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"顶梁柱"体弱收入或锐减 主妇咋理财度"危机"?

2009年10月23日05:57 [我来说两句] [字号: ]

来源:搜狐博客(系统默认) 作者:乐嘉庆

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  1. 体验者家庭情况

  宋女士今年40岁,现在就职于一家国家企事业单位,工作稳定,工作压力也不大。

先生是宋女士的同学,今年也是40岁,在一家房地产公司管理销售,事务繁忙,但今年受金融危机影响,如履薄冰,很可能会被裁减。双方老人已经退休,退休工资可支持日常生活开销,条件尚可暂无需供养。主要的供养是夫妻两有一个8岁男孩,读小学二年级。目前宋女士家有自住房一套,无房贷,手中金融投资资产8万元,现金12万元,每年能存下近8万元。整体看宋女士家庭财务状况在正常情况下还是健康的。

  不过,宋女士最近对生活和工作的担心一下多了起来。首当其冲的是宋女士的先生,宋女士的先生身体不是很好,有脂肪肝,也常生些小病,而先生的工资,占到家庭收入的一大半,今年又遇到金融危机,在房地产行业的先生工作朝不保夕。宋女士已经开始节省家里费用,取消了家庭旅游计划,购物支出也减少了,要求先生饮食规律,适当锻炼。

  第二个担心就是孩子,因为是一个男孩子,读书成绩又不错,宋女士准备让孩子能够直接读出研究生,以后找工作的起点也可以高些,不知道为了孩子的教育需要储备多少教育金,想尽快给孩子准备好这笔钱。第三个担心就是夫妻的养老了,宋女士和先生目前均是40岁,非常希望能够早个五年在50岁左右退休,可以让先生早点休息,出外旅游一下,但不知道经济上能否支持。因为担心这几件事,加上去年在基金股票上损失较大,财产性收入为负,宋女士对投资的想法非常保守,一年多以来基金和股票放着没动,看着心痛,新存下的钱都放在了银行存款里,并明确表示不愿意本金出现任何损失,甚至提到巴菲特都曾在石油和天然气价格接近顶峰的时候买入了大量美国康菲石油公司的股票,损失了几十亿美元,平常人这几年想做股票和基金来赚钱,更是太困难了。

  就宋女士最担心的三个问题,我们来做下分析,先从简单的看起。首先是儿子教育的费用,目前夫妻有固定的工资收入,孩子从小学,初中和高中的费用暂不用担心,主要是考虑10年后进入大学和研究生院的费用。现在一般上海大学加研究生的费用7年在15万元左右(包括学费、住宿费、伙食费、生活费、培训费等),假设未来教育的通货膨胀为5%,则在儿子18岁读大学时要有约24万元,相比养老数字不大,再加上孩子读书时夫妻两基本还在工作,所以不用太过担心。

  2. 家庭财务状况分析


  3. 理财目标

  一个是养老。宋女士希望退休后保持家庭每年6万的生活费用,在55岁时退休,未来的通胀设为平均每年3%,生存至平均年龄约85岁,则需要在55岁时准备好280万元。

  另一个是对先生身体和工作的担心,由于先生身体不好,同时退休后医疗费用确实有很大的不确定性,建议宋女士需要积极规划,在经济上,可以考虑增加购买重大疾病和住院补贴等险种,同时也需要自己留存一笔医疗储备金,以5%的医疗费用通胀,目前30万的水平足够应付日常及一般性的大病,则在55岁时需要储备62万。而对先生的工作,需要储备一些现金应付先生可能的短暂失业。在先生失业,家庭年收入锐减为6万时,家庭收支会出现负数,如果维持现在的生活水平,每年有6万的负现金流。对宋女士的家庭来说,一两年的负现金流关系倒不大,但怕的是先生的未来的工作不知何时能够落实下来,财务上需要更保守安全一些。建议如果发生这样的情况,可以先考虑抛售掉车子,会有十几万车款,加上每年可节约4万元现金,对家庭财务状况的稳定非常有帮助。

  4. 好买诊断方案

  短期而言,虽然宋女士现在对先生的工作充满了担心,但放松一点去想这个事情,其实并不严重。首先是随着经济环境的好转,无论先生现在是否会失业,工作重回轨道只是一个时间问题,其次是通过一些生活上的调整(如卖车),加上宋女士本人的工作很稳定,手中也有20万现金,足够应付经济低谷对家庭的影响。

  除了对当前危机的担心,宋女士还担心未来的养老和医疗,加总342万,以目前夫妻两的资产及收入水平,不计房产的话,也是一笔巨大的数字,如果不投资股票,很难有好的收益,投资股票,出现亏损的话,目前的心理上很难承担。其实在这个特殊的经济低谷时期,我们倒建议宋女士不要想太多,投资以安全为主,保持住现金流,放松一点,等经济回到正常轨道时再考虑多赚钱的事。

  目前宋女士的20万金融资产中,8万投资了4只基金,分别是南方全球、银华全球、友邦成长、工银红利,由于赔了很多,加上最近对家庭经济状况的担心,宋女士很想全部赎回。我们觉得这些高风险部分加总大约占到金融资产的40%,毕竟另外还有12万现金在手上,可以暂时不动。对前两只QDII基金,建议继续持有观望,可以等海外市场有所稳定或反弹后,考虑赎回(近期已经有所反弹了)。而对于两支股票型基金,建议可以考虑换为华夏行业、兴业社会责任或华安宏利中的两只,继续持有。但除了这8万高风险投资,不建议宋女士再加仓基金了,今年宋女士的家庭收入面临极大的不确定性,投资应以保守为宜。建议可以考虑纯债基金或银行理财产品,不过前者在历经去年大涨后,今年的表现有所波动,要持有一段时间,中间可能会有价格波动,而全年的收益,可能只在4%左右。后者的话,期限不要超过一年,因为可能过了一年后,要考虑的问题不再是减息,而是加息了。

  中长期看,宋女士的家庭财务状况还是比较好的,投资期限又长,股市目前也在相对低位,等对先生的工作担心过去后,投资上可以积极一些,适当提高高风险部分的比重,中长期看,60%左右的配置是比较合适的。

  由于最近烦心事比较多,宋女士觉得家庭经济危机重重,建议宋女士:

  面对大环境的不好,及对自己家庭的影响,在心理上,要适当做些调整。宋女士的家庭过往经济状况一直在上升,资产、工资收入、资产性收入都是涨的,所以一旦在08、09年遇到财产和收入缩水,尤其是先生工作上的不确定,很难适应,非常担心,需要调适心理,多做一些怡情养性的事情,而不要言必谈工作、生活压力、病痛。到了40岁,适当地享受生活,调剂一下,也是需要的,可以将这一两年,作为一个休养生息的阶段。其实,对生活质量的感受,不仅和财富水平相关,更和心理态度相关,放松一下看待工作和生活,对很多事情的想法就会改观。

  投资这件事,逆向思维是非常重要的,宋女士在07年高点进去,受伤很深,因此觉得投资最重要的就是保本,对基金也是有点谈虎色变,加上家庭经济状况不稳定,想全部抛出了。其实,越是赔得多了,越不要离开市场,尤其是市场已经下跌了60%多时,看上去危机重重时。在相对底部时留在市场上,是非常重要的。而大跌时留下的经验,也是非常重要的。事实上,即使是专业的投资管理人,也需要经历熊市的洗礼,才可能真正理解投资,做好投资。当然,宋女士目前家庭的状况,不合适继续加仓,但是在可以承受的范围内,留一点高风险部分看一下机会,也是可以的。  

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(责任编辑:陈彦娇)
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