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　　（文前提要）陈先生今年24岁，由于不久后将离开父母组建小家庭，但又尚未与女友经济合并，所以处在尴尬的“独立期”。

　　陈先生目前处在尴尬的“过渡时期”。今年7月刚刚大学毕业踏上工作岗位的他仍与父母同住，但在他的计划中，2010年上半年需要完成购房计划，并准备结婚，届时自然会离开父母重新组建小家庭。由于他和女友目前财务上仍然互相独立，所以无法以“家庭”为单位理清财务状况。因此他现在只能以自己一个人为单位，做一份家庭财务规划，解决购房、买保险等当务之急。

　　工作稳定前景看好

　　在同龄人中，陈先生算比较幸运的，金融风暴并没有给他毕业求职带来影响，学习信息技术的他在上海一家银行后台支持部门找到了一份工作，每月的收入在3800元左右，转正后有望达到4500～5000元，如果再积累五六年经验，收入还能上个不小的台阶。

　　陈先生的女朋友工作也比较稳定，在一家事业单位，目前收入也是3000多元，每个季度会有一些小奖金，平常的福利也还不错，但小陈表示现在还不能把这份收入计入自己的收支表中。

　　其实，这并不是陈先生的第一份工作，早在大学二年级时，利用父亲经常往返于上海、日本两地的优势，他在网上开了一家美肤小店，偶尔还帮朋友代购，靠着同学、朋友的支持，生意越做越旺。3年里，共赚了8万多元，为自己赢得了人生“第一桶金”。现在，由于父亲退休，自己的银行工作比较繁忙，所以网店的生意告一段落。但是今后有机会的话，陈先生还是希望自己或者女友能经营一家类似的网店作为兼职收入。

　　“我现在每月的支出大概需要3000元，其中1000元是上交给父母的生活补贴，算是为家里尽一点力，另外2000元是同女友外出逛街、购物、饮食的费用。”少了网店收入的陈先生如今月结余只有800元，工作至今，他也就存下了2000元存款。

　　因为工作至今仅仅3个多月，陈先生还没有领过年终奖金，数额会有多少自然也不清楚了，好在他并没有年度性开支的项目。按照同事透露的信息，第一年的年终奖大约有四五千元，往后情况好的话可能达到一两万元。

　　买房是理财第一目标

　　有了网店赚到的“第一桶金”，陈先生的个人资产有了零的突破。为了让资产快速增长，他将8万元收益全部投入了股市，“虽然是在银行工作，但隔行如隔山，股市操作还真不容易。”从2009年7月初购买股票至今，陈先生账户的资金时涨时跌，最后终于打了个平手。“3个月等于白忙一场，好在没有损失，不然真是不值了。”有了这样的炒股经历，陈先生变得小心谨慎起来，他决定把本金全部拿回用来买房。

　　说起买房，陈先生表示这个念头由来已久，“一是我父母的房子比较小，是一套60平方米的老公房，只有两个单间，将来结婚后肯定不够住；二是我觉得上海的房价不会跌很多，今年年底明年年初可能会稍微调整下，我想趁着父母还有能力赞助买房的时候买一套二室户，不然以后房子再涨就更加买不起了。”盘算了双方父母的经济实力后，他们打算买一套单价在1.5万元、80平方米左右的二手房，地段以兼顾两家现在住处为宜。“这样，我们的首付加装修大概需要50万～55万元，其中首付全部由我家来出，按30%来算需要36万元左右。”陈先生表示，现在父母的资金大部分被“套”在股市中，前后一共投入的43万元如今只有34万元，好在他自己的8万元幸免于难。因此，如何在短期内“解套”首付款是他最想要理财师提供帮助的，而对于剩余的资金部分，该如何投资以保证父母养老无忧也希望得到专家指点。

　　“买房后，每月势必有房贷需要归还，理财师能否为我们设计一下，贷款的年限多长为宜？选择等额本息还是等额本金的还款方式？每月的收支状况届时会是怎样的？如果有一定的资金结余，该如何投资？另外，如果贷款时只写一方的名字，将来再买房是不是可以算‘第一套房’呢？”

　　保险保障不可缺少

　　“以前读书的时候觉得保险很遥远，但将来如果有了贷款，我们觉得需要有份保险‘防身’，不然万一有个闪失，对另一方来说都是负担和伤害。”陈先生认为，以他目前的经济情况而言，并不适合买太贵的产品，倒是一些保障高、保费低的产品可以一试。他想听听理财师对此的看法。

　　每月收支状况 （单位／元）

　　收入／支出

　　本人月收入 3800 ／房屋月供 0

　　配偶收入 0 ／基本生活开销 1000

　　其它收入 0 ／娱乐性开销 2000

　　合计 3800 合计 3000

　　每月结余 800

　　年度收支状况 单位／元

　　收入／支出

　　年终奖金 未知 ／保费支出 0

　　其他收入 0 ／其他支出 0

　　合计 0 ／合计 0

　　年度结余 ／预计5000

　　家庭资产负债状况 单位／元

　　家庭资产 ／家庭负债

　　活期及现金 2000 ／房屋贷款 0

　　定期存款 0 ／其他贷款 0

　　股票 80000

　　其他金融资产 0

　　房产（自用） 0

　　合计 82000 合计 0

　　家庭资产净值 82000

　　专家建议一：资产配置分析和理财建议

　　一、家庭财务状况分析

　　A．收支情况分析：

　　陈先生刚刚工作不久，目前收入每月为近4000元，但未来有着不错的前景，收入看涨。原先的网购兼职暂告一段落。每月的支出也近3千元，每月结余十分有限。目前没有负债。

　　B．家庭资产情况分析

　　陈先生目前手头可运用的资金为8万元，显然并不算充裕。活期现金仅2千元。略显捉襟见肘。父母手上可变现资产为34万余元的股票，有一定程度的缩水，自住房为60平方米的老公房。从以上情况，可以看出陈先生的家庭资产情况一般。

　　C. 家庭理财计划分析

　　结婚是人生大事，购买婚房是目前一项“必修课”。就目前房价和家庭财产情况来看，陈先生凭个人之力购房显然非常困难，很可能需要父母一定程度的帮助。同时，贷款购房是必不可少的。

　　尽管从纯财务角度而言，租房可能是目前更为经济的方法。但考虑到日后要结婚，如不购房恐会遇到“重重困难”，比如来自女方及女方父母的压力。为此，建议小陈在购房一事上应该量力而行，不必一步到位，这样购买首套小面积住房还是可行的。时间上则不必非要在明年上半年。120万元总价的住宅首付可以两成，同时尽量多用公积金，接下来的理财建议中将对此做详细说明。

　　二、理财建议

　　A．收支安排：积累为主+开源节流

　　陈先生可适当增加平时的资金结余，首先满足应急准备金后，同时为未来的房款首付筹措资金。

　　陈先生目前已经拥有了一定的网店经验，可以在适当的时候建立好原先失去的商业渠道，恢复“网络生意”，一开始可以不必苛求收入，建立好较好的口碑和信誉，在不影响平时工作的情况下，逐渐扩大收入，同时陈先生父亲已经退休了，或许他还能继续帮助到您。您的女朋友也可以一同参与以应对上班没有时间照顾网络商店的问题。原先网上商店每月的收入约2000多元，由于现在需要业余维持，可以把每月的收入目标定为1000元。开销方面可以对娱乐性的支出适当压缩，至少不能增加；同时，工作转正后的收入会有一定增加。陈先生和女友两人的合计收入预计每月能达到10000元左右。

　　同时，两人未来都会有一些奖金收入，这部分资金一定要储蓄下来作为结余资金，从而加快自身的资金储备速度。

　　B．充分利用贷款：政策+杠杆

　　由于陈先生和女朋友两人都在银行工作，收入相对稳定，未来收入的前景看好。故可以合力贷款买房。购买房屋建议陈先生和女友一同商量，毕竟是未来两人的婚房，希望能够两人同时出力还贷。如果暂时没有适合的房源，也可以考虑暂时租房，但需要说服女友及其家人，尽量多给自己一点积累的时间。

　　同时由于是首套自住房（普通住宅），陈先生可以申请最低20%的首付（120万元总价的房子需24万元）。您现在的首付靠个人之力恐难达到。可以考虑和您的女友一同分担，如果仍然不够，可以通过部分向父母借款的方式（按照协商的利率、期限和还款方式立下字据，金额大约至少在15万元左右）。

　　陈先生的父母都已到退休年龄了，投资股票对他们来说风险过大，这样的借款安排既能够给父母的养老资金安全又能获得增值。

　　同时，陈先生所在单位应该会为陈先生缴纳住房公积金，由于住房公积金的贷款利率相对更低，一定要充分利用。根据政策，公积金中心可以提供每平方米1000元的装修贷款，这同样可以缓解陈先生未来支付装修费用的现金流问题。

　　对于这类刚刚步入社会不久的年轻人而言，购房贷款的期限可以尽量做长、做足，从而可以适当缓解当期的每月支付压力。同时，陈先生可以利用房贷的杠杆通过合理的投资提高未来个人净资产回报率。目前，7折的优惠商业房贷利率为4.158%，只要陈先生能够获得超过该利率的投资回报，未来几年不必选择提前还款。至于还款方式的选择，由于等额本金相对等额本息，在一开始的每月还款金额要大不少，而鉴于当期支付压力和保持资产流量可控的双重考虑，建议选择等额本息较合理。

　　C．保险建议：保障第一

　　对于陈先生来说，保险的确是十分必要的，陈先生的父母养老未来也需要陈先生经济上的支持，所以不论他是否购买了房屋都需要一份保障。至于具体规划，首推保费较低的消费类的保险（如定期寿险、意外险和健康险）。购买的定期寿险可以与自身贷款的期限相匹配。此外，由于经济压力较重，目前阶段没有必要购买还本型甚至是理财型的保险。

　　D．个人结余的投资：投资自己+兼职收入

　　对于年轻人来说，未来的事业是非常重要的，自身的能力的提升是当务之急。随着上海国际金融中心的建设，未来对高端金融人才有着大量的需求，陈先生可以多多充电，从而间接提高自己的收入水平。

　　同时，在不影响平时工作的情况下，如果您的网络代购能够获得稳定的回报的，也应该积极投入。

　　规划前后的月度收支情况对照（单位：元）

　　收入／ 规划前 ／规划后    支出 ／规划前 ／规划后

　　本人月收入／ 3800 ／5000     房屋月供／ 0／ 4700

　　配偶收入／ 0／ 4000 基本生活开销 ／1000／ 2000

　　其它收入

　　（网店）／ 0 ／1000／ 娱乐性开销 ／2000／ 1000

　　合计 ／3800／ 10000／ 合计／ 3000 ／7700

　　每月结余 规划前800/规划后2300

　　浦发银行上海分行南市支行理财经理 李治刚

　　专家建议二：保险建议

　　步入社会后，小陈已经逐渐成为家庭的顶梁柱。他面临的理财需求主要有以下几个方面：未来一两年内购房需要大比例贷款，总贷款可能要100万元左右；一两年内结婚的费用，以及结婚后双方一共 4位老人的赡养费、医疗费；以及未来可能面临的生儿育女的费用，还有其它诸多难以预料的意外事故和重大疾病可能造成的经济损失和黑洞。

　　我们建议小陈目前需要马上落实的有：家庭财产险（购房后）、意外伤害和身故保险（解决死亡风险），以及重大疾病保险。其他的等日后经济状况稳定之后再行考虑。由于小陈正处于热恋阶段，每月的开销很高，结余只有800元，可以支配的保费比较少。故而在这一切均不改变的情况下，推荐小陈的第一套方案是纯消费的纯保障方案（保费计算以友邦保险的产品为例，供参考类似的投保思路）。

　　险种类别/名称 保险金额 每年的保费 保障利益概述

　　10年期护身符定期寿险 ／50万元 ／995元(均衡保费) 身故或者全残保障额度为50万元

　　安益意外伤害保险／ 30万元 ／780元(均衡保费) ／意外身故保障额度为30万元，其中特定意外为60万元。

　　安益重大疾病保险／ 20万元／ 460元（首年） ／34大类重大疾病保障，保障额度为20万元

　　保费小计：2235元(首年)，平均每月为186元。

　　（其中定期寿险和意外险保费每年相同，这款重疾险的保费随着年龄增长，今后每5年上调一次。）

　　该套方案的保障额度是比较高的（意外身故保障最高为110万元，加上20万元的大病保障基金），并且把每月的保费开销控制在186元，还不到200元。这样的保障品种非常适合类似小陈这样的“月光族”年轻白领，保障高、保费低，最能体现保险保障的本质。

　　当然，上述方案的保险费用虽然便宜，但都是属于消费型的，不出保险事故就没有任何的返还。但随着年龄的增加，有些险种的保费都是逐步上调的，资金消耗量会越来越大。如果小陈和女友未来收入上升不少，家庭保险预算提高，每年可以负担更多的保费支出，那么可以考虑下面这套投保方案。或者在年纪增大，比如超过了30岁以后，再对投保险种做一些调整，将一些定期产品改为长期或终身型的。

　　比如，在意外险、重大疾病险选择消费型产品不变的情况下，将定期寿险改为万能险或投资连结保险。由于这两类投资理财型保险的风险保障费率收取地较低，也比较透明，因此如果预算充分，有一定的闲钱愿意用于长期理财保险产品，那么也可以作为一种投保技巧。

　　以友邦的“智尊宝D款终身寿险（万能型）”和“财富通A/B投资连接保险”为例，同样50万元额度的身故保障，每月的保障成本仅为50元和52元，也就是说合计每年仅需要年支付600元或624元保费，比定期寿险还要便宜些。

　　但是需要提醒的是，由于万能险和投连险产品都较为复杂，除了风险保障部分，还有投资账户增长、初始费用扣除率、保单管理费等各项情况需要仔细分析、比较和考量，因此需要花费更多精力去了解和咨询。

　　而且，由于第二套方案的保费预算会相对高很多，想要达到第一套方案的保障程度，年度总投入可能要8000元左右，因此还是建议小陈先落实好方案一的保障之后，再和家人沟通是否需要考虑方案二，而不要为了纯粹追求最低保障成本而去购买不适合自己、不符合自身经济承受力的万能、投连等长期保险。

　　友邦保险上海分公司财务策划顾问、特许金融理财师（一级） 唐雪峰

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