本报讯?日前，中国邮政储蓄银行行长陶礼明在“如何破解中小企业融资难”大型国际论坛上表示，邮政储蓄银行将以“连锁店+信贷作坊”模式，积极为中小企业提供信贷服务。

　　陶礼明说，所谓信贷作坊，一个含义是因为农户、个体工商户、微小企业主没有标准化、规范化的财务信息，在信贷活动中，需要银行信贷员帮助他们加工财务信息，给他们编制财务报表，以及对非财务信息等进行收集、判断，虽然邮储银行也结合了对客户的信用评分技术，并且这种信用评分还会随数据的积累加以完善，以后可以更大程度地利用评分，但至少在相当一段时间内，小额贷款还会是一个劳动密集型的业务。另一个含义是，这项业务也比较分散，不是集中的信贷中心，而是每个县、每个地方都有，贷款的申请、审批、发放都在当地，这样更贴近、了解客户，也能加快贷款发放的效率。所谓连锁，就是信贷产品、信贷技术是标准化、全国统一的，总行通过全国集中的计算机系统和科学的产品设计来保证贷前、贷中、贷后各环节的控制，加强监督的及时性。对客户的利率优惠，是通过计算机系统自动对按时还款的客户或老客户给予利息优惠，而不是以信贷员人为判断来调整利率；科学的产品设计，如主要的还款方式是等额本息还款方式，随时监控客户还款能力。再加上通过良好的绩效考核来实现信贷员的激励兼容，避免基层的道德风险和减少委托代理问题。

　　陶礼明表示，邮储银行和其他银行发展信贷业务的路径有很大的不同，除了总行做大额的银团贷款，分支行一开始没有做大中型企业的公司信贷，而是将为小企业提供信贷服务作为信贷业务的切入点和重点，特别重视微小企业这一金融需求长期难以得到满足的客户群体，在产品线上，采取了从微小企业到小企业再到中型企业逐步延伸的策略。目前的主打产品是服务于微小企业主的小额贷款，和服务于小企业主的个人商务贷款，即将推出服务于中小企业的贷款产品。自开展小额贷款以来，目前邮政储蓄银行已经累计为超过100万户的微小企业提供了信贷服务。