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年底难贷款借钱成本涨改变还贷方式能省十几万

2009年10月27日16:17 [我来说两句] [字号：大 中 小]

来源：东南快报

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　　从本报10月13日B33版《现在向银行借钱难了成本高了》和10月20日B33版的《二套房贷利率想要7.1折未必容易》两篇报道可以看出，进入第四季度，老百姓向银行借钱真的是难了成本增加了。

　　怎么办？是放弃借钱还是任由成本增加？

　　这两样都不要！理财专家说，尽管寒风凌厉，但并非束手无策。要想更快获得贷款，有路！要想省钱，有招！

　　申贷难了有容易的

　　获贷难，已是不争的事实。既然一定要用钱，那么就只能思变了。对于打算买第二套房的人来说，住房公积金中心是个好出路；而对于个人消费类贷款的人来说，如果无法从银行及时借到钱，那么通过担保公司也是个不错的选择。

　　住房公积金中心不紧收

　　可以申请公积金贷款的二次置业者，现在申请公积金贷款是最佳时机。记者从福州市住房公积金管理中心了解到，虽然上海、南京等地公积金中心对第二套房贷都收紧了，但福州没有，与上季度的做法是一样的，就算申请人之前的商业贷款还没有还清，同样可以申请公积金贷款。

　　只要是纯公积金贷款（贷款总额未超过该中心规定的最高贷款额），均可享受首付2成，5年以上公积金贷款利率3.87%的政策。

　　如果是公积金贷款＋商业贷款，称公积金组合贷款（贷款总额超过该中心规定的最高贷款额），则首付四成，公积金贷款部分按5年以上3.87%利率，商业贷款部分，利率按商业贷款利率上浮10％收取。

　　据悉，为了获得客户的青睐，银行在自己的公积金的业务上下足了服务的内容，推出了自己的特色。比如，推出短信通，在发放贷款和每个月扣款时，都会用短信通知客户。

　　另外，建行还推出委托还贷业务，公积金部分可直接扣款，无须再到公积金中心领取。

　　找担保公司比较方便

　　如果你个人或企业急着需要贷款但又怕银行迟迟无法放款的话，那么就只能通过担保公司担保融资贷款。

　　现在有的银行为了降低风险，大多和担保公司合作，贷款申请有担保公司担保就给贷，所以相对比较容易获得贷款和放款。

　　无论你在哪贷款都要有相应的抵押物，房子作为贷款的抵押，要找担保公司进行评估。当然，找担保公司贷款除了要给银行支付贷款利息外，还是要交给担保公司一定的费用。据记者了解，目前福州担保公司的担保费用一般是在贷款金额的1.2%-1.5%之间，也就是说，贷款10万元，必须支付给担保公司1200元-1500元的担保费。

　　“我们这个收费标准其实是比较低的，省外一些城市的担保费比福州高多了，甚至有贷10万元，担保公司收费在3000至4000元之间的。

　　据悉，目前福州的担保公司针对个人做的担保贷款主要是住房抵押贷款、信用卡汽车贷款和少部分第二套房贷款，而针对企业的贷款项目会相对多些。

　　“就个人住房抵押贷款来说，主要是针对房子还在还贷的那种。正常来说，如果是已经还清了，就没必要找我们担保公司了，可以省一笔钱。但是，如果想急着用钱又担心贷款申请不下来，找担保公司也可以。因为相对来说，有了担保公司的担保，银行审批通过率会相对高些，放款也会相对快些。”

　　成本加了有办法减

　　商业银行二套房贷政策越收越紧，对二次置业者的经济支出无疑是雪上加霜。但是，只要你还没动用过公积金贷款，就能省下很多。此外，即便没有了公积金贷款，你只要突破一下传统，换一种还款方式，也能省下不少钱。

　　传统方法

　　请公积金贷款出山

　　福州市住房公积金中心的规定是，一人最高贷款30万元，两人最高45万元。

　　纯公积金贷款是最省钱的，首付只需两成，5年以上贷款利率仅3.87%。如20年期45万元贷款。按等额本息方式，商业贷款还款总额为807127.6元，利息总支出为357127.6元。而公积金贷款还款总额为647084.92元，利息总支出为197084.92元。20年下来，利息相差了160042.68元。

　　公积金组合贷款成本相对要高些，对于这类购房者来说，主要压力是首付要四成，但在利率支出上，还是优于纯二套房商业贷款。如同样是20年期45万元贷款。夫妻中只有一个人有公积金，所以最高只能获得30万元的公积金贷款，其余10万元要按商业贷款利率。

　　按等额本息方式，商业贷款还款总额为807127.6元，利息总支出为357127.6元。按组合贷款，35万元公积金部分20年利息总支出为153288.16元，10万元商业贷款部分20年总利息支出为71113.74元，两项组合20年累计利息支出共224402.34元。相比一下，20年下来，组合贷款比纯商业贷款总利息节省了132725.26元。

　　突破传统

　　等额本金还款更省钱

　　对于那些不能通过公积金贷款的二次置业者，现在要贷款买第二套房，只能面对上浮10％的现实了。不过，即便如此，理财专家还是有让他们省钱的妙招。

　　通常情况下人们贷款普遍会选择等额本息的还款方式，借款人每月偿还相同的金额便于还款及合理安排收支，这种方式比较适合收入稳定的人群。但是在银根缩紧，尤其是二套房贷利率严格执行1.1倍的政策环境下，每月还相同的金额，总体算下来利息不菲并不是很划算。专家建议借款人可以突破传统，采用等额本金方式还款，虽然借款人还贷初期会感觉每月负担较大，但随着归还本金的增多，利息减少的优势就会逐渐显现出来。

　　比如，一套贷款期限20年、贷款总额50万元的房子，按商业银行上浮10％的标准计算。用等额本息还款法：20年还款总额是855568.72万元，总利息支出355568.75万元。如果用等额本金还款法：20年还款总额是798237.5万元，总利息支出298237.5万元。两者相比较，用等额本金还款法会比等额本息还款法节省利息355568.75－298237.5＝－57331.25万元。　　