为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　一、 家庭成员基本资料注明：＊为必填

　　二、家庭资产负债表

　　三、家庭月度税后收支表

　　四、家庭年度税后收支表

　　五、家庭保险状况表

　　最后请写明您的保险目的，对投资风险的态度，理财问题。请详细叙述。

　　家有两个宝宝，刚满2岁。目前为孩子定投两只教育基金，每月各500元。1、想给宝宝和自己买份保险，自己的保险希望是住院医疗保险或是意外险，宝宝的没想好买什么样的。2、老公今年年底想借款买辆10万元左右的车，方便出行，但我想买套首付5万元总价18万元左右的小套房进行投资，意见不统一，搁浅中。3、活期存款上3万多是为定投扣钱存上的，感觉闲钱太多白白浪费了获取利息的机会，但不知怎么做才好。

    搜狐理财特约东方华尔理财团队回答如下：

　　财务状况分析

　　王女士家庭收入水平一般，家庭没有负债，资产负债状况非常安全；但我们注意到王女士每月结余只有1400元，年结余比率只有21%，结余较少，说明王女士储蓄意识较差，在以后的生活中应注意有效节流；家庭活期存款3.5万元，资金流动性较强，可以考虑适当以资金流动性换取较高的收益；而且家庭的风险保障略显不足，在有条件的情况下应逐步补充。

　　家庭理财目标：

　　1、 合理的现金流动性。

　　2、 购车、买房不如投资

　　3、 完善的风险保障措施。

　　理财规划建议：

　　现金规划：王女士是家庭每月总收入为3600元，在河南洛阳收入水平并不高，但家庭每月支出为2200元，年结余只有21%，低于标准值9个百分点。但要达到标准值家庭每月的总开支就只有1080元，所以我们建议从开源和节流两方面开始为家庭增加财富。王女士现有的现金及活期存款为3.5万元，流动性比率约为16，说明家庭的流动性资产可以支付未来16个月的日常生活开支，这样虽然保留了资金的流动性，却丧失了收益。即使为了保证基金定投的连续性也没有必要准备这么多的收益率偏低的产品。所以我们建议王女士保留9600元的资金作为生活备用金，为日常生活支出和基金定投做准备，其余资金进行有效投资，获得被动收入。而且这9600元可以根据需要对半存活期存款或者购买货币市场基金，这样的收益要高于只存活期的收益。

　　投资规划：王女士家庭资产并不多，现在首要问题是开源与节流并举，如果现在购车的话家庭每月的支出无疑将增加，家庭的结余比率会更低，所以，如果不是非常需要的话，不建议家庭现在购车。如果贷款买房的话，每月要还贷，支出也会增加，而且现阶段房价具有较大的不稳定性，投资房产风险也较大，而且期房还要等待交房才能出租，还要防止房产空置的风险。所以不如将这部分资金做投资，提高资产收益率，增加每月被动收入。投资的过程中一定要注意分散投资，根据资料王女士的风险承受能力较小，但还年轻，未来收入增长空间较大，所以建议采取轻度保守型的投资策略。投资资产中可以配置30%的股票型基金，50%的优质平衡型基金和20%的货币市场基金或银行固定收益的理财产品，这一资产组合的平均收益率在5%左右。

　　保险规划：在家庭投保的先后顺序选择上应优先为家庭收入来源的主要创造者投保，然后完善其他家庭成员的保险配备。成人投保应优先考虑意外险，其次是住院医疗，在有条件的情况下可以补充商业养老保险。宝宝可以考虑购买教育保险为高等教育积累资金；此外，宝宝活泼，出现意外的可能性也比较大，可以考虑为宝宝补充意外险。但应注意将保费支出控制在家庭年收入的10%以内，保费控制在十倍家庭收入。

　　作者：东方华尔理财规划师（ChFP） 王晓宇

房奴的理财生活 ·[原创]一个84MM的贫困房奴生活 ·70后事业单位三口之家的理财生活 ·抠门爸妈的时尚理财新观念 ·[四版征文]教师节,你要准备多少预算来送礼? ·[四版征文]细说中秋六十年大变迁，共庆佳节 ·百味人生：创业路上的酸甜苦辣 >> 更多