信用卡全额罚息有存在道理 银行应跟进取消吗？

　　工商银行率先取消信用卡“全额罚息”，一时间成为媒体关注的热点，也引起了消费者，尤其是信用卡持卡人的关注。继工商银行之后，招商银行和建设银行也悄然松动了信用卡“全额罚息”政策——如果欠款在10元以内，银行将视作“还清”，并将欠款滚入下一期账单。

　　在搜狐理财频道与《中国经营报》合作举办的“搜狐2009年中国信用卡发展研讨会”上，专家与发卡行领导对什么是“全额罚息”及发卡行是否应该跟进取消这笔费用也谈了自己的看法。

　　“全额罚息”是一种约定 只是“计息新规”

　　“它不是全额罚息，而是一种计息方式。”光大银行信用卡中心总经理戴兵首先对广泛流传的“全额罚息”的概念提出了自己的看法，“如果持卡人到了约定的还款日，没能全额还款，则利息从记账日开始算起。这笔利息不是一个罚息，而是一个协议。这种做法，并非中国人的发明，它在欧美市场上经过了半个世纪的检验，只有这样发卡银行才不会赔钱。”资深信用卡专家聂俊峰也认为，将工行此举称为出台“计息新规”更为确切。

　　“全额罚息”这种计息方式有存在的道理

　　信用卡“全额罚息”的收取方式在持卡人中之所以会引起较大的反应，与它的计息方式的特点有关。戴兵对这种计息方式的形成做出了解释：“为什么要这么计价？是因为他免担保，免保证金。你证明你是一个有信用的人，我就把钱借给你了。是这种方式。为什么质押贷款不会有这么高的利息？是因为保证的方式不一样。这种方式经过半个世纪的检验，只有这样操作才能够进行下去。这个产品的特性就要这样去计价。”

　　对于戴兵的观点，中信银行信用卡中心北京分中心总经理王俊辉也表示赞同，“信用卡是无担保的，还是消费信贷，必然导致了它是高风险的。既然高风险，一定要维持一定的高利率才能保障银行的基本盈利。如果银行不赚钱，持卡人现在享受的所有的实惠都是暂时的。银行一旦不赚钱，服务质量一定是下降的，这会形成一种恶性循环。企业生存也是对社会的负责任。既然是高风险，需要有一定的高利润来做保证，来弥补风险金带来的损失。

　　银行该跟进取消“全额罚息”吗？

　　“目前的信用卡持卡人好多人是吃免费午餐的，全额还款的人基本上是银行在担负资金成本。目前在中国，信用卡行业实现盈利还很有难度。”对于信用卡行业，取消“全额罚息”，就是进一步削减银行的利润，“如果这个业务要求发卡银行赔钱做。你们想象一下，发卡银行会将这个产品进行到底吗？将来真正免担保、免保证金的银行卡在中国市场上就不会有了。”戴兵一针见血，表明了自己对跟进的态度。

　　王俊辉从市场营销的角度分析了工商银行取消“全额罚息”的初衷“就是想抢占份额”，同时他认为，工行此举只能影响部分还款人，对于全额还款人这个策略没有什么影响。“选择最低还款方式的持卡人占所有持卡人的比例有限，因此能享受到此项优惠的人是少数。”同时，他建议银行间竞争要良性，“为什么我们的行业有时候在国际上吃亏，就是缺少一种团结的协会组织。中国人自己往往会把市场做死。”戴兵也认为，恶性竞争的受害者除了银行，还有这个产业链上的众多企业，“在信用卡这个产业链从上到下起码是上百万人在服务于这个产业，包括制卡企业、账单企业、外包服务企业等等。如果让这个产业不能在中国健康、稳健的发展下去。受损害的不仅仅是发卡银行，是整个产业，是这个产业链上生存的上百万的员工。”

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