专家提醒：金融消费注意规避陷阱

　　随着“3·15”消费者权益保护日的临近，金融消费者——这个特殊的消费群体再次成为我们关注的焦点。记者从佛山市消委会了解到，相对总投诉案件而言，2008年来自金融领域的投诉并不多，但存在“单宗涉案金额较大”、“投诉主体集中在中等收入人群”等特点。

记者发现，在众多理财陷阱、理财骗局等事件中，造成损失的“始作俑者”多是市民本身。正是他们的疏忽给予了金融犯罪者逍遥的空间。

　　本期，我们搜集了几个典型案件，希望通过相关行业专家的分析和建议，给身边的金融消费者们提个醒：“投资维权，多留心眼，多打专业功。”

　　保险难“保险”，源于自己疏忽

　　不是每个人都热衷于玩股票、买基金，但十有八九会认同买保险的必要性。这恰恰解释了为什么保险会是众多金融产品中遭投诉最多的一项。记者注意到，目前已很少出现保险公司“明文”欺骗消费者的案例，相反的，多是消费者因自己忽视免责条款、隐瞒客观事实等造成投保之后却不“保险”的窘况。

　　个案1：隐瞒以往病史

　　后果：发病时保险公司拒赔

　　黄小姐在购买一款重大疾病保险时，已经患有多年的血管炎症。但她并没有意识到这与自己买保险有关系，就没有告诉代理人，代理人也没有仔细询问方女士。结果，等到她开刀住院要求理赔时，保险公司却告知拒赔。

　　分析：从利益的角度上，保险公司的拒赔是“合乎常理”的，毕竟是黄小姐首先隐瞒了过往病史，以至于给了保险公司一个拒赔的最好借口。一位保险界朋友告诉记者，如果当初黄小姐如实告知病情，这次手术费是完全可以报销的，尽管每月保费支出可能较常人高些。但若不如实告知的后果却是：非但得不到保险保障，甚至连保费都可能拿不回来。

　　当然，在本案中，黄小姐的保险代理人也推脱不了责任。作为代理人，他应该在签订保险合同前仔细询问保户的病史，并提醒其履行告知义务。提醒：“充分认识到如实告知的重要性和不如实告知的严重后果。”

　　个案2：无视免责条款

　　后果：对保险责任起争执

　　某媒体从业者小福购买了重大疾病保险，也没有故意隐瞒病情，却仍旧无法在手术后圆满获得报销。保险公司称她所做的“心脏搭桥手术”属于免责范畴。而小福则怒斥保险公司“存心骗钱，有意隐瞒”，因为病历、医疗费用等报销单据全部齐全。

　　分析：很多保险纠纷都因免责条款而起。因为从法律角度看，保险产品条款中已对免责条款加以明示，当小福在保险合同上签字的那一刻，就表示她已经仔细阅读过条款全文，责任并不在保险公司。所以提醒消费者，一定要仔细查阅保险条款内容，尤其是明确自己所投保险的保险责任以及除外责任，避免出现不必要的纠纷。绝对不能在不了解条款细则内容的情况下，就与保险公司签订参保协议。

　　此外，针对保险行业中存在假冒“保险营销员”的案例，有保险经理建议大家，在和营销员打交道时，除了要看其是否持有中国保监会监制的展业证书，并索取盖有保险公司印章的正规保费收据外，还可以给保险公司打电话，核实业务员所说的情况，并留下证据。

　　提醒：签下合同的那一刻，就意味着你同意所有条款，不论你是否看懂。

　　试用网银，安全设备先开路

　　在记者听到的网络金融类投诉个案当中，赔偿纠纷的症结集中在“消费者举证困难，银行拒绝负责”上。相比过去几年人们对网络银行的谨慎态度，如今网上交易、网上商城、第三方存管、托管账户等业务得到了越来越多人的支持，网银安全问题也日渐凸显。

　　个案1：轻信银行新网址

　　后果:差点被骗走11万元存款

　　2008年3月10日，顺德某网店的店主小欧差点栽倒在网络金融诈骗上。那天，听朋友说基金有可能大涨，他便焦急地想通过网上银行赎回基金。当他在搜索引擎输入“×××银行”时，屏幕上跳出几个“×××银行”的网址。小欧随便选择了一个进入，并点击“个人网上银行登录”的链接，输入卡号和密码。然而，屏幕上未出现账户信息，而是页面跳转，再次出现原始的登录页面。于是他又多输了两次卡号和密码，一直没有成功进入。这时，他突然意识到很可能是假冒的银行网站套取用户卡号和密码！他立马到楼下的银行查询，所幸账户内11万元还在，随后立即将余额转出。

　　分析：一般人上网时都处于放松的状态，因此网络诈骗更容易发生。以该案件中的小欧为例，其实他只需拿出银行卡，就能在卡背后找到网银的网址，却偏偏嫌麻烦而听信于网络，差点酿成重大损失。

　　银行卡部人士提醒，网络交易切记：1.登录正确的银行网站；2.交易前查看安全锁（目前工行、建行、农行都纷纷推出U盾，Ukey和K宝等网络安全设备）；3.设置复杂的密码作为单独网上银行密码；4.对通过网上银行办理的转账、支付等业务做好记录。

　　提醒：“粗心之人不宜作便捷交易。”

　　个案2：好心帮忙多办卡

　　后果：办公室人均欠费400元

　　为了帮助一位在某银行工作的朋友“完成任务量”，2006年11月，阿智和6个同事都开了张信用卡。因为这位朋友再三强调该卡未开，不会收取任何费用，所以大家很快就把开信用卡的事忘掉了。没想到过了一年半，催款公司却打来电话称他拖欠400多元年费，并在银行产生了不良记录，房贷也不能放款。分析：据深圳发展银行佛山分行银行卡部李小姐介绍，由于银行为此支付了制卡、营销、系统设置、邮递、维护等费用、工本费，因此，即使未开通信用卡，多数银行在核发信用卡后会收取年费(在年费收取上一般都有宽限期，如第一年免收年费）。另外，持卡人不应将服务费和年费片面等同起来，年费与信用卡是否开通没有直接关系。

　　李小姐提醒持卡人，最好每年对所持信用卡进行一次清理，对于使用频率低或不使用的信用卡，应及时打电话到银行销卡，避免产生多余的年费。

　　提醒：信用卡不是越多越好，可能徒增支出与持卡风险。

　　其他金融类投诉

　　只宣传收益避谈风险

　　肖女士曾碰到过这样的事例，某商业银行在给她推荐一只挂钩型外汇理财产品时宣称，年收益水平将高达30%以上，但对该外汇理财产品可能出现的风险只字不提。

　　提醒：外汇理财虽说是理财者参与国际金融市场投资的重要渠道。但由于专业性极强，建议普通老百姓少涉足。

　　不知基金买入价格

　　吴先生购买了一只股票型老基金，由于购买时的价格当日无法知道，但在次日，其代销机构既不像证券公司那样可以让客户获得交割单，又不按期给客户寄送交易记录单据。吴先生说，他至今也不知道持有了该基金的多少份额和建仓成本。

　　提醒：主动向代销机构索取数据。

　　业内提醒

　　投资必有风险

　　中国银行佛山分行个人理财中心陈春强：金融消费和生活消费不一样，多数情况下都会涉及投资理财。消费者要理解银行产品并非都如存款这般稳健，存在收益风险、流动性风险和利率风险都是很自然的。

　　中国建设银行佛山分行金融理财师关敏妍：如今理财市场鱼龙混杂，对理财师的级别和理财产品的类别有个清醒的认识是第一步，对机构的宣传要有一双火眼金睛，去伪存真。最好以优质、有信誉度的银行为首选。