案 例

　　肖先生是某全国性商业银行的用户，拥有其借记卡及信用卡，并办理了关联自动还款的业务。上个月，肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是在下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的账单显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。

　　十一临近，这个有史以来最长的国庆假期无疑将大大点燃市民的消费热情，使用方便的信用卡自然也要大显一番身手。不过，要提醒广大“卡民”的是，把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。

　　不久前，使用该服务的肖先生就莫名其妙地因未成功还款而被收取利息和滞纳金，还影响了他的信用记录。

　　记者调查后了解到，各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致，有的甚至会“暗地里”提前几天，有的会提前几小时，不知情的用户因此纷纷“挨罚”。

　　记者调查

　　某全国性商业银行：

　　最后还款日下午5时划账

　　记者在该银行网站上看到，关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前，查看账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至"0"元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入信用卡账号。

　　而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，为何还未能成功足额还款呢？

　　记者致电该行信用卡中心，据客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。

　　客服称，如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。因此，虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，但由于超过了下午5时，未能自动还款成功，银行便以其未全额还款而收取了罚息。

　　某股份制商业银行：

　　可能提前2～3天自动扣款

　　另一家股份制商业银行信用卡中心客服告诉记者，由于"银行系统进行批处理的时间不一定"，信用卡自动还款的划账时间也就难以预测，而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。

　　客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。

　　这意味着，对于使用自动还款服务的客户来说，银行实际上已经"偷偷地"将最后还款日提前了2天至3天，而客户并未被明确告知，因此纷纷"挨罚"。

　　更糟糕的是，按照该股份制银行的规定，如果信用卡自动还款的关联账户中现金不够，就会出现分文未还的记录。客服称，即使是差1分钱，也不会扣款，只有关联账户中有足额资金，才会实现成功扣款。

　　此外，某国有商业大银行的客服也表示，在设置自动还款时，虽然划账时间也可进行约定，但在约定当天存入仍然可能导致还款不成功，用户最好在约定时间的前一天保证关联账户中有足额资金。

　　银行说法

　　系统处理需要，不属于违约

　　使用自动还款业务的用户图的就是方便，为何ATM还款的最后时点都能是当天的24时，而“更方便”的自动还款最后时间反而“偷偷”提前好几个小时甚至几天呢？对此，银行方面给出的解释是系统划账的需要。

　　而肖先生认为，信用卡协议上约定最长免息期为50天，按“天”的法律定义和大众的理解，明显是到24时截止，银行提前扣款，实际上是单方面将最长免息期提前，属于违约行为。

　　但其持卡所在银行的客服则称，按账单周期来计算，免息期的长度为20天至50天，并非固定的50天，肖先生对此理解有误。

　　不过，记者在多家银行的信用卡自动还款的相关条款中，都没有找到关于"时点期限"的明确规定。而接受记者随机采访的几乎所有信用卡用户都理所应当地认为，还款最后时点应该是最后还款日的24时。

　　看来，双方对“最后期限”的认识上存在很大的差异，而解决问题的方法其实也很简单，只要银行在办理该业务时告知用户具体的划账时间，就可以避免用户无辜中招。

　　如何避免糊涂“中招”

　　1.将自动还款设置成最低还款，而非全额还款，满足最低还款额后不会再罚以滞纳金，也不会影响信用记录，用户可在以后方便时再通过ATM或者柜台补足还款额。

　　2.若在最后还款日当天关联账户余额不足，不要再尝试向该账户存钱，而应到柜台或者ATM机直接还款。