说保本型资产，咱们的阵容里面当后卫讲，就是银行的存款，国债，实际上保本型资产干什么用的，最重要的就是为了满足我们家庭备用金，咱们每一个家庭都有家庭备用金，到底留多少家庭备用金算合适，按照专业理财的角度讲，如果您的家庭收入是每个月都有一个固定的家庭收入，有工资和奖金，您留三到六个月的支出就可以作为家庭备用金就足够的。

实际上很多投资者家庭备用金留的比这个多，或者留得多的多，这里面有一个理财的误区，我们理财里面管多的这部分，家庭备用金不用的部分叫冰山财富，每个人可以想，无论家庭备用金留了五万十万还是五十万，您的家庭备用金里面有70%是常年不用的，大多数情况下是70%常年不用的，而这70%搁在活期上，定期也没有多少钱，小灵通账上实际上是非常亏的方式，我认为可以将家庭备用金60%到70%，放到货币市场基金，超转基金，一年的收益能提供两到三个点的收益，如果说突然出现急事需要用的话，现在每个人都有大额的信用卡，可以提前刷卡，货币市场基金一天可以到账，针对家庭备用金来讲，留三到六个月的生活开销就可以了，如果留得过多，既使是三到六个月可以考虑拿出一部分做保本投资的配置。超短线基金只有嘉实，诺恩，南方三个公司有。超短基金由于平均久期比货币市场基金高一点，收益率会相高一点。

　　保障型资产像球队中的守门员，职责就是救险，这类资产是作为长期配置的，当家庭遇到重大财务风险的时候能够依靠他来化险为夷，储蓄型保险和实物黄金就是最常用的保障型的金融工具，比如拥有完备的保险计划，这个计划将是您整个家庭的基座，像理财金字塔，保障型保障永远是塔基，塔座。保险不说了，我也不是做保险的，说实物黄金，大家可能听黄金期货，黄金的现货咸延迟交易，我说的就是金条，金块，间金币。中国在这次金融危机里面，实体经济受到了比较大的冲击，出口受到冲击非常大，而且是未来很多年的，因为美国整体的内需在缩小，虽然目前看美国内需形势有点好转，我刚看了美国零售数据，八九月份的数据表现不错，但是大家要看到他的零售数据涨了2.5%，1.5%来自于汽车消费，有政府补贴，依旧换新，还有0.5%来自于石油零售油的涨价，这个数据的上涨抛去那两个没有什么。美国的去杠杆率和失业率都会使内需造成非常大的影响，这就为什么奥巴马一个劲的说人民币升值，提升他的出口来弥补因为内需造成的整体GDP的损失，这都是后话了，所以说目前来讲，中国的出口数据上升了，但是同比依然下降15%，下个月，11月出口数据能够变正的，因为去年11月的数据非常低，但是如果出口变正也不意味着什么，非常难恢复到07年的时候，因为美国的内需不行了，咱们靠不了他们，美国还想咱们升值，目前的经济好的过程中有一定的隐忧，我把中国的经济比作开着车上坡，以色列和澳大利亚央行先后加息，中国不能加息，尤其是最近半年，这个时候加息是货币政策的转换，好比开车收油，这个车就溜下来了，中国目前的经济，整个的形势非常好的，但是隐忧必须要发现，咱们靠出口是没有戏的，希望靠内需，最开始说了老百姓的收入的增比是最差的，也增了但是相对于国家的，相对于国企的增比是最差的，内需靠不上，民营经济的地产方面投资也没有起来，制造业的投资继续低迷，现在的数据就是这样的。

　　说回到黄金，为什么说了这么多经济，实物黄金，虽然中国经济未来十年我认为是好的，城市化进程，人口红利，中国的平均人口年龄是38岁，人口红利还能吃一段时间，但是未来的十几年当中国进入老龄化社会以后，谁能保证咱们没有恶性通涨，谁能保证咱们的经济没有严重的经济危机，到那个时候怎么办，如果家庭里面有一定的实物黄金，不用太多，将起到家庭资产稳定的作用。我配黄金不是为了赚钱，而是将来出现风险起到稳定器的作用。不是现在配，现在是高点，中国经济长期还是可以的，我们选择一个好的时点配一定的黄金，或者少量黄金即可。说了这么多的资产配置，需要强调的是不是赌博，无论是进取型，保守型投资者，必须在四类里面进行配置，只是时间不同，人不同，市场不同，比例可以不同，绝不是说某一类不配，这是今天讲座的最核心的主题。对于风险型投资者，结合现在目前市场环境，我认为可以5：3：1：1的比例进行配置，对于风险适中的投资者可以考虑3：4：2：1：1的比例的比例进行配置，对于风险厌恶着可以1：5：3：1，虽然您是绝大部分钱存银行了，风险一点不想占，事实上目前中国的市场来讲，尤其从未来的五到十年的经济形势讲，配置一定比例的风险型资产是可以的，还有的投资者就把钱放在银行定期存款，这样就过于保守了。我总结一下今天讲的内容，首先我们理财的时候一定要遵循理财流程，制定一个完全适合自己的理财目标，进行大类资产配置，先从起点立足于不败，很多投资者一开始从点上就已经失败了，第二点挑选理财产品的时候，一定要选择适合自己理财目标的产品，不要过多的迷信所谓的大的机构，像银行，不是说银行理财产品不好，针对任何的理财产品都要划两个问号，现在市场经济了，刚才解释了银行理财产品的目的是什么，我们要相信自然，到银行看了很多的投资者，银行的柜台小姐一说有一个理财产品4%的收益，放心就买吧，就买了，5分钟都不到，而投资者见到一个保险推销员的话，中国人寿的可能要考虑四个月才买，都是国家的，中国人寿和华夏银行有区别吗，没有区别的，为什么您对中国人寿理财产品要考虑四个月，却对银行的理财产品三五分钟就定了，为什么呢，要对自己负责。

　　最后，永远铭记理财不是投机，我们不需要争取一城一地之得失，不要幻想一夜暴富，无论什么样的市场环境，理财是陪伴我们一生的生活，像柴米油盐一样需要每天考虑。只要我们手里有余粮的话一定有机会用技巧赚钱，谢谢大家。

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