“[搜狐·金融时报]信用卡安全研讨会”于2009年6月22日在北京举办。随着信用卡普及率的上升、持卡人数的增多，信用卡安全问题愈发受到重视。搜狐理财频道联合《金融时报》特邀请金融机构代表和相关专家学者做客搜狐，共同探讨信用卡安全问题。以下内容是搜狐理财频道现场报道：

招商银行信用卡中心总经理 刘加隆

　　对于“后三码”的看法

　　我想包含这么三点：

　　第一个，其实用“后三码”的交易是非对面的交易，这个其实是信用卡很重要的特点，以前的借记卡其实是不能这样做的，信用卡从国外很成熟的有这样的应用，这样的应用其实并不是无限制的应用，因为这些应用其实是有所选择的，一些实名制的可追溯的，有包含一些比如说我们和戴尔，其实是有一个非常好的生意的国际性五百强的企业做类似这样的业务。

　　第二个，这样的业务给我们持卡人带来很便利的同时，我们的持卡人因为原来的交易习惯基本上是借记卡的交易习惯，他感觉密码是不是安全。

我感觉银行的很多体系我们的持卡人可能不是很了解，其实我们对于整个授权或者说追踪，其实整个我们的信用卡体系和借记卡是不一样的，我想各家信用卡都有我们非常多的同事天天看授权交易的，我们有非常多的同事，媒体朋友有机会可以让你们去了解我们这块。我们对客人交易过去的行为，这些交易有无异常情况，其实都有在线上看，其实这是信用卡比借记卡在这方面有利很多。可能有一部分的客人，因为种种原因我们推荐的一些事情上，他可能遇到了一些问题，所以说在媒体上大家也很关心，我们在招行也看到了这样的情况，我们采取了大体上两类的措施。我想各家卡中心都有推了很多的保护措施，比如说“失卡万全保障”，比如“短信通知”，“短信通知”一开始并不是用在“后三码”的上头，“短信通知”在“后三码”其实起了很大的作用，比如你的卡片在身上产生交易的时候我们立刻打电话给我们的客户服务中心，我们立刻就会追踪到这笔交易，支付就会停掉。还有邮件的通知，我们当然也有在线的24小时的监控。通过这样的措施来说，其实很大程度上，我们信用卡认为在这样一个大家很关心的地方，其实银行已经采取了很多措施。当然另外一个方面，我们也在研究，是互联网和电话上如何进一步提升我们技术防范的力量，比如说我们观察到有一部分的卡主已经推动了密码验证的功能。如果我们的一些客户在国外的网站使用互联网交易的时候，我们建议第一个选择有密码验证功能的这些网站，第二个向银行申请密码验证，这个实际上就是专门用的一个密码。另外，我们也还在做这样的一些IT方面的调整，当然在安全方面和客户的体验上，我们希望取得一个平衡，如果安全的东西非常非常的复杂，确实把风险防范住了，我想客人的体验并不是很好。

　　所以借这个机会，我想跟我们的广大持卡的卡友，希望大家能够理解，银行有的时候，比如说我们的授权部门，会打电话给客人，确认这样的时候，希望大家协助我们，这样的环境不光是银行单方面的，我们想银行、持卡人、整个社会的环境一起来共同构筑这样一个东西，我们的持卡人就会有一个便捷的交易，同时也是低成本的交易。

　　防伪卡需要银行和用卡客户共同努力

　　我想提醒持卡人一个问题，如果去国外的话，国外一些信用卡是没有加密功能的，所以我们提醒，你在国外刷卡的时候，如果我们的银行给你发短信或者电话联系的时候，如果发现异常，一定要及时跟我们的客户服务中心来联系，虽然我们这样的条款保证大家的安全，但是我们还是需要大家支持我们做一些工作，这个过程中间我们会深入调查每一笔客户的交易，但是这个过程对于银行来说、对于客户来说还是很重要的。在国内来说，戴总讲了密码，因为国内总体上是从借记卡发展起来的，我们的密码系统是非常完善的。我还想说一件事情，其实就是我们的短信，伪卡这样一个事情，我们今天其实没有完全的了解，从国外的国际上的经验来看，伪卡和复制卡的斗争，长期是一个道高一尺、魔高一丈。中国比较少的，中国的银行业里面率先创造出来的就是短信通知，短信通知为什么创造出来？坦率说跟招行有很大关系，我们的客户刚开始用信用卡的时候都不放心，说信用卡这么大额度突然间怎么样。我们觉得下一步防伪卡上，可能这样一些很独特的应用，给我们创造非常非常多的不同的机会。比如伪卡集团，传统上就是大批量，一个时期内大量的盗取，但是因为我们的客户帮我们监督他自己的账户有问题的时候，我们可以把类似的我们怀疑的统统进行管制和监控，这样给伪卡创造了非常非常多的困难。所以这个上头，我们没有完全搞清楚，因为伪卡造成的损失很多，但是这是全世界我们的手机和信用是捆绑在一起，有很大的关系在里面。

　　良好的用卡习惯是安全用卡的关键

　　我觉得无论是密码还是签名，其实我们的观点都有它的好处，比如签名更加便捷，你在酒店吃饭的时候，你不用说跟着它去结账。但是我觉得最重要的是好的用卡习惯，这件事情其实我们各家银行都在认真去做，比如我们每一个帐单上都有关键的位置，我们跟客户沟通说怎么样卡用的安全、用的安心，第一，这个卡不要借给别人，我们觉得有些时候有些例子是很奇怪的，但是可能他身边的一些人把他的卡拿去做了一些部应该做的事情。第二个事情，尽可能的让这种卡片不要离开你的视线，第三，有任何使用上的疑问及时和我们银行联系。所以一个好的用卡习惯，是真正能从根本上保证你们的安全的，因为密码也好、签名也好，因为国外没有密码这一说，如果一些不太好的在国内形成的用卡习惯，因为你的习惯形成其实变成下意识的动作，所以还是非常非常强调我们的客户一定要养成好的用卡习惯，有机会的话也看一下我们宣传的材料和附加的一些简单的用卡习惯，非常简单，但是我们希望客户举手之劳的时候把你的习惯形成，这样就会减少不必要的麻烦。

　　银行“失卡保障”是一项的综合工程

　　我今天没有带数据过来，从我们推出“失卡保障”以来，我们解决了不少客人争议性的问题，招行的客人来说我们的信用卡发的比较早，另外我们的客户结构中高端的客户相对是比较多的，差旅、出国的机会也是比较多的。我们在做这样的过程当中，其实招行我们自己宣传的并不是单纯的““失卡保障””只有这一个环节，我们自己一直宣传的叫做“短信通知、交易监控、失卡万全、密码保护”等等，我们的客人都可以选。从这个角度来看，我们觉得它其实是一个综合的工程，就是我们的防线有好几道。也可以给大家透露一下，目前来看我们其实发现的一些无论是伪卡，还是盗卡的这种东西，其实是从我们的交易监控里面发现的是绝大多数。就是说在很多的时候，其实银行方面，我们强大的后台和防伪卡发现的问题，我们及时的跟客户联系，有的时候客人卡丢了都不知道，或者说他可能在一个办公室里开会，他的卡由于某种原因出现了问题，我们及时提醒他。从目前的比例来说，我们的交易监控起了非常非常重要的作用。在国外，像戴总讲的，其实伪卡的问题是很大的问题，为什么他们依然能够凭着密码做这样的交易呢，其实跟他们整个后台的技术有很大的关系。在这些方面上，其实我们不方便跟大家来说这些技术的细节，但是事实上要知道你们在全世界，不管你们是在我们现在的城市凌晨的12点、凌晨的3点，其实我们都有大量的工作人员在支持大家在全球各地很开心的旅行、消费，在这个过程中间其实我们的同事，我想各家卡中心都在默默的做后台保障的工作，来保证整个信用卡体系能够安全的有效的来运行。

　　随着3G应用会有更好的安全体验

　　那是以前。我们把双币信用卡引入国内的时候，其实就把完整的国际做法引入到国内。信用卡我们发现很多客人对安全性有顾虑，那时候我们是500块以上给客人发短信的，后来我们的客人说是不是更多的都能发，我们现在都发了，而且是免费的。最开始是短信和信用卡的捆绑，其实是解决安全的问题，但是在整个经营的过程中我们发现了，其实客人在这样互动环境中客人的体验非常好，比如说有我们的客人在很遥远的比如非洲、南美洲，他在刷完的时候立刻有短信过去的时候，他跟我们这里有很大的时差了，比如人家那里是2点钟我们可能夜里2点钟，他感觉这种体验非常好。所以从这点来说，我们感觉到其实短信这样一个事情是一种跨越简单的心理上和安全性实质上的东西，从这点来说其实我们也在探讨，比如说在3G时代已经到来的时候，基于一个非常个人化的手持终端，我想3G上通话的能力已经是过剩的能力，在速度、流量上会有很大的变化，怎么样创造出当时我们当时2G时代发现的短信的能力呢，解决安全问题、解决客户体验问题，解决客户怎么样把小块分散的时间，比如说我们在等红灯的时候，比如说我们在飞机场等飞机的时候，怎么样能够把小块的时间应用起来呢，其实我们已经有了一部分研发的构思。我想在不要很远的时代，随着3G的应用，我想我们的持卡人会看到这些他们很喜欢的体验。

　　如何防范伪卡？

　　目前国内伪卡不是主要的矛盾，所以我们持卡人其实是可以比较放心的在国内使用，无论是借记卡还是信用卡。第二个，我们的持卡人在全球进行消费和旅行的时候，我们其实是非常高度关注他在境外受到伪卡的威胁，所以说我们很多持卡人去到某些特定的地区、在某个地方刷卡之后，我们各地地行都会通知，我们觉得这样客人的卡是属于不安全状态，我们后来做了很多很多持卡人不知道的工作，我们没有办法要求持卡人记住在哪些国家的哪些商户里面不安全，但是其实我们在那里都有完整的数据，我们如果有怀疑会把卡片管制起来。第三个，关于伪卡的防范，虽然我们目前的矛盾不是很大，但是我是觉得从人民银行，从有关的公安部门，包括我们银行自身，其实都是高度重视这样问题的。比如说我们很多的不良分子，其实在ATM机上家状录像和读卡的设备，在一些POSS上装一些测入设备，这样的东西其实我们在银行也是一直高度关注的事情，虽然今天不是一个很大的矛盾，但是我们觉得还是从一点一滴基础这块要做好。所以发生了类似实行的时候，其实我们银行内部是非常高度重视的。但是我们希望持卡人在国内交易的时候不用特别的恐慌，国际交易上少数国家，比如东南亚的一些国家环境不是很好，大家去的时候及时配合换卡吧，帮着我们客户处理的让他们还是很愉快的。

　　从不安全地区回来后银行要求持卡人必须换卡

　　必须换，客户没有成本，所有的成本是在我们整个运营成本里面的，但是我认为无论如何，客人有得到基本安全用卡的权利，所以我们银行会花很多的钱做这样的事情，我们会主动的去做，只要我们怀疑这台POSS有安全问题，我们就会把这个卡换掉，管制起来。有的人说我很喜欢这个卡号，换来卡号可能不一样了，这个时候我们一定会说让客户尽量配合我们，越是早配合我们，其实我们双方都会少很多风险。银行在这方面是非常非常坚决的，因为如果出了这样的一些问题的时候，客人的体验不好，我们的银行业会有损失，如果到了媒体上，这个事情就弄的，其实是我们很正常的、常规性的作业，一到媒体上说，我们把技术细节说的很清楚，我觉得这是不可能的任务。

　　国内短期难觅IC信用卡

　　我基本上跟戴总的看法是接近的，一个是，目前国内伪卡的问题很突出，整个从收单、从ATM机再到发卡的投入是非常庞大的，而且也是漫长的过程。所以我们也在全世界来看，其实迁移的进程并不是很快。我跟戴总不一样的地方来说，如果说支持我们有别的手段，现在总体来说我觉得客户是可以放心的使用卡的，我们和银联、和国际卡组织和包括很多先进技术的运用，始终保持着非常密切的联系，我们一直希望在这样一个过程中，除了解决安全问题，是不是还能够给客人提供一些客人很喜欢的不同的应用。所以我们也很密切的关注，我们和很多比如咨询公司都有联系，我们在研究，是说这样的东西在全世界有没有特别的让我们客人有可能喜欢的应用。所以我们其实一直在密切追踪整个过程，所以招行在这方面我们也有一个团队，一直在跟踪这个环节上的技术进步。除了安全问题之外，我们还是希望给客人独特的美好的持卡体验，真正解决他们生活中小的应用，原来的成本可能突然就变成他很有意思的应用的时候，可能就有很大的突破的发展，也有可能新一代的技术就进来了，比如现在的3G，我们国内刚刚发放牌照，但是欧洲试用4G无线通信的网络，已经开始在试验了，我们在这里有些东西没有办法平衡的问题，可能随着技术的进步就变得容易了。所以这个问题上我们一直很有兴趣，我们也一直在跟踪，只要我们能够找到突破的机会，我们就一如既往希望创造不同的客户体验。

　　危机信用卡使用安全的是虚假申请吗？

　　虚假申请是我们产业里面高度重视，舆论也很关心，监管也很关心，当然我们作为利益的一方也非常关心。第二个就是套现，其实这两个因素加起来严重的破坏了信用卡产业稳定、持续、发展的能力。就我们招行来说，我们今年对于伪冒申请和伪冒虚假的申请，这个人是真实的，资料他的工资收入、他的级别是伪造的，因为这是我们银行内部，其实我们觉得我们能够做的一部分工作，不是完全能够控制的。比如说我们现在身份证明的识别，三代证好一些，二代证的识别就有一定的难度。从这个角度来说，我们今年在这个方面有很大的进展，当然这样的事情上面，所有的企业都是在一个社会环境里头进行活动的，我们也高兴得看到前一段四部委的文件，从整个外界的环境上来规范这样的事情，因为前一段套现、代办卡，这样的活动，因为在我们法律条例的规定上没有很清晰的界定，所以你就看见很多这样的形式公然的堂而皇之的在做这样的事情，其实在整个环境上给我们银行的经营带来了非常非常大的困扰，我们已经很高兴的看到国家有关部委在这方面采取了一定的行动，我们也希望各个有关部门进一步强化从法律到执行方面的严肃性，让我们整个信用卡产业能够从这样的问题上，加上我们自己的努力，加上持卡人跟我们的配合，能够根本上的解决。我们的银行和产业能够在这些问题上有一个根本性解决的时候，其实我们能够有更好的成本结构，我们也有精力，我们也有办法省下很多成本，把这些东西回报给我们的持卡人。不然这些损失，其实最终的结果是让我们这个产业失去快速发展的能力，我们希望给客人提供很多的应用其实需要财务资源的一些支持，包括有些流程，我们现在做的很复杂，反复的跟客人去核对这些情况，如果环境有好转，其实这样的一些东西，因为这样的过程对于一个好人来说，他是觉得不叫多元，他想拿信用卡肯定要接受，但是从我们银行卡来说，我们又是要真的把好人和坏人，我们不能说百分之百的坏人都给删出去，但是我们一定要把大多数的恶意者从我们体系删出去，这个过程中会给我们很多正常的好客户给带来很多困扰，我们会增加很多成本。所以信用卡的广泛使用，既拉动了我们的内需，也降低了整个社会交易的成本。因为刚才赵老师的比喻其实很形象，原来易货贸易，交易成本很高，变成现金、银元，保管成本很高。再到卡，再到互联网，都是一代比一代进步，当然这个进步过程中带来新的问题。但是无论如何，整个我们国家和社会的交易成本是得到了这样的降低。所以说从我们卡的产业来说也是伪冒和套现，如果我们有一个比较良好的环境，从这个角度来说，我们从发卡的角度来说，我们其实能够大幅度的降低减少我们的费用的时候，我们就有能力让这个产业健康的发展，也给客人带来更多的好的应用的体验。

　　关于信用污点的问题

　　信用卡除了刚刚说的拉动消费、降低交易成本，其实他构建诚信社会的时候也有很大的作为。其实信用卡的应用是很广的，随着我们国家的经济越来越发展，其实信用卡越来越广泛。像戴总讲的，所有银行的往来，贷款买房、贷款买车，甚至租房，将来的就业，我讲一个很简单的例子，我们的银行在雇员工，我们的单位在雇采购条件的员工的时候，如果信用记录有污点的人你敢用吗？这个过程中，我想这是我们买入新的信用时代非常重要的，他的广泛性，包括他以这样的现代化、工业化的手段来让每一个人来适应新的时代，有他独特的作用。我们知道我们国家改革开放30年，30年前我们是计划经济时代，所有的东西是由我们的计划经济、由我们的单位进行管理，那个时候社会秩序也很好，是那种管理体系。经过改革，社会主义市场经济的初级阶段之后，我们放松了很多的管制，人民有了非常多的经济上的自由的时候，他同时也意味着一件事情，是说我们要建立一套适应社会主义初级阶段的整个的游戏规则和管理办法，这样的时候，每个人的信用记录其实是非常非常重要的组成部分。所以我们作为信用卡的从业者，我是说所有我们的公民，尤其是我们年轻的社会公民，一定要高度关注你的这种信用，如果你有争议，跟我们银行联系，如果你是恶意的，完全忽视这样的时候，随着你的年龄的增长，随着社会进步的时候，你可能会遇到非常多你意想不到的不必要的麻烦，我觉得通过信用卡这几年广泛的使用，关于对于不法行动的有效的打击和遏制，我们觉得信用卡在这方面会给整个社会带来非常非常大的进步。以前我们如果是小生产的社会，大家到哪里见面说太阳多高了，差出几个小时，当到了信息化的时代，差十分钟就不干了。这样一个过程中，它是整个社会进步的表现，所以我们在这个地方还是想大家对于这样的信用一定要高度的重视，如果你和银行发生这样的往来，无论是信用卡，无论是房贷，无论是车贷，当然更多的是国家的税款，一定要处理清楚，这样的事情处理好，对于年轻的朋友将来的一生是非常非常好的习惯，形成一种习惯的时候，你会在这个方向走的不会有任何的不必要的麻烦。

　　总结

　　三句话，第一，形成并保持好的用卡习惯。第二，重视自己的信用卡信用。第三，支持，和我们银行一起开心的用我们的卡，创造精彩的更多的生活。

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