信息时报讯 （记者 凌慧珊） 针对一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等问题，中国银监会昨日发布《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿，规范个人贷款发放。

　　未抬高个贷门槛

　　银监会网站昨日公布《个人贷款管理暂行办法》公开征求意见，该《办法》与今年5月银监会规范固定资产贷款的思路一致，即实行“实贷实付”，防止资金外流。

　　数据显示，近年来，随着我国个人贷款业务发展迅猛，仅2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元，比去年同期多增3917亿元。

　　不过，在个人贷款发展较快的背后，个贷违规操作和资金挪用等问题却较为突出。银监会表示，这些违规现象不仅严重危害到借款人的合法权益，而且影响到资金进入实体经济，影响到信贷对国民经济平稳较快增长的持续支持效果。

　　对于社会对新规可能增加个人贷款申请难度的担心，银监会特别指出，新规不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响。

　　严防资金进股市

　　在贷款用途方面，新规强调不得发放无指定用途的贷款，明确实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和控制，贯彻“实贷实付”的贷款理念。

　　银监会人士表示，一方面能够有效监控贷款按约定用途使用，防范贷款挪用风险；另一方面是为了防止“顶冒名”等违规损害借款人利益等情况的出现，切实保护借款人合法权益。

　　记者留意到，银监会要求，在贷款的支付管理上，原则上都实行受托支付。同时考虑到个人贷款中借款人交易对象的复杂性，《办法》中明确对难以事先确定具体交易对象且额度不超过30万元的或交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。

　　广州某股份制银行个人贷款有关负责人昨日表示，目前个人贷款的支付中，不管金额大小，受托支付已经是比较普遍的惯例，以控制资金不流入股市。此次新规只是将哪些可以采用受托支付、哪些可以采用自主支付的规则细化，对于商业银行来说，基本上操作成本和环节应该都不会有较大变化。

　　再堵住虚假按揭

　　楼市虚假按揭是目前贷款违规操作的一个突出问题。银监会方面表示，从国际上个人贷款业务惯例和我国银行长期业务实践看，通过面谈制度，可以有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从而有效防范个人贷款风险。

　　因此，新规强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假按揭业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。

　　记者了解到，《办法》中规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，确保贷款人有效识别借款人的真实身份，防范由开发商、经销商或其他中介机构代为签订相关文件可能引发的法律纠纷，在保护借款人利益的同时达到防范信贷风险的目的。

　　根据《征求意见稿》，该规则将在发布三个月之后举行。此外，银行发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款以及信用卡透支，暂不执行该办法。