为信用卡设置密码，是信用卡的一个“中国特色”。信用卡设密码会提升用卡安全性吗？银行提供的“失卡保障”用处到底有多大？

　　光大银行98%的客户选择设密码

　　为信用卡设置密码，其实是一项“中国特色”，在国外，更多的选择凭签名支付，为何会有这种不同呢？戴兵解释说：“信用卡为什么刚开始是用签名的方式，因为我们都知道，信用卡是舶来品，从美国诞生的，为什么会用签名？因为老外是从支票发展起来的，支票没有收密码的地方，就是签名，所以是这样习惯来的。

　　设密码确实可提升用卡安全性

　　对于设置密码是否能提高用卡安全性的问题，中国光大银行信用卡中心总经理戴兵给出了非常肯定的答案，“从我们国内这几年的支付来看，的的确确是提高了安全性”。“从VISA组织、万事达这种国际组织提供的数据来看，国外的伪卡损失更多的是数字卡片，为什么？更多的是用签名，而中国这种数字卡片的损失是非常小的，为什么？用密码。不法分子把卡完完全全复制了一张，没有密码也没有用。作为犯罪分子来说，他要把卡片的磁条信息得到，还要把支付密码获得，这个成本是很高的，所以中国欺诈风险的主要特点跟境外相比有很明显的区别，中国的欺诈风险更多的表现为虚假申请、恶意透支，而不是伪冒卡，这种不一样得益于密码。”

　　交通银行太平洋卡中心首席运营官李朝辉也表示：“既然整个科学技术的进步已经提供给我们更好的风险防范的手段，我觉得就应该用这个手段，因为用了密码以后等于交易有了双重的门槛，一个是我们的卡片，固化的门槛，没有卡片没办法交易，另外是虚拟的门槛，用数字，所以我觉得从风险防范的角度来说，一定是用密码比不用密码好。”

　　单凭签名防范支付风险还很困难

　　按照国际惯例，信用卡交易只需凭签名确认便可以了，为何在国内仍难以实现呢？“在我国先有借记卡支付，借记卡基本上是没有姓名的，就是账号+密码，所以收银员根本就没有养成看签名的习惯。另外，2002年银联成立之后，只有五六年的时间就已经实现全国100多万个商户都能受理带有银联标识的信用卡片，在这么一个快速发展的过程中，商户的培训、收银员的培训还是有很不到位的地方，所以我们所有的持卡人都发现，看签名的收银员很少。” 戴兵表示，“如果说要寄希望于收银员去看签名来防范交易风险，还是挺危险的。在这种情况下密码就成了一个比较好的确保安全的方式了，这是一个很现实的情况。包括在中国银联的清算支付过程中，对于商户和收单银行在没有看签名要承担的损失方面，规定的跟国际上不太一样，也不够严格，所以我觉得，单凭签名来防范这方面的支付风险，在中国这个路还很长。”

　　设密码后发生卡被盗刷责任谁来负？

　　设密码会让持卡人更安全，但如果设密码后又发生了卡被盗刷，在追究的时候可能会牵涉到持卡人未保护好密码的责任，可能追讨起来会更困难。专家如何看待这个问题呢？戴兵表示：“如果发生类似事件，发卡行会妥善地跟客户做一些处理和解决。同时，银行还有其他的一些监控手段，包括实时短信的提醒，来确保持卡人账户安全。所以我个人认为，一个比较现实的情况就是，在国内支付尽量用密码，因为国内的支付是很先进的，几乎都是在线支付，在世界上没有第二个国家有这么大规模的在线支付。”

　　关于责任认定问题，李朝辉也表示：“责任定是基于有没有风险，再来认定这个责任。假如是在第一道门槛上我们已经把大部分的风险挡住的话，当然第二道我觉得要承担的责任总体来说要小很多。”

　　同时，戴兵建议，“在线支付用密码更安全一点，有一些场所有可能觉得为了体现自己的一种尊贵，希望能够签名，所以我倒建议，一个卡片额度高的用密码，签名的也可以用一个卡片，把额度设低一点，就是有什么问题它的损失也是可以比较小一些的。”

　　设置密码不意味着万事大吉

　　有了密码就能万事无忧吗？答案是否定的。

　　招商银行信用卡中心总经理刘加隆提醒持卡人，密码也好、签名也好，保障用卡安全还需要持卡人养成良好的用卡习惯。比如持卡人要注意：卡不要借给别人，尽可能的让这种卡片不要离开你的视线，第三，有任何使用上的疑问及时和银行联系。养成良好的用卡习惯，就会减少不必要的麻烦。

　　赵锡军也提醒持卡人在使用的时候，要提高自己的警惕性，管好自己的卡。

　　保障信用卡安全 “中国特色”其实很多

　　除了信用卡设密码，信用卡方面的“中国特色”还有“短信通知”。招商银行信用卡中心总经理刘加隆表示，“中国的银行业里面率先创造出来的就是短信通知，短信通知为什么创造出来？坦率说跟招行有很大关系，我们的客户刚开始用信用卡的时候都不放心。”把信用卡与短信捆绑在一起，账户一有变动，就会得到短信通知，能让持卡人更安心。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军也表示：“把信用卡动态密码和手机动态的短信提示结合在一起，是有助于大家发生观念的转变。把那些原来出于比较传统的判断，觉得用现金比用信用卡安全的人的观念，转到使用信用卡的概念。”

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