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　　银监会重申二套房贷政策后，市场再次刮起“银根缩紧”的“旋风”。

　　重申二套房贷政策后，对有改善住房需求的二次购房者的影响是较大的，选择什么样的贷款方式能省息？

　　公积金 省钱首选

　　钟先生年近40，现就职于一家国企单位，为方便儿子上高中，想在海淀再贷款购置一套房产，需要通过银行贷款100万。但之前钟先生有过一次贷款纪录，虽然已经还清，但是如果使用商业贷款的话，按照现在银行的政策，还是会被算作二套房的，需执行首付四成，利率也要上浮1.1倍。

　　专家指导：

　　借款人除了通过商业贷款中的等额本金达到省息目的外，公积金贷款在二套房贷政策从紧时更能充分发挥其省钱优势。理由有三点：

　　第一，目前来看在京各公司、企业基本都会为员工缴纳公积金，不论是什么阶层的房贷者都比较适用公积金。另外如果不买房的话，到了房贷者退休年限时公积金缴存余款还可以返还房贷者，好处多多。

　　第二，公积金没有二套房政策的限制。在未还清贷款的前提下，借款人只能使用公积金贷款一次，只有在偿还完贷款后才能够再次申请使用，首付和利率不会上浮。

　　第三，公积金贷款只有一个利率，不像商业贷款那样除基准利率外，还有上浮、下浮利率等。目前公积金贷款的利率为3.87%，还是比较适合贷款的。

　　因为钟先生的单位一直为其缴存公积金，钟先生从未提取过，这种情况下使用公积金贷款无疑是钟先生明智的选择，因为公积金贷款是没有首套房和二套房之分的，只要之前的公积金贷款已经还清就可以再次使用，首付和利率均不会上调。

　　因此建议，在二套房贷政策从紧的情况下，借款人使用公积金贷款相对会节省很多利息，月供每月相差1484.24元，20年下来总利息可以节省35万多元，这个数字对节衣缩食的借款人无疑是一笔不小的开支。

　　商贷省6万

　　王帅，现就职于一家外贸公司，收入颇丰，与女友相恋多年，感情稳定。作为“80后”大军中的一员，眼下购置婚房已成了当务之急，王先生之前名下有一套贷款的房产尚未还清，现在看中了位于丰台区一套总价为70万的小两居，全款购房似乎不太可能，王先生想通过银行贷款50万来购房，但受限二套房政策，王先生在选择还款方式上犯了难，究竟怎样做能够节省部分开支呢？

　　专家指导：

　　通常情况下人们贷款普遍会选择等额本息的还款方式，借款人每月偿还相同的金额便于还款及合理安排收支，这种方式比较适合收入稳定的人群。但是在“惜贷”，尤其是二套房贷利率严格执行1.1倍的政策环境下，每月还相同的金额，总体算下来利息不菲，并不是很划算。

　　建议借款人可以突破传统，采用等额本金方式还款，虽然借款人还贷初期会感觉每月负担较大，但随着归还本金的增多，利息减少的优势就会逐渐显现出来。

　　从上述案例中，我们不难看出借款人如购买第二套房产，贷款50万20年，利率上浮1.1倍后等额本金与等额本息两种还款方式对比，采取等额本金方式还款的借款人总利息将省6万元左右，比较适合在二套房贷利率收紧的市场环境下使用。

　　小贴士：

　　借款人平时一定要注意个人征信纪录的保持，因为现在央行的征信系统已经日趋完善，银行在发放贷款时会更多的参看借款人的征信纪录，在借款人看似平常的信用卡使用，以及水电煤气等的缴费过程中，如果一年中出现连续三次或累积六次的逾期纪录，那么借款人在申请贷款时就有可能被银行“拒之门外”了。

　　插排：

　　公积金贷款是没有首套房和二套房之分的，只要之前的公积金贷款已经还清就可以再次使用，首付和利率均不会上调。

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