“[搜狐·金融时报]信用卡安全研讨会”于2009年6月22日在北京举办。随着信用卡普及率的上升、持卡人数的增多，信用卡安全问题愈发受到重视。搜狐理财频道联合《金融时报》特邀请金融机构代表和相关专家学者做客搜狐，共同探讨信用卡安全问题。以下内容是搜狐理财频道现场报道：

交通银行太平洋卡中心首席运营官 李朝辉

 

    解决安全用卡问题需要共同努力

　　因为最近工作的关系，我在互联网上用了一些小工具，去搜索一下我们信用卡的点击率和其他一些银行的个人金融产品的点击情况，我发现，信用卡的点击率要大大高于我们银行其他的金融产品，包括我们非常熟悉的个贷，我们一些理财产品、一些外汇买卖。最近网络上我也看到了大家对“后三码”问题的关注，最近又有对银行交易密码的关注，甚至于在讨论说银行卡片的交易密码安全，或是QQ的密码安全。

我个人感到反映两方面的问题，一方面，随着整个信用卡产业的发展，信用卡的业务和我们百姓的生活关系越来越紧密，安全用卡一定程度上成为大家非常关注、非常敏感的一个问题，我觉得这方面应该引起，包括银行在内的产业各方面的一些关注。第二方面，我觉得安全用卡的问题不光是“后三码”，应该还包括其他的很多方面，这个上面应该说有很多的工作要做，这个工作我觉得至少是两方面。一方面，不光是“后三码”，还有其他的一些安全防范的工作要关注、要加强。另外一方面，也不应该把安全用卡的问题仅仅是局限于发卡银行，其实整个的信用卡的交易过程中，涉及到了非常多的关联方，我觉得假如要探讨安全用卡的问题，应该是引起关联各方共同的关注、共同的努力，才能解决好。

　　用密码一定比不用密码好

　　既然整个科学技术的进步已经提供给我们更好的风险防范的手段，我觉得就应该用这个手段，因为用了密码以后等于交易有了双重的门槛，一个是我们的卡片，固化的门槛，没有卡片没办法交易，另外是虚拟的门槛，用数字，所以我觉得从风险防范的角度来说，一定是用密码比不用密码好。至于说到责任跟技术上有没有区别，也会有一些区别，但是大家要知道责任定是基于有没有风险，再来认定这个责任，所以假如是在第一道门槛上我们已经把大部分的风险挡住的话，当然第二道我觉得要承担的责任总体来说要小很多。当然也并不是说有了密码就一定是万事大吉了，其实整个信用卡的安全交易上，银行提供了持卡人很多的风险防范的手段，包括密码，包括我们最早刚才谈的“后三码”的问题，包括我们现在把短信和交易绑在一起，包括我们现在银行后台用到了很先进的技术来监控，实时的监控每一笔交易等等，包括我们在网上提供一些电子证书、电子签名，这些我觉得是一连串的风险防范的手段，我觉得需要完整的看这些手段。

　　失卡保障的保护

　　借这个机会提示一下我们的持卡人虽然我们整个“失卡保障”给持卡人的安全交易提供了很大的保障，有很多的持卡人也从这个保障中获得了一些收益，需要提醒的是，虽然有这个保障，但是大家在用卡的过程中还是应该养成一个非常良好的用卡习惯，在卡片的保管、在谨慎的交易、在密码的保管中都要注意，因为为了防止一些道德风险，为了培养我们持卡人良好的用卡习惯，其实本身这个保障是会有一些限制条件的，比如一年有几次，最高的金额有多少，在失卡之后多长时间之内要报失，这些也是为了帮助我们持卡人培养比较好的用卡习惯，千万不要因为有了这么一个功能就忽略了对自身良好用卡习惯的培养。

　　短信提醒服务是否收费与用卡客户定位有关

　　当然我觉得最主要的是两个目的，一个是对持卡人有很好的服务，另外收不收费还是成本的平衡，从交行来看我们短信提供两类的服务，一类是我们有一个免费的提醒，但是主要是对金额比较大的客户进行提醒，另外是对所有的交易有一个提醒服务，这是一个收费费用，但是收的费用非常低廉，一个月几块钱，2、3块钱一个月。在提供这个服务的同时，我们又附送了一个专门的增值的失卡保险，这个保险的金额也非常大，大概每次有2万的金额，我们是希望把银行的服务和我们客户的需要最紧密的结合在一起。从体来看，各家银行的做法稍微有一些区别，但是我觉得在为客户提供这一类服务中间，我觉得基本上可以让客户免费的或者非常低廉的成本支出，就能获得一个非常大的安全保障。　

　　比例非常大，因为我们也做过市场调查，看我们客户确实金额服务的需求是怎么样的，从我们推出这个产品一年多的情况来看，我们的客户中间非常高的比例，尤其是很多新办卡的客户，非常愿意选择付费服务。　　

　　从我们掌握的情况来看应该是这样的，客户我想也应该是有一个比较，因为不同的产品之间有一些不同的突破点，即使同样的产品，各家银行服务的深度、广度也会有一定的区别，各家银行的群体特征不一样、定位不一样，都会有区别。

　　如何放伪卡？

　　应该说银行对伪卡的复制做了很多工作，首先是对持卡人的告知、教育，我觉得这是各家银行都在做的，我们在发出新卡的同时，一般就会有类似的提示告诉持卡人说怎么保管这个卡片，怎么安全的使用卡片。第二个，银行也在后台建立了比较强大的交易监控系统，我们有24小时的人员来实时的监控，一旦发现这个交易出现一些特别的迹象，这个特别的迹象，应该说范围非常广，就像刚才赵老师提到过，说原来的用卡习惯是怎么样的，忽然之间有了新的用卡习惯，原来的交易可能都是200块、300块的，突然之间有一笔两三万的，可能银行就会非常关注，就会跟你本人联系。大量的交易都在国内，忽然之间有境外交易，就会联系，你今天可能在英国交易，明天可能就到了马来西亚，非常多的类似这样的很强大的技术支持，来让我们能够及时的发现伪卡。当然现在也还有一些新的技术，在应用，包括IC卡，可能银行中，我们整个国内受理的环境中对IC卡的受理不是很大，但是整个发卡还不是特别大，但是这也是一个新的技术。网络上，包括其他方面，我觉得都用了一些新的技术去防范，我觉得最重要的还是像刚才各位老总提到的，就是持卡人安全的用卡意识，这个是重中之重，这是核心。假如自己在使用中、在保管中已经对这个安全用卡引起了高度的重视，我相信伪卡就会大量的减少。　　

　　我想一个是在使用中间不要到一些不规范的商户中间去，我想境内、境外可能都存在一些不良的黑商户，比如说我们在境外可能有一些赌博的场所，有一些特别的偏僻、社会情况特别差的商户，在这些场所做信用卡交易的时候，我觉得持卡人应该引起注意。另外，在使用卡片的时候，尽量不要让这个卡片离开自己的视线，因为有一些不良的商户，除了帮你做正常的交易以外，他还会有一个专门的测入一起来测入你的磁条信息，假如你在这个视线范围内就相对比较难做。另外最近几年比较多的，就是在一些自助机上假如一些测入的仪器，包括安装监控录像的设备，我觉得这几年，一方面是发卡银行、收单银行都关注到了这样的趋势，也做了很多的工作。另外一方面，我觉得还是持卡人本身要注意，我们在一些媒体上经常看到的一些被测入的犯罪案例，都可以看到，其实我们持卡人本身，或者说没有一些经验，或者说放松了一些警惕，看到有一些不良的提示或者特别的情况，他可能还是没有及时的和银行去取得联系，去问这个是不是正常，还是按照正常的一种方式去做交易，这样其实也给犯罪分子留下了一定的犯罪空间。

　　短期内通过芯片卡推广来解决安全用卡问题

　　我觉得短期内通过芯片卡的推广来解决安全用卡的问题，我觉得意义和其他国家中间不一样，一个是我们整个交易中间真正能靠芯片卡的推广中间降低的比例非常非常小，另外我们整个产业链条的各方恐怕为非常小比例的风险，各方都会承担一个相对比较大的成本投入，可能这个提出还不成熟，这个成本投入不光是银行方面的、不光是商户方面的，可能还包括持卡人本身成本的投入，这个是一方面。另外一方面，确实整个芯片卡的推广不光是为了技术安全发展起来的技术，其实整个发展还和很多的应用连接在一起，比如说一些小额支付，一些快速的支付，这个是连接在一起的，这个是需要我们在推广这个技术的过程中，把整个应用也能够带给我们的持卡人，这个需要一个过程。

　　捍卫用卡安全需部署联防联制战略

　　随着这几年整个信用卡业务的高速发展，这几年欺诈情况也发展非常快，应该说信用卡从诞生那一天起整个过程就是和欺诈犯罪不断的斗争和博弈的过程。从这几年的情况来看，一方面是我们行业的各个方面做了很多工作，应该说对这个打击信用卡方面的犯罪起到了很大的作用，但是另外一方面，我们觉得这中间还有非常多的工作要去做，这也就是我们今天说好像看到这方面的欺诈越来越多，情结越来越严重，金额越来越大。我想有两方面是值得我们需要注意的，一方面，我们过去遇到的，我们刚开始做信用卡的时候，不知道大家有没有这个感觉，我们遇到的这些犯罪分子是单个的孤立的案件，现在随着大家对信用卡行业的了解，随着一些境外的犯罪集团他们的做法、理念进入国内，我觉得这些犯罪有的时候成为产业链，有的人专门收集假的信息，假的身份证，有的是专门来成立假的公司提供假的信息，包括一些伪卡集团也是这样，可能今天在福建盗取的信息卡到了江西，我们的对手，所以我们必须对这个现象给予高度的重视，把对于我们整个社会危险非常大的犯罪现象去应对，涨了。去年来看，整个贷记卡从08年底整个交易额应该有3300多亿的金额，应该说这里面的犯罪对社会的影响非常大。我们的对手已经成为一个产业链，对于我们防范的一方来看，我觉得我们在这方面做的工作还是不够，更多的我们是作为一个行业、一个企业在和这么一个产业链做斗争，银行可能关注的更多一些，其他的应该有更多行动的行业，我觉得现在可能还有很多的工作要做。因为这次的今年4月份我们的四部委，央行、银监会、公安部发布的文件当中，我觉得非常好，把我们行业和安全用卡有关的各个行业联合起来，也成为一条防线来和这种犯罪的现象做斗争，我觉得这就是一个非常良好的起步。有一段时间我们在一些城市非常主要的媒体上，都会看到一些套现的广告、代办的广告、用信用卡去套取银行资金的一些广告，我觉得这种现象其实光靠银行单方面、靠持卡人单方面去防范，去和他们做斗争我觉得是源源不够的，我们必须也要成为一条联防联制统一的战略一起和做斗争。

　　关于信用污点

　　应该说整个建设诚信社会，我觉得是对我们整个经济的健康发展、建设和谐社会作用是非常大的，目前我们跟个人信用方面体系建设中间，很重要的一环就是，我们建立了个人信用的数据库，可以把个人有关贷款甚至于其他方面的技术汇总起来，这个系统建立起来以后对整个工作的推进是非常大的。现在大家会比较关心说，由于各种各样的原因信用上留下不够理想的记录应该怎么办？我觉得两个方面吧，一方面，对个人信用方面要引起大家高度的重视，过去往往觉得几十块、几百块钱对个人来说不是大的问题，会得到一些忽略，现在有了这个系统，虽然有忽略，但是也会作为一个记录会给其他的需要向你提供信用的那些机构作为参考，这方面我觉得要引起大家高度的重视。另外一方面，也不用特别担心，其实在使用过程中间，银行并不是不分情况，只要有一个不良记录，都会无条件的去采用某种方式去应对，其实也会分别不同的情况去进行不同的处理，有一些小额的或者一些特别的情况，我觉得银行在了解情况以后可能各家银行的制度和情况不一样，也会有一些特别的安排。同时在建这个系统的时候，也建立一些规则，可以让客户自己去发现这方面的问题，同时如果这方面的记录是不准确有一些偏差的话，也有一些比较方便的渠道，可以去修改、去更正，包括像我们一些银行提出反应，向征信机构提出一些申诉，这个都可以。

　　总结

　　我说两句话，安全用卡方面，第一，从我做起，第二，人人有则。第一，从我做起，就是希望无论是银行业好、持卡人也好，关注用卡安全的问题，从各自的角度把安全用卡的各项习惯、工作做好，我觉得就能够极大的防范用卡中间的一些部安全情况的出现。第二，人人有责。在整个信用卡的涉及到了很多的环节、很多的行业、很多的企业，应该说要做好这项工作决不仅仅是银行、决不仅仅是持卡人的工作，而是希望整个社会大家都来关注这个问题，创造一个良好的用卡环境而共同努力。

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