讲座实录：健康理财习惯早养成 咋为资产上保险

　　接下来看，人寿保险有五个真相，为什么跟大家这样分析？提到买保险，我想问一下大家，有没有接到一些营销员的电话？

　　网友：几乎所有的人都点头。

　　郭蕾：接到营销员的电话大家第一感觉是什么？拒绝，说我不需要保险或者说我已经买了等，会用各种托辞拒绝营销员，那保险到底是什么东西呢？我们来看看保险的真相。

　　真相一，不论您是否买保险，事实上您已经投保了，只是说当风险已经来临的时候是您自己买单还是保险公司替您买单而已，不同的选择不同的结果。为什么这么说？我们这边看一个图，这个图也很形象，我们人的一生从出生到离开这个世界去和上帝喝咖啡，这么一段漫长的时间，大概会经历三个阶段。从出生到就业前，这个阶段是家长抚育我们的抚育期，这个时候我们自己不需要赚钱，父母抚养我们，要考虑我们的教育费用，所以像刚才坐在后面的那位网友说也给宝宝规划了教育费用，真是责任心很强的父母。从就业到退休，这个阶段是我们的奋斗期，在这个奋斗期有可能会发生哪些风险？可能会有意外发生，收入中断了。可能会罹患重大疾病，负担高额的医疗费。现在大家的工作压力非常大，从我们公司最近的理赔统计数据看，年龄31－50岁的理赔案占到总数的71％，非常高，在奋斗期大病的威胁是主要要考虑的风险。从退休到离开这个世界是养老期，退休以后，将面临养老的问题，现在中国的老龄化比较严重，不知道大家有没有这种感觉，小区、公园、超市白发苍苍的老人越来越多，我们也知道未来二三十年，中国老人的数量会大大增加，老年生活怎么过得有尊严，悠游自在呢。所以在人生的这三个阶段抚育期、奋斗期和养老期过程中，每个人可能会面临教育的问题、意外的问题、健康的问题、养老的问题等四大问题。所以人寿保险能帮我们解决以上面临的问题。比如30岁男性朋友，每年在保险公司存3千多元，当重大疾病发生时就能获得10万元的医疗费用，若没有发生重大疾病，到期时保险公司还会本利还给我们做养老金，大家看保险多好呀！。

　　真相二，您不是为自己买保险，是为了自己所爱的人，是为了自己的美好人生。有一些客户，刚刚毕业不久，我们一聊说到买保险，他没有这个观念，觉得如果发生不幸的事情走了就走了，没有关系的。其实他没有想到，不是我们自己要保险，是因为还有人要活下去，所以说买保险是为了所爱的人，父母含辛茹苦的抚养我们，真的说一走了之没有留下任何东西，会觉得没尽到责任。成立了家庭、有了孩子以后，如果真的是有一天出差之后永远的没有回来，那给家人里留下足够的生活费用了吗？所以保险不是因为我们自己要怎么样，是因为还有人需要他！

　　我们看人身保险其实能帮我们解决以下担心的问题，比如意外发生，走得太早，责任没有尽到，比如大病的威胁，收入中断，高昂的医药费用。同时也能帮我们实现想要的东西，一个是孩子的教育，天下父母亲都希望自己的子女成龙成凤。另一个是未来退休养老能够有尊严、过悠游自在的生活。再有我们能理财成功，能够过上高品质的生活。所以人寿保险能帮我们解决担心的问题和我们想要的美好生活！

　　真相三，世界上没有最好的保险产品。我们遇到一些朋友，他说买保险要比啊比，货比三家，其实人寿产品没有最好的产品只有最适合的产品，每个产品只要适合您都是最好的产品。怎么才算适合自己呢，先要学会如何计算自己的保额。我们的基本保额应该包含三大块，第一，贷款的额度，像我们刚才提到的案例里的李先生，他有100万的贷款，第二，为家人预留三到五年的生活费，第三，子女从小到大成长的教育费用，三者加在一起才是适合您的足额的保障。所以我说没有最好的产品，只有最适合您的产品，每个家庭不一样，有的家庭可能保障做全了，这时候他需要做一些理财，有的家庭自己还没有保障，他就想先去做理财，顺序就反了。

　　真相四，保险是在没有需要的时候买的。也有一些朋友会说，我现在不需要买保险，等我需要的时候再找你。其实保险通常是在没有需要的时候买的，我们看看这些照片，这个是发生意外的，这个是罹患重大疾病的，当躺在病床的时候他们很希望能有一份保险，但是这个时候买不到了。所以说年轻健康的时候卖给你，如果你不买，年老患病的时候您要买他还不卖了。人寿保险只有在我们没有需要的时候才去买，因为当你需要的时候也是买不到的时候，这是人寿保险这个产品非常有意思的地方。我们通常买很多东西都马上能享受到它的功能，比如我买一款手机之后，除了通话功能外，我还可以享受到它照相、录音等其他功能，能马上感受得到它的价值。但是保险通常是感受不到，所以保险往往是在没有需要的时候买的。

　　另外从保险角度谈一些理财。有时候觉得未来养老对我们来说还是件很远的事情，我们看这张图，假如我们60岁要退休，需要准备一笔退休金，如果30岁就开始做规划的话，很轻松，爬这个坡从30岁到这儿是很缓的坡，很容易就爬到，40岁再开始规划就比较吃力，如果50岁再规划的话就很辛苦，这个坡太陡了，到55岁就太累了。像养老保险也是一样，也是越早买越好，越早在保险公司存钱越轻松。在你觉得还没有需要的时候买。

　　这边给大家一个观念，我们看这次美国次贷危机，美国人喜欢消费，而且过度消费，之后再储蓄。这是我们大家常见的观点，现在我们有很多月光族，每个月工资下来之后全部先花掉，甚至有一些信用卡的卡奴，都到什么程度？手上有三四个信用卡，还这个信用卡的钱时从另外的信用卡上取钱来还，就在几个信用卡之间倒来倒去，这是很不好的理财观念，这就是通常我们说的先消费再储蓄，先花有剩再存。但是正确的理财观念应该是什么？是先储蓄再消费，先存有剩再花。

　　这边给大家看一个案例，有A、B两个同学，毕业以后A同学就开始每年存1万元，存了5年，之后不存了。 B同学是刚一毕业不存款，希望努力工作，等奋斗之后存一大笔，于是从第六年开始每年也存1万，连续存了15年，假设年投资回报率15%的话，请问各位网友A、B同学在这第20年这一年末的时候谁的钱多？

　　网友：A同学。

　　郭蕾：的确，是A同学，所以说理财还是越早做越好。

　　就我们刚才看的爬坡的图，这个看的比较清楚。假定年回报率3%，我们的理财目标是到60岁达到100万的人民币，如果我30岁开始存的话，大概存30年，每年存2万块钱，一个月存1700多。如果我40岁开始存，大概一年存3.6万，一个月3千块钱。如果我50岁才想起开始存的时候，大概一年就要8.4万，一个月大概7千。如果我到55岁再存，这个时候一年要存18万，一个月就1.5万。所以说真的就看这个坡，越早存越轻松。

　　这是 “天智理财资讯”里的一篇文章。“一个人养成储蓄的习惯对于其退休资产的影响远远大于投资回报率的影响。30年后，一个将收入10％存起来放在一般回报投资工具的人的资产，远远大于一个几乎不储蓄，但是有着杰出投资回报的人。一位中学老师在年轻的时候找到一位理财顾问，在他的帮助下养成了每月将收入的一部分进行储蓄的习惯。在她60岁的时候决定退休，那是她拥有超过15,000,000美元的资产组合，她的同事们忍不住问她从哪里得到了这么一大笔钱，因为他们依然在为付各类帐单而工作着。”这就可以看到早做理财、早做安排，未来生活早轻松。

　　真相五，我经济不宽裕，没钱买保险。有很多人会说我没钱，我现在吃穿都很困难，月光族，没钱买保险。其实保险并不贵，我们假设30岁的男性，20年的保障期间，人寿保额是10万，大家猜猜这样一个保险一年的保费会有多少？

　　网友：二千八九吧。

　　网友：四千左右。

　　网友：三千。

　　郭蕾：每年保费只需要400元，平均每天一块钱。大家觉得贵吗？这个保险很便宜，20年的保障，为什么20年？因为20年是他家庭责任最重大的时候，一般宝宝22岁就可以成人了，所以说这个阶段他需要有高额的保障。

　　网友：这么便宜，是一次性消费的？

　　郭蕾：基本是消费型，但也有少许价值返还。还有一些人，说我特有钱，不需要保险。 经济充裕，需要买保险吗？其实保险是当风险发生时不是有没有钱的问题？而是损失由谁来买单的问题，人寿保险不是奢侈品，也不是一个选择品，是人生活的一个必须品。