讲座实录：健康理财习惯早养成 咋为资产上保险

　　“月光族”、“享乐族”，不知从何时起透支未来成为我们的生活方式。

金融危机的悲惨经历，应该给我们哪些警醒？如何通过不同的渠道让自己的财务更加健康？如何把握储蓄与消费之间的度，养成先储蓄后消费的习惯？如何为自己的资产上份“保险”？

　　讲座主题：健康理财习惯早养成 咋为资产上保险

　　主讲嘉宾：美国友邦保险有限公司北京分公司区处经理、理财规划师 郭蕾女士

　　以下是本次访谈实录：

　　郭蕾：各位网友，大家下午好！非常荣幸今天和大家一起来分享有关金融危机下“如何让自己个人财务和家庭保障提升自己的免疫力”的话题。在做这个讲座之前简单做一个自我介绍。

　　我姓郭名蕾，郭就是郭靖的郭，蕾是花蕾的蕾，我们家很有意思有两个女孩子，我还有一个姐姐，姐姐的名字叫郭蓓，所以我父亲的同事就开玩笑地跟我父亲说：“你们家老二肯定也还是一个女孩。”果然不幸言中，我的名字很好记，郭蕾。

　　我本科是在吉林大学经济管理学院上的，并获得经济学学士，毕业之后直接读了吉林大学的日本经济研究所的硕士研究生，获得经济学硕士学位，1994年毕业。

　　1994年毕业后在中国包装国际贸易公司做进出口外贸工作，大概做了4年，当时担任项目经理。1998年，总公司因为机构改革我被调到总部做企业管理工作。2002年，到美国友邦从事保险营销，当时为什么会离开包装总公司来到友邦呢？很大一部分原因是因为家庭的原因，当时生了宝宝不久，非常希望弹性的工作时间。02年来到友邦发展时，恰缝美国友邦刚刚在北京成立分公司，我就很荣幸成为它的第一批学员，之后就一路在友邦发展，顺利晋升。同时在2006年的时候获得了中央财经大学的理财规划师的资格认证，这也是目前咱们国内资质非常好的一个理财规划师的认证，现在同时担任友邦保险公司的荣誉讲师。

　　大概算下来在保险这个行业从业也有将近7年的时间，现在非常荣幸服务1000多个客户。

　　因为今天是跟网友的见面会，所以希望能够更接近大家，先给大家一个案例，这是我一个真实的客户家庭的案例。

　　李先生，32岁，外企销售经理，年收入18万左右，李太太31岁，文职人员，年收入大概7万，他们有一个宝宝，今年2岁半。夫妻两人06年左右在北京北四环附件买了一套120平米的公寓，贷款100万，月供8千，买了一辆车，没有车贷，剩下的投资工具主要是股票、基金等等，有少量的银行存款。当时我见这个客户的时候他还没有买任何商业保险，一个月的平均支出，包含宝宝的费用，也包含自己开车的费用、家庭日常支出，大概在6500元左右。这种家庭在北京很常见，很多网友可能也都类似，我们看看这个家庭，先讨论一下。

　　大家看一看李先生他的家庭财务状况是否合理？存在哪些潜在的风险？我想跟我们网友互动一下。

　　网友：我觉得医疗方面、意外没有考虑，而且对本身家庭，三位，一个是自己，还有他的太太，最重要还有宝宝，也应该上一些保险，这是我的一个建议。

　　郭蕾：全球金融背景下李先生的收入受到很大的影响，虽然他太太的工作很稳定，但是也有被裁员的风险险。如何度过这个危机？我们刚才也听了这位网友的发言，非常好，这边我也给出大家两个简单判断家庭财务是否健康的指标，第一个看现金流，家庭总收入大于家庭总支出就对了。这次美国引发的次贷危机，大家都知道是因为过度的信用膨胀，甚至今天花未来的钱，一个人可以零首付贷款买三套、四套房子，所以就是这个指标出问题了，如果这个指标出问题就非常危险。再回过来看一下李先生的家庭，其实算起来他这部分没有出问题，因为夫妻两个月收入也有2万，他们加起来的每月支出也才不到1.5万，所以收入大于出，这个没有问题。

　　看下面一个指标，叫负债收入比，就是家庭债务的支出和收入的比例，大概多少合适呢？通常40%以下合适，稍高也不要超过50％。我们看一下李先生家庭大概一个月1.5万的支出费用，如果和他的家庭月收入大概21000元比的话，这个比率远远大于40%，接近70%，这个比例过高，这是家庭潜在的风险。如果金融危机背景下收入减少的话这个比例将进一步扩大，如果太太的收入再有影响的话家庭会面对很大的风险，这是从经济的角度看。

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