当前，我国信用卡市场呈现出蓬勃发展之势，发卡量已达到1.6亿张。但与之相伴的信用卡用卡安全问题也逐渐显现。为了更好地维护国内用卡环境，中国人民银行等部委频出政策，整治用卡环境，国内信用卡产业链各方也纷纷加大维护信用卡安全力度。

　　“后三码”首当其冲

　　研讨会一开始，信用卡业界所关心的信用卡“后三码”安全问题，就首先被提了出来。对此，中国光大银行信用卡中心总经理戴兵的看法是：“后三码”在公众当中引起热议，最重要的原因是大家对这种方式刚开始接触和体验。“后三码”叫CVV，它在几年前出现，是信用卡预定酒店、宾馆预售权的时候，做实时支付需要证明信用卡的惟一性加密方式。但是从现在使用的情况来看，实际上是一些很特殊的商品才使用的方式，而这大多数是一些实名制的商品，比如买飞机票，住宾馆、酒店。在这些领域，实际上少有恶搞的现象，而且是可以追回来的，所以银行在使用这种支付方式的时候，是充分地考虑了账户资金安全性的，没有必要恐慌。

　　招商银行信用卡中心总裁刘加隆对此表示认同。他认为，用“后三码”的交易是非对面的交易，这是信用卡很重要的特点。“后三码”在国外已经很成熟地应用了。其实对于安全用卡，各家卡中心都有推了很多的保护措施，比如“失卡万全保障”， “短信通知”等。但“短信通知”一开始并不是用在“后三码”的，但“短信通知”在“后三码”的应用中起了很大的作用，比如你的卡片交易的时候出现问题，立刻打电话给银行的客户服务中心，银行立刻就会追踪到这笔交易，支付就会停掉。当然也有在线的24小时的监控。

　　交行太平洋卡中心首席运营官李朝辉表示，安全用卡的问题不光是“后三码”，应该还包括其他的很多方面，都有很多的工作要做。同时，也不应该把安全用卡的问题仅仅局限于发卡银行，其实整个信用卡的交易过程中，涉及到了非常多的关联方，假如要探讨安全用卡的问题，应该是引起关联各方共同的关注、共同的努力，才能解决好。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军点评道：“‘后三码’在方便交易的同时，会带来风险。但这是一种附带的风险，毕竟交易越来越便利，已不是实物交易的时代。但是每一次技术的进步，这种造假、仿冒的可能性或者难度是在增加的。所以总的来讲，我觉得是方便了消费者，风险的程度在不断降低。从社会、市场的发展来看支付活动、商业活动，由于手段的提升是越来越活跃，这是一个积极的事情。”

　　信用卡设置密码，是否更安全？

　　信用卡设置密码，可谓具有中国特色。它对于信用卡安全到底有怎么样的作用？

　　戴兵表示，从我们国内这几年的经验来看，设密码的的确确是提高了安全性。从VISA、万事达提供的数据来看，国外的伪卡损失更多的是数字卡片，因为他们更多的是用签名，而中国数字卡片的损失是非常小的，为什么？用密码。作为犯罪分子，既要获得卡片的磁条信息，还要获得支付密码，这个成本是很高的。所以中国欺诈风险的主要特点跟境外相比更多的表现为虚假申请、恶意透支，而不像国外是伪冒卡、盗卡的损失。这种不一样得益于中国特色的信用卡密码功能。

　　刘加隆认为，因为国内银行卡市场是从借记卡发展起来的，因此，才会出现信用卡加密码功能，而且国内的密码系统是非常完善的。

　　他还认为，从国际上的经验来看，伪卡和复制卡的斗争，长期处于“道高一尺、魔高一丈”的状态。中国伪卡损失比较少的原因之一，就是中国的银行业率先创造出来的手机短信通知。比如伪卡集团，传统上就是在一个时期内大批量的盗取，但是因为我们的客户帮我们监督他自己的账户，在有问题的时候，可以把怀疑的行为进行管制和监控，这样就给伪卡犯罪增加了很多难度。

　　赵锡军表示，从目前来看，我国主要是现金交易为主，电子支付在不断上升，发展非常快，从信用卡的保有量来讲，增长也非常快。在这个转换过程中，评价这个事情安全的角度不一样，在信用卡的使用上，也要调整观念，也是因人而异的。同时，在信用卡的安全问题上，还要跟使用结合起来，在使用环境上如何提高持卡人的警惕性、怎么样管好自己的卡，这些方面也是非常重要的。

　　戴兵补充说：“中国人的习惯是设密码，从光大银行来说，我们的签名和密码客户是自己选的，但是通过这几年的发展我们看到，98%的客户都选择密码，只有2%的客户选择签名，选择密码更加安全，毕竟有第二重保障。增加密码功能后，银行在后台会有各种措施，包括实时的短信提醒，对交易进行监控以保障持卡人的用卡安全。所以我个人认为，在国内支付尽量用密码，因为中国的支付系统是很先进的，在中国几乎都是在线支付，没有第二个国家有这么大规模的在线支付。”

　　李朝辉坦言，既然整个科学技术的进步已经提供给我们更好的风险防范的手段，就应该用这个手段，因为用了密码以后等于交易有了双重的门槛，一个是卡片，固化的门槛，另外是虚拟的门槛，是数字密码。所以李朝辉认为，从风险防范的角度来说，用密码比不用密码好。至于说到责任跟技术上有没有区别？区别也会有的。但是，假如是在第一道门槛上，我们已经把大部分的风险挡住的话，那么第二道要承担的责任总体来说要小很多。

　　赵锡军表示，从管理卡的部门来讲，怎么样从制度方面、从技术手段方面，能够更加完善，这是一个很重要的问题。

　　而一旦用卡出现问题，可能会导致各种各样的损失，给持卡人、银行或者商户。在处理这个损失的过程中，怎么样比较好的有一个机制，来界定各方的责任，来为各方追回损失，这可能就需要从国家的角度来做了。

　　“克隆卡”问题

　　伪卡的问题，也称“克隆卡”，也被公众所关注，那么国外的“克隆卡”比例是否高一些？目前伪卡犯罪率大概有多高？持卡人如何防范“克隆”？

　　刘加隆认为，目前国内伪卡不是主要的矛盾，所以持卡人可以放心在国内使用。倒是持卡人在国外进行消费和旅行的时候，还是应该高度关注境外的伪卡威胁。对于伪卡的防范，虽然我们目前的矛盾不是很大，但是银行内部是高度重视的。

　　李朝辉表示，应该说银行对伪卡的复制做了很多工作，首先是对持卡人的告知、教育，各家银行在发行新卡的同时，一般就会有类似的提示，告诉持卡人怎样保管卡片，怎样安全的使用卡片。

　　不仅如此，银行也在后台建立了比较强大的交易监控系统，我们有24小时的人员来实时监控，一旦发现交易出现一些特别的迹象，我们会及时地进行处理。但是，最核心的还是持卡人安全的用卡意识。假如自己在使用中、在保管中已经对安全用卡有了高度的重视，我相信伪卡就会大量的减少。

　　戴兵表示，克隆卡给其他国家造成的损失，在所有的伪冒损失里面应该超过70%以上，而从银联和一些组织提供的数据来看，国内的克隆卡带来的损失应该低于3%，为什么低那么多？就是因为有密码，因为仅仅将磁条复制了没有用，必须知道密码才有用。所以大家在网络上也好，说克隆给大家带来了很大的恐慌，实际上跟整个交易量相比是微不足道的。

　　IC卡还是磁条卡？

　　鉴于国外IC卡的使用比较广泛，但是在国内主要还是磁条卡，那么国内银行对此是什么看法呢？

　　戴兵认为，EMV迁移对国内来说有多大动力？实际上动力来源于磁条卡风险损失到底有多少。3年前做了估算，如果把所有的用卡环境做一个更换或者改造，所有的POS必须受理，ATM也要处理，都能够读芯片，是以百亿元计的投入。而IC卡能够防范和杜绝克隆卡的损失仅是3%，有没有必要为了不到几百万元的损失而投入几百亿元，仅仅为了改善用卡环境？为什么在国内没有见到更多实质性的举动，就是因为所带来的风险损失远远低于我们为了防范这个风险要进行的投入。

　　刘加隆表示，目前国内伪卡问题并不突出，从全世界来看，其实EMV迁移的进程也很漫长。

　　除了安全问题之外，我们还是希望给客户独特美好的持卡体验，真正解决他们生活的应用，这样可能就有突破性的发展，也有可能促进新一代的技术使用。比如现在的3G，国内刚刚开始使用，但是欧洲试用4G无线通信的网络，已经开始试验了。如何能把3G与芯片卡等新技术结合，共同创造出全新的用卡体验，那么，相信成本的平衡问题也将迎刃而解。

　　李朝辉则认为，短期内通过芯片卡的推广来解决安全用卡的问题，中国的意义和其他国家不一样。我们整个产业链的各方恐怕为比例非常小的风险，各方都会承担一个相对比较大的成本投入，可能这时提出还不成熟。因为成本的投入不仅是银行方面、商户方面，可能还包括持卡人本身成本的投入。另外一方面，整个芯片卡的推广不光是为了技术安全而发展起来的技术，其实整个发展还和很多的应用连接在一起，比如说小额支付，快速的支付，这就需要我们在推广新技术的过程中，把应用也能够带给我们的持卡人，而这是需要时间的。

　　赵锡军认为，技术肯定会走在市场的前头，市场考虑到投入、产出的平衡，用多大的成本产出了多少，才有人去做这个事情。现在技术在一代一代的向前推进，但是市场发展并没有那么快。因此，一项新技术的出现，现在可能还不一定适合市场的需要，但是随着时间的变迁，市场会逐渐接受，这就要信用卡业各方提前准备，未雨绸缪。

　　信用污点，不可忽视

　　关于信用污点是很多人关注的问题，因为持卡人可能对信用卡的使用规则没有很注意，造成像逾期未还款或者有未缴费的情况，因此持卡人会担心会不会影响他们之后的生活。

　　对此，李朝辉表示，过去往往忽略一些数额较小欠款行为，但有了个人征信系统后，则会被记录下来，给其他需要向你提供信用的那些机构作为参考。因此，这方面应引起大家高度的重视。另一方面，也不必过于担心。因为在使用过程中，银行并不是不分情况，只要有一个不良记录，都会无条件地采用某种方式去应对，也会区分情况进行不同的处理。同时，如果持卡人发现记录不准确时，也有可以提出修改、去更正以及向征信机构提出申诉的机会。

　　戴兵表示，对于一个社会来讲，如果是一个诚信的社会，相互的交易成本会很低。目前使用信用记录更多的是银行，而银行使用它往往看近期的情况，所以只要知错能改，后面的银行就是看后面的部分。

　　刘加隆认为，我们的公民，尤其是年轻的公民，一定要高度关注信用，如果有争议，可以跟银行联系，如果你是恶意的，随着年龄的增长，随着社会进步，就可能会遇到非常多意想不到的，不必要的麻烦。如果公民和银行发生往来，无论是信用卡、房贷，还是车贷，当然更多的是国家的税款，一定要处理清楚，这样的事情处理好，对于年轻的公民将来的一生是非常有益处的。

　　赵锡军点评道：“信用是市场经济里面最基本的基石。从另外一个角度来讲，也不能机械的来看信用，一个人可能曾经有过信用失误，但是改正了，那么就应该还以清白。这样的信用建设才能真正体现以人为本的社会发展理念，也符合市场经济的商业原则。”