降息后首选公积金房贷 60万贷款20年少付12万

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　　朴女士：我与男朋友都在国贸上班，我们在方庄看好了一套商品房，准备明年结婚用，房屋总价105万元，除去首付后，还需要贷款60万元，了解到最近房屋贷款利率连续下调，我想请专家帮我分析一下，在目前市场情况下，选用哪种还贷方式最划算？

　　北京中原三级市场研究部专业人士答复：

　　2008年10月9日央行贷款利率再次下调，加上9月16日的利率下调，一共降了0.36个百分点，下调幅度相对较大。

　　1)首选公积金贷款

　　如果符合公积金贷款要求的话，因公积金利率比商贷利率低很多，当然首选公积金贷款。以贷款20年为例，贷款60万元，采用等额本息还款方式：执行目前公积金贷款5年以上4.86%利率标准，月供为3913元，利息和为339235元；执行目前商业贷款5年以上6.35%优惠利率标准，月供为4421元，利息和为460947元。两者相比，公积金比商业贷款月供减少了508元，利息和减少了121712元。

　　2)商贷还款方式比较

　　假定：表中的方式都执行2008年10月9日商业贷款5年以上6.35%优惠利率标准。

　　通过以上几种还贷方式的比较我们可以看出：

　　1.如果朴女士收入比较稳定，可以选择等额本息的还款方式。每月还款额相等，方便购房者安排资金支出，但缺点是利息总支出是所有还款方式中最高的。

　　2.如果朴女士付完首付后，手头相对比较宽裕，可以考虑选择等额本金的还贷方式。虽然这种还贷方式初期月供比较高，还款压力较大，但与等额本息相比，可以节省大量利息支出。并且后期月供逐渐减少，利于朴女士安排其他投资理财规划。

　　3.如果朴女士每月收入较高且稳定，可以考虑用双周供的还贷方式。双周供利息和比等额本息少，而且还贷额稳定，不会带来初期月供压力大的问题。从双周供与等额本息的利息和之差来看，以相同贷款额为例，贷款期限越长，利息和之差越来越大，选择双周供越合适。但每年会有个别月份还款3次的情况，会在一定程度上增加某个阶段的还款压力。

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