“助学贷款、出国留学贷款和装修贷款等，个人贷款金额不超过30万元，很难在贷款前就确定好交易对象，只能接受现金交易的，银行可以把贷款资金直接给客户个人。”中国银监会28日宣布，就《个人贷款管理暂行办法》面向社会各界公开征求意见，强调贷款人不得发放无指定用途的个人贷款，且必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性。

　　监控流向

　　不得发放无指定用途个人贷款

　　不变：不抬高个人贷款门槛和授信额度

　　征求意见稿规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。同时，贷款人应加强贷款资金支付管理，按合同约定用途向借款人的交易对象进行支付。个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。

　　征求意见稿强调，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，建立并严格执行贷款面谈制度，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假按揭业务的发生。

　　征求意见稿也规定了不适用的业务范围，包括银行发放的农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款，以及信用卡透支。

　　银监会表示，征求意见稿不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响。

　　取现设限

　　仅两类个贷可把资金直接给个人

　　贷款金额不超过30万元；只能接受现金交易的

　　亮点原文:按照银监会征求意见稿规定：个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。但对于借款人难以事先确定具体交易对象，且额度不超30万元人民币的贷款资金，以及对借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的两种情况，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。

　　农行江苏分行营业部个贷部人士向记者解释说：所谓贷款人就是指银行，借款人是指客户个人，交易对象是个人贷款资金流向的一方，比如个人贷款买房、买车，交易对象就是房产商和汽车销售商，按照银监会的征求意见稿规定，这类有确定交易对象的贷款行为，贷款资金必须由银行根据客户的委托直接打给交易对象，也就是说资金不能流到客户个人的账户上。但是，银行也有一些个人贷款，借款人是没有确定的交易对象的，比如助学贷款、出国留学贷款和装修贷款等，助学贷款和出国留学贷款是帮助借款人完成学业的，它主要用在学生生活费方面，是小额、零碎的支出，没法事先确定会花在哪里，装修贷款也是零碎支出，借款人今天用它买瓷砖、明天买灯具，也很难在贷款前就确定好交易对象，在这种情况下，如果个人贷款金额不超过30万元，银行才可以把贷款资金直接给客户个人。

　　另外，即使可以事先确定交易对象，但交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，即只能接受现金交易的，不接受刷卡、支票等，银行也可以把贷款交给借款人。

　　如果个人贷款金额超过30万元，又不能事先确定交易对象，比如装修贷款，按照银监会办法规定，是不是银行就不给贷了？这位人士表示，对于这类不能事先确定交易对象的贷款，银行称为一般消费贷款，如果一般消费贷款的金额超过30万元，银行并不是不给贷，而是一定要对贷款资金的流向进行监控，防止进入股市。

　　银行业人士昨晚表示，其实在这个征求意见稿出台之前，商业银行也一直是这么做的，只是没有明确“30万元”这个门槛，“30万元是新规定，以前我们看到的内部征求意见稿中没有这样提。”这位人士表示。这个规定其实主要是规范银行对个人贷款的行为，尽量做到“专款专用”，防止个贷资金流到股市。因为按照我国的规定，银行信贷资金是不能用于炒股的。

　　调查解析

　　个人贷款炒股近期很少也难真正杜绝

　　莫把贷款炒股当生财之道

　　记者在采访中了解到，其实在征求意见稿出台之前，银监会就要求银行信贷资金不能流向股市，但实际执行效果并不理想。比如今年股市涨得很好，很多人都认为这与企业信贷资金流向股市有关。

　　昨天，省内一家银行人士告诉记者，除企业信贷资金有门道流向股市之外，其实个人信贷资金也有进入股市的门道，比如现在一些银行的房产抵押贷款等业务，贷出的资金监控并不十分严格，一些客户仍可以利用这个渠道把银行资金搬到股市。不过，业内人士也透露，最近银行个贷资金流进股市的情况已大大减少，一是因为下半年银行信贷资金已经收紧，二是因为最近几个月股市也比较温，机会不多，客户贷款炒股的积极性不高，大多只是问问而已。

　　银行人士表示，个人贷款进入股市其实很难真正杜绝，但是作为客户而言，一定要清楚这里面的风险，因为一旦发生大幅亏损，银行有房产做抵押，损失不会很大，最后的损失还是由个人承担，因此个人客户还是不要把贷款炒股当成生财之道。

　　银监会负责人昨晚表示，目前我国尚没有规范个人贷款的统一管理办法，商业银行之间也缺乏统一的标准，面临较大的法律风险和声誉风险。同时部分银行个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生。为了有效监控贷款按约定用途使用，防范贷款挪用风险；也为了防止“顶冒名”等违规情况的出现，确保信贷资金进入实体经济。对金融机构而言，虽然会增加业务操作的环节及人力成本，但由于贷款挪用风险的减少，信贷质量会提高，综合效益也会提高。

　　这位负责人还表示，上述安排将更加有利于个人贷款的安全使用，会增加贷款需求人使用贷款的信心，一定程度上还将对商业银行个贷业务的发展起到促进和保障作用。 陈春林 宗 合

　　新背景数据

　　上半年累计新增

　　消费个贷6508亿元

　　银监会有关负责人昨晚表示，今年上半年累计新增个人消费贷款6508亿元。该负责人说，近年来，随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃，个人贷款业务发展迅猛，仅2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元，比去年同期多增3917亿元。 宗 合

　　宽松货币政策

　　退出暗涌全球

　　以色列、澳大利亚、印度已相继加息，挪威今天或也加息

　　10月27日，印度宣布上调银行准备金率；以色列、澳大利亚先期已加息，挪威今天可能决定加息……种种迹象表明，宽松货币政策退出策略在全球范围内已经暗流涌动。北京大学光华管理学院名誉院长厉以宁10月27日表示，到目前为止我国的通货膨胀还没有到来，适度宽松的货币政策目前尚不能变，至少应到明年“两会”期间。

　　选择加息国多是“轻病员”

　　8月24日，以色列宣布将基准利率上调25个基点至0.75%，成为金融危机全面爆发以来首个加息的经济体。10月6日，澳大利亚央行将利率提高25基点至3.25%。10月27日，印度央行宣布，自11月7日起，将商业银行法定流动资金比率由24%调升至25%。10月28日，挪威央行举行议息会议，分析师普遍预测其将会宣布加息，加息幅度为25个基点。新西兰央行将在今天的议息会议声明中放弃宽松立场。目前着手退出宽松货币政策的国家，主要是在金融海啸中受伤较轻或经济复苏步伐较快的国家，前者如澳大利亚，后者如印度。

　　亚洲下一个加息或是韩国

　　一个经济体的退出往往具有标杆效应。从澳大利亚央行加息的开始，就标志着世界主要经济体的货币政策紧缩周期正式启动。对各国决定退出经济刺激政策的原因，分析师们认为有两点：对经济回暖的信心以及对通胀压力的担心。荷兰国际集团亚洲首席经济学家蒂姆·康顿预测下一个加息的亚洲经济体将是韩国。 据上证