多人选择到财产保险公司，他认为财险有钱。当时很多人不愿意到寿险去。但是通过近十年的运作和变化，现在真正效益好的是寿险，很多保险公司都在搞寿险。这说明一个什么问题？

　　我从这两点感觉到，将来我们的个人金融业务很有可能就是我们银行的最大的业务增长点。90年的时候，我说将来中国的发展要有一个新的力量，要有地方金融，不能老是国有银行打天下，从上到下一条龙，这个格局是不行的。因为我们很多地方企业，很多地方老百姓都没有一个服务的体系，尤其是当地政府办的企业，当地的个体企业、民营企业几乎没有，当时我就提出了地方金融的理论，地方金融这个概念是我提出来的。当时有人就说这个不对，金融应该是国有的，不能变为地方，变了地方以后，就变成了地方政府的小金库和出纳柜，我说不会，这是必然的，经济发展的趋势，必然有一个经济支持地方经济、支持农民，到现在为止大家可以看出来，中小银行是目前我们国家成长性最好的银行，发展速度是最快的，成长是最好的。中小银行包括华夏银行，也包括招商银行，你们也是从中小行列里面出来的。汇丰这么大的一个国际性的银行，它的口号就是我要办成全球最大的地方银行。

　　我们回到个人理财这一块，个人理财我想将来也会像地方金融机构一样，很有可能成为我们所有金融机构里面一个重要的业务增长点、利益增长点，获利的最大一个方面。这是我想讲的第一个观点。将来我们的个人金融服务这一块是我们一个非常有前景的业务。

　　第二点，个人银行业务我们应该怎么看。我刚才听了三位讲得非常好。包括华夏银行和渤海银行的。我也参加了一些中小银行，包括滨海银行、天津、浙江的，我经常参加小银行的研究，当时差一点做了渤海银行的董事。下面我们讨论怎么服务的问题。我们在产品的研发、在产品整个的销售上面，我们要从几个角度来考虑：

　　第一，产品研发的过程要透明，售前售中售后都要透明。我非常赞同我们刚才社科院这位专家的意见，我们中国人原来最大的毛病就是看别人什么东西都好，说自己什么都不行。90年代有一段时间，连我们有一些单位选研究局局长、研究所所长，都要看他有没有留学经历，有没有这个学历，把华尔街看得特别好，他出来的东西都是好东西，中国的东西什么都不好。中国的经济目前的问题出在服务上面。我们差就差在精细化的服务、精细化的流程运作。刚才华夏的行长说得特别好，我们还缺乏非常有力度的开发、研发的系统。现在我们没有非常强势的引导，过去不太搞这个。我在人民银行多年了，一直是监管，不让你搞任何的研发，你就是搞存贷汇，他基本上没有什么。近几年来开始研发了一些新的产品，这一块我觉得我们下一步会有更大的力度来做。我们从去年开始在全国评十佳特色产品，其中就有理财产品。有一些银行的理财产品就搞得非常好，专门为老百姓服务。有一些产品还广泛的推广。比如说天津的农村合作银行，原来研发的信用共同体，他后来被很多地方采用，全国都采用这种理财方案。我们现在在这个产品的研发方面如何贴近实际，贴近老百姓，贴近社会公众。

　　第二，我们在销售里面要注意。我们在售前的思考。我对保险公司是有看法的，保险公司有一些推销就是非常不负责任的。我都上过一次当。05年，什么保险公司跟农业银行推出一个产品叫泰康人寿，他说我给你推荐一个产品，我说反正买就买吧，他说好，我说你就给我买了吧。买了以后我把保单和存折都给他了，他说买十万块钱。后来他都给我了。我一看这个单子里面，第一，我死了以后得利。第二，马上就扣了8390块钱，如果要退回来，只能拿到91000多块钱。农业银行那个主任叫吴涛，我说这个不合适，你给我退了吧。他退的时候一交手续费，保险公司说要扣我8390块钱，我钱还没有动，就扣了8000多块钱。我们搞什么东西一定要讲一个诚信，这个就上当受骗了。另外，一旦你办完手续以后，再也没有人找你了。在办手续之前，一天到晚电话不断，外资银行，我们经常接到汇丰的，还有其他银行推销理财产品的，你一办完之后马上没有人跟你联系了。这是售前、售中，售后服务没有跟上。所以产品开发要注意售后问题。

　　第三个观点，现在这里很多银行的同志，我劝你们不要赚那么多钱，我现在感觉你们现在赚钱太多，要让利于民，要把我们赚的那么多钱让利给老百姓。所以现在工商银行调整收费标准，在各个方面的反应那么大。现在各种反应很多。一千块钱你已经得了六块多钱一个月。老百姓只得了一块一，你已经赚得够多了，去取钱，你还要收人家一两块钱。人家老百姓的钱本来就少，你还要收那么多钱。所以我劝银行要让利于民，不要赚那么多钱。我们的国家领导人一看那个报表，都吓一跳，我们的银行怎么赚那么多钱？我们银行赚那么多钱，你这个钱怎么出来的？第一个原因，涨价涨出来的，物价上涨，货币贬值。同时也是赚了老百姓的钱。我第一个建议银行要让利于民。现在国有银行的服务确实不行。贷款很难，服务了之后，你还没有进去，一个小小公司开户，他让你交这个钱，交那个钱，帐户还没有开好，几千块钱都交进去了。本来就是十几万块钱，他一来了以后就有上当的感觉，他不断的收你的钱。这个也要研究。而且服务也跟不上，还是原来老大的思想。为老百姓服务、为个人理财，要多为老百姓着想。你首先要有这种服务意识。你以你的服务意识、以让利的精神，来唤起社会公众与银行理财的意识，这是我讲的第三方面的观点。

　　第四个观点，因为搜狐财经是非常有影响力的网站。我们在这里跟大家交流，下面很多老百姓就在看。大家都在研究这个事情。我觉得我们作为老百姓来讲，不能完全只讲银行理财，我们还要多方面的采用综合理财。有钱的人怎么理财，钱不太多的人怎么理财，没有钱的人怎么理财。有钱的人还好说，我随便花一点小钱没有问题。没有钱的人怎么办？所以我的第四个观点是计划，制订一个很好的计划是我们搞好个人理财的前提。理财理财、理发理发，就要把它理顺，要生活就要有条理，有条理就要有计划。老百姓有一句话，吃不穷、用不穷，没有计划一辈子穷。所以我们一定要制订一个综合的理财计划。比如说我的钱到底是存多少，买什么样的产品。

　　我讲的主要是这四个方面的观点：一个是产品的开发、产品的透明度，我们也准备在明年的时候还要搞一次全国的理财产品，包括个人理财方面产品的评审活动。今年评了二十个，明年还要评二十个。这一块我们还要加大力度，也希望各位的支持。时间关系我就说这么多。