精耕细作时代：信用卡如何远离风险

　　我国信用卡产业虽然起步较迟，但发展很快，近4年来发卡量年均增长80%以上。截至2008年底，全国累计发行信用卡约1.5亿张，持卡人约1亿人；信用卡应偿信贷余额超过1700亿元，总授信额度超过1万亿元；2008年全年消费额约1.2万亿元，在社会零售品消费总额中的占比超过20%，北京、上海等部分城市则已接近40%。

　　“对于中国大陆市场，500万张是一个坎儿。它标志着信用卡已经从跑马圈地阶段转向了精耕细作阶段。”光大银行信用卡中心总经理戴兵对记者说。

　　戴兵告诉记者，作为小额信用消费贷款，信用卡盈利需要的是规模效应。世界许多国家的信用卡发展实践证明，信用卡的发展都要经过跑马圈地的扩张期和精耕细作的稳健发展两个阶段。对于中国市场，一家发卡银行发卡量在500万张以下属于积累过程，500万张以上则开始盈利。一般来讲，发卡银行信用卡发卡量在500万张以后在经营上的特点主要体现在对客户更具有选择性，可以有所为有所不为，更注重客户对银行的综合贡献度。因此，这一阶段因为银行对持卡人的选择更谨慎，所以风险会更低。目前，我国大多数银行的发卡量都已经突破了500万张，一些大银行的发卡量甚至已经达到了4000万张以上。这种规模使银行对客户的选择性更强，这种事实实际上也让银行在客户选择这个阶段就远离了风险。这是其一。

　　此外，即使在500万张以下的积累阶段，中国的信用卡风险也是远远低于国外水平的，在国外大多数国家，信用卡的不良率一般在4%至5%之间。光大银行在发卡量还不足500万张时，信用卡的不良率也不到1%。“无论是从中国信用卡的发展阶段上，还是从中国信用卡各种数据上看，中国的信用卡都是健康的。”戴兵说。

　　但是，在信用卡发展的外部环境上，需要完善的似乎更多。今年“两会”上，针对信用卡发展问题，全国政协委员、招商银行行长马蔚华提出了5点建议：

　　一是针对近年来社会上所出现的日趋猖獗的信用卡伪冒和非法套现行为，应尽快出台相关司法解释，加大打击力度，为信用卡产业可持续发展创造良好的司法环境；二是调整信用卡呆账核销政策，简化核销手续，变“监管层审批核销”为“发卡行一定程度下的自主核销”，变“个案核销”为“批量核销”；三是尽快出台《银行卡条例》，以更好地规范国内信用卡业务的发展；四是采取切实有效措施尽快稳定刷卡回佣比例，进而调动银行发展信用卡业务的积极性；五是进一步完善个人信用基础信息数据库，促进银行与工商、公安、税务、海关、交通、房地产等部门共同建立信息管理与互动机制，共享信用信息资源，以营造更加良好的信用环境。

　　3月12日，“两会”还未结束，银监会就发布了《关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知》。通知除针对银行卡服务中存在的问题进行了规范外特别提出，2012年1月1日以前，在POS机上打印的凭条的卡号必须进行一定的屏蔽，而不能完全暴露；针对信用卡犯罪中出现的冒充银行服务电话投诉问题，要求商业银行的服务电话必须自动显示在取款机的电子屏幕上，而不能采取张贴的形式；为了防止银行卡套现行为，对于信用卡密码遗忘的，银行应当在严格核实确认持卡人身份后，为其进行密码重置，如果无法当场核实确认身份的，应当对持卡人身份进行调查，确认身份后7日内办理；在改进安全管理方面，除了涉及银行卡密码重置问题，还对挂失与冻结、持卡人与代理人等方面进行了明晰。但从内容上不难看出，银监会规范的对象也仅仅是银行。

　　银行卡市场发展的完善，仅仅依靠银行肯定是不够的，它需要全社会共同的关注，这里不仅有法律法规环境的完善问题，更需要舆论环境的完善。

　　“中资银行信用卡的不良率也就是1%左右，无论是与中资银行的其他业务相比还是与世界其他国家信用卡的不良率比较，这都是一个很低的数字。但如果把全国发行的1.5亿张信用卡1%的不良个案一个个拿出来说，那肯定是非常吓人的。中国信用卡的发展需要一个客观公正的舆论环境。”有银行人士这样说。