10月1日新《保险法》即将实施，市场掀起新旧重疾险更替潮。更替之际，投保人该购买旧款还是等待新款？新旧款相比孰优孰劣？近日，本报与口碑理财网、搜狐网理财频道开展“理财热点系列论坛”，对正处于“十字路口”的重疾险进行讨论……

　　论题一

　　新旧重疾险价格波动不大

　　商报：此前市场传言，由于新重疾险将设有不可抗辩条款，将增加保险公司的风险，保险费率将明显提高。

　　平安人寿相关负责人：新《保险法》通过引入不可抗辩条款、规范保险人说明义务的履行、细化理赔程序和时限是为了给消费者带来真正的实惠，且新《保险法》对保险费率并没有影响。

　　楼龙翔：新《保险法》实施后，保险公司还没有相应的经验数据，短期之内就调整费率不大可能。如果两年后由于新《保险法》实施导致保障型产品的赔付有很大的上升，那费率调整是必然的。

　　陈秉玺：产品并非彻底改变，此前保监会对保险的条款进行示范变更，目前各家公司都在密集地把自己的条款、投保书、投保提示书、产品说明书全部替换成新的。

　　论题二

　　不可抗辩适用范围存分歧

　　商报：新《保险法》要求设有不可抗辩条款，客户投保两年以上保险公司不得拒绝赔付。不可抗辩条款是否会绝对化？

　　陈昱：通过新《保险法》不可抗辩条款，很多人认为如果预先有病隐匿够两年就能得到理赔，其实不完全是这样，如果是故意行为，保险公司仍然可以拒赔。

　　郭玉涛：不如实告知本身存在故意和过失问题，当这个行为发生两年之后才知道的，应该不存拒赔的问题。

　　平安人寿相关负责人：立法意图是出于对诚信的被保险人正当利益的保护，对于恶意投保的客户，在事实清楚、证据充分的情况下，即使超过两年不可抗辩期，仍可实施拒付、解约处理。

　　论题三

　　新《保险法》适用旧重疾险争议大

　　商报：消费者都会提出这样的疑问，新《保险法》实施后的“不可抗辩条款”是否适用于“十一”前所购买的旧款重疾险？

　　楼龙翔：据说应该是最高法院的司法解释来明确这个事情，因为这一类旧保单对行业影响非常大，应该是有争议的。

　　平安人寿相关负责人：按照“法不溯及既往”的立法原则，原则上是“新法适用于新保单，老法适用于老保单”，最高人民法院的司法解释一般也只对其施行后发生的事件有约束力。

　　郭玉涛：应该适用。保险合同也是一种合同，对双方都有约束力。原有合同与新《保险法》不尽相同的，新的法律有了明确规定，应按新法来办。

　　丁云生：两年前，友邦保险在调整重疾险时，对所有老保单承诺的保障范围不会改变，自动适用于新保单。

　　论题四

　　抢购和观望都不可取

　　商报：在新《保险法》实施前后，消费者容易出现两种极端行为。一种是认为旧产品比新产品会便宜出现抢购，另一种是认为新产品会比旧产品划算，很可能持观望态度。消费者究竟该怎么办？

　　陈昱：新重疾险将更会让消费者受益，即使涨价只是小幅度，但当消费者错买一份保单，那受的影响才是巨大的。

　　涂开元：应该及早让自己获得保障，以免风险降临自己无所适从。

　　丁云生：消费者在购买保险时盲目、冲动的做法不可取，最好请专业保险顾问，依据自身的实际状况，用适量的保费购买适当的保险。

　　商报记者 崔启斌/文 CFP/供图

　　专家提醒

　　忠告带病投保客户

　　众多人的重疾险保费相当于一个互助金。一位投保人可能会生病要花30万元，每位投保人都需准备30万元的现金，这对于绝大多数人来讲是财务损失。有了这个互助金，每位投保人可能只需花1万元，剩下29万元可去投资，这样让每一位投保人都可拥有30万元的重疾保障。如果有某一位带病投保的，就增加了整个互助金的风险，对于所有进入到这个互助金的老百姓来讲就是一种损失。

　　论坛邀请嘉宾

　　陈秉玺

　　合众人寿运营管理中心总经理

　　涂开元

　　恒安标准人寿北分总经理

　　楼龙翔

　　华夏人寿合规部总经理助理

　　丁云生

　　友邦保险北分营销服务部处经理

　　陈 昱

　　央视《为您服务》栏目特约理财专家

　　郭玉涛

　　保险律师

　　平安人寿市场部相关负责人