股市暴跌基金缩水 风暴中如何才能保住家庭资产

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　　谁也不会想到，仅仅是几个月的时间，缘自于美国的金融风暴会愈演愈烈，甚至有专家预言，从华尔街开始的金融危机导致的经济萧条预计将影响到80%人的生活。

对于近两年才刚刚开始理财启蒙的我们来说，面对着股市的不断暴跌，面对基金净值的大幅缩水，如何才能保住我们的家庭资产，我们的理财方向又应该转向哪里？

　　增加现金资产最关键

　　最近几个月，公司白领刘小姐的生活有了明显的变化，她的车不怎么开了，开始乘坐公交车上下班，平时外出就餐和购物的次数也明显减少了。

　　以前她的理财观念是“能挣会花”。她月收入近7000元，除了2600元用于银行还贷外，剩余的钱基本花光。金融风暴袭来后，看到国外一些大银行机构、大公司破产倒闭，数以万计的员工瞬间失去收入，刘小姐受到了很大的触动。她认为，自己应该预留足够生活的备用金。于是开始尽可能地减少开支。

　　“如果金融危机继续蔓延，国内不少行业可能会受到影响，投资者收入就会面临下降危险。”交通银行理财师马晓昕表示，个人或家庭的应急备用金要事先准备充足。他指出，家庭成员应防范减薪、失业等对家庭造成的冲击，保持家庭资产的流动性。如原来日常准备3至6个月生活开支即可。而在金融危机时期，如果有多种投资行为的，应急备用金应留够至少1年生活的现金。

　　存款最安全 巧存收益高

　　由于经济的景气循环往往需要一段较长的时间才能实现交替，尤其是如今这场金融危机的深度和广度都为历史罕见，极有可能在相当漫长一段时间都让全球经济“缓不过神来”。而抛开全球经济，单从国内A股市场的历史经验看，向来有“三熊一牛”的说法，即熊市的时间是牛市的3倍，因此2-3年的熊市调整恐怕是很难避免的。既然这种股市长期“卧底”的可能性非常大，那除了投资者应该持有足够的现金“随时准备着”外，也可以考虑储蓄来增加现金的收益。尤其是如今我国又重新回到了降息周期，并且可以预见到：如果国内CPI继续稳步回落，而GDP却同样掉头向下的话，央行连续降息的可能性非常大。因此让资金重新睡到银行里去，虽然牺牲了一定的流动性，但却保证了投资收益，毕竟在熊市中，无风险的稳健收益才是最珍贵的。

　　存钱也要讲技巧，会存钱的不仅获得的利息要高出不少，还能保证要用钱就有钱，不耽误使用。定期利息高，但存多久合适呢？有些人认为长期如5年好，利息高；也有人认为中短期如6个月好，不影响使用。其实，只要掌握好技巧，都能兼顾。当前我国已处于降息通道中，办理存款时，尽量存中长期比较合适。储户可巧用“时间法存款”，将单笔大资金存款拆成若干份，并按不同的期限进行存款。比如，将8万元的存款平均拆成4份，分别存成6个月、1年、3年和5年，也可用其他组合，这样不仅能获得高收益，更重要的是可以提供应急资金。

　　对于每月盈余，储户可采用类似基金定投的“滚动法存款”。“滚动法存款”就是每月提取家庭收入的盈余部分做定期存款单，存款期限设为一年，一年后就会有12张一年期的定期存单，而且每个月都会有一张存单到期，不需用钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新做一张存款单，继续滚动存款。这种方式也能在提高收益的同时提高流动性。

　　对于一部分不确定用途和用时的资金，可利用通知存款提高收益。如果有100万元资金，7天活期收益为1000000×0.72%÷360×7=140元；若存“7天通知存款”，那么7天的收益为1000000×1.71%÷360×7=332.5元，后者要比前者多出近200元。

　　投资要有长期心态

　　近期，一位老基民的博客在网上非常流行，他的观点就是，坚持长期投资，相信坚持终有回报，这是投资基金应有的阳光心态，也是最难做到的。

　　这位基民认为，投资其实也是一种信念的博弈。大家都听理财专家说过长期投资好，买基金要做长线，但实际上大多数人还是缺乏信念，往往是一旦看到大盘下挫调整，基金净值缩水，就完全顾不上什么长期投资的理念了，恨不得马上变现止损出局。事实上，大盘的上下波动是很正常的，问题在于我们一定要有良好的心态去应对它，把长期投资当成自己的一种信仰。美国从1900年到2000年历时百年的股票市场，其间不知经历过多少次巨大波折：1930年的大萧条股灾，两次世界大战，1970年石油危机，1987年惊天股灾……但总体而言依旧是持续百年的大牛市。潮起潮落，大海依旧浩瀚无边。股市浮沉，长久方能制胜无忧。如果真正具备了这种长期心态，我们就可以在股市的上下波动和剧烈震荡中心平气和，远离烦忧，自在如常。

　　有了长期投资心态，你就不用再为市场时点的高低左右为难，为决定去留劳心费力；也不必再为了市场行情暴跌和基金净值下挫，弄得自己经常寝食难安。坚持看好中国乃至世界经济的长期发展，让时间成为财富的放大器，投资者可以凭着一颗平常心，在细水长流的波澜不惊中迎来自己财富的慢慢积累与持续增长。

　　本报记者 傅 军

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