25岁，生活理财分水岭

　　口述/竹开 整理/天明

　　理财观念的开启

　　在25岁前，我一直想着工资本来就不多，何况需要花钱的地方那么多，做个“月光”又如何？可是，每个女人都知道，25岁开始就要开始保养身体了，因为女性的身体状况将一天不如一天。

　　我仔细审视了一下自己的状况：单身，短期内没有结婚可能，也不像是全部依靠未来老公生活的人，看来凡事要靠自己，独立打算。目前工作还不错，“薪”情还算好。医药费在大病统筹之外，公司有相应一部分的分担，暂时可以不用愁。但是没有补充养老保险。公司不解决住房，所以房租还是一笔不小的支出。近两年，可能还有再教育支出的需求。

　　很显然，教育支出和房子是中短期内的重要支出，养老金是项长期的需求，医疗保险可以暂时不用考虑。于是，房子成了我个人独立理财计划的突破点。

　　关于房产投资

　　以前，我在北京一直是租房过日子，购房对我而言，是一项消费兼顾投资的行为。看着每个月高额的房租哗哗地流向房东的手里，没有一个房客不会有自己买房的需求。成为一个“包租婆”简直成了我在交房租那一时刻最大的梦想。在交了两年房租之后，我终于买了自己的房子——一个地段不错的小房子。买这所一居室房屋的时候，我主要考虑以下几点：

　　在结婚生子之前自住之用。按照正常情况，从买房子到结婚生子，可能还有5年左右的光景。这段时间，因为专心投入工作，我对自己的经济状况还比较乐观，可以支持独立供房。

　　如果另有新房后，这所一居室可以用做出租。因为地段比较好，房租比较有保证。

　　两年的求租生活，我已经厌倦了不停搬家的生活，渴望有一个温馨稳定的小屋；并且，两年的工作下来，我也有一定的积蓄可以支持房款首付。

　　另外，有些不同的是我对还款的安排。我选择了10年的定额本金还款方式。这实际上是一种前重后轻的经济负担。这样安排，有两点原因：第一，我对当时的经济状况比较有把握，但是，由于未来伴侣的经济状况、生育对工作影响等重要问题的不确定性，我对5年之后的生活谨慎看好。第二，那时候利息比较低，可以把近期还款比重加大，实际上，我的目标是在30岁之前，把房款还清。

　　我甚至还往坏处想，如果30岁之后的生活不尽人意，但至少居者有其屋，不用担心京城生活的最大支出——房租；甚至，在某种程度上，这种投资性很强的小房子会成为未来自身的一种经济保护，保证着我们女性的一份独立性。

　　总的来看，房产投资是一项保值增值的绝好投资，也像一种强制储蓄。我有时转念一想，可能因为每月的月供，我不知不觉压缩了一些别的支出，但我的未来更有保障了。恐怕这种安全感也是房产投资的副产品。

　　选择什么投资

　　解决房子问题之后，我开始琢磨着如何开始一种小额的、长期的、收益率高些的养老金投资。想到自己未来可能会很长寿，我不禁又高兴，又担忧：如果退休后再活30年，那该怎么过啊？要花多少钱啊？

　　在储蓄、基金和保险三者中，最后，我选择了基金。原因很简单，储蓄收益率极低，往往谈不上是投资，大部分是被动的选择。

　　因为想到保险公司高额的展业费用，我对养老保险失去了信心。我坚信金融产品的展业费用都是“羊毛出在羊身上”。如果投保人缴纳的保险金的很大一部分用于奖励销售人员，那么真正用于投资的资金就相对较少。并且，保险资金大多投在债券、存款等收益率比较低的投资品种上，其中，基金品种是保险资金可以投资的品种中，相对风险收益最高的品种。

　　而与储蓄、保险相比，基金的费用很低，长期看，收益也是最高的，关键是“定期定额投资计划”十分符合我这种处在高消费期的年轻人的投资需求。定期定额投资就是在固定时间间隔以固定金额投资基金。

　　在投资基金的时候，大多数人选择的是一次性投资。其实在海外，个人在投资基金的时候多采取定期定额的投资策略。单笔投资和定期定额在功能上略有区别，前者以投资为主；后者则是兼具储蓄与投资双重的功能。利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险，因为是每隔一段固定时间投资，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，因此在基金价格走高时买进的单位数较少，而在基金价格走低时买进的单位数较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低。这种定期定额投资十分适合养老金投资，或者为子女储蓄未来的教育费用。

　　定期定额投资适合我的另一个原因是能在不加重我的经济负担的情况下，做小额、长期、有目的性的投资。这样，我每月生活必要支出外的闲置金钱就可以投资，既能强迫储蓄又不会造成经济上额外的负担，更能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求。而且投资期间愈长，相应的风险就越低。一项以台湾地区加权股价指数模拟的统计显示，定期定额只要投资超过10年的期间，亏损的机率接近零。而且这种“每个月扣款买基金”的方式比起自己投资股票或整笔购买基金的投资方式，更能让我这样花钱如流水的人在不知不觉中每月存下一笔固定的资金。过几年，可能会发现自己竟然还有一笔不小的“外快”。久而久之，就可以积攒出一笔相当可观的退休金。

　　在与大家分享我的理财心得的同时，我要特别说明，如果我的公司没有相对较好的医疗政策。我一定会购买一份健康型保险。俗话说，有什么，不要有病，没什么，不要没钱。所以，千万不要等到有病没钱的时候后悔，我们每个人都应该善待自己。

　　如今，坐在我温馨的小屋喝茶的时候，我能安心地享受这惬意的生活。我知道，女性对未来的不确定性常常有着本能的畏惧。那么，为什么不用今天确定的资源为自己创造一个相对安心的未来？