曹红辉：信用卡风险防控在于维护多元利益结构的均衡

　　3月26日下午，搜狐理财频道与《中国经营报》合作举办的“搜狐2009年中国信用卡发展研讨会”在京举行。

　　随着金融危机的深化，信用卡债务可能会对美国核心金融机构带来新一轮冲击，尤其对拥有大量信用卡业务的大金融机构相当不利。

　　对于这个问题，中国社会科学院金融研究所支付清算中心的秘书长曹红辉的观点是，中国的信用卡市场是涉及广泛，随着中国未来持续的增长，收入的增加，支付能力的提升，这个产业空间是无限的。但是在发展的过程中，还存在着各种各样制度的缺陷、技术的规范、风险的管理方面都有各种各样的不足。

　　曹红辉认为，所谓银行卡风险，表面上看，只是银行卡本身这个小的工具的风险，反映在银行上是一种风险。但是实际上反应的是整个中国社会个人信用管理体系和建设问题。是一个综合性的措施。

　　在曹红辉看来，市场的流动性由两个因素构成，资金和信心、信任，“有了信任才会有交易、才会有流动性。没有信任的支持，光有资金，是不会有流动性的。对于风险的控制，首先是每一个个体、每一个市场的参与者，包括机构和个人都有起码的风险意识、信用意识。”

　　“银行卡在发展过程中，存在着持卡人的风险问题。在发展银行卡的初期，是以银行主导的，银行在银行卡的发展过程中处于绝对的优势地位。但是随着市场化的进程。银行卡的市场逐步的市场化程度开始形成。在参与的主体之间，商户、持卡人、发卡银行之间形成了多元的利益关系。”曹红辉认为，在这个过程中形成了一些不太均衡的利益结构。这种不均衡的利益结构造成了各方利益的不一致，而这种不一致在各个利益主体之间会发生博弈，甚至是争执。

　　与此同时，作为持卡人和其他的参与主体来讲，由于利益的不均衡，权利和义务的关系是不对等的。权利和义务关系的不对称。使得各自的风险意识不一致，对于风险的认识、理解不一致，对于风险的掌控是不一致的。

　　“信用卡的套现问题、欺诈问题，还有很多坏帐问题的产生，从根源上来讲是制度环境问题，这不仅仅是法律法规的制度建设问题。制度只是对现有利益结构的一种安排。通过什么样的制度性安排来维护一个更加合理的市场利益结构，这个市场才能得以健全的发展。这是我们关注的问题。”曹红辉强调。

　　曹红辉最后指出，如果各方利益关系不建立得更加合理，风险就会从发卡的那一刻就开始孕育。“所以，我们需要有一个系统性的风险管理体系的建设。”

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