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【家庭理财秘籍】
    理财师：准夫妻如何购房、结婚、买车、育儿 
    男大当婚女大当嫁 成家立业的八大理财计划 

    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　一、 家庭主体成员基本资料注明：＊为必填。

　　1、家主信息（如果成员数量超过4人，请自行复制表格填写即可）

　　成员

　　二、家庭资产负债表

　　房产1（没有涉及的项目，空置即可） 

>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

   房产2（没有涉及的项目，空置即可）

　　三、家庭年度税后收支表

　　四、家庭保险状况表

　　家庭理财目标：

　　最后请详细写明您的理财目的，如家庭未来的旅游计划，购房计划、购车计划，子女大额教育金的准备，老人开始赡养的时间，家庭债务期望偿还的时间等等（请说明大致需要金钱的年份和预期的大致费用）。同时请写明自己其它的想法

　　1.我们是09年2月份结婚，现在计划要宝宝，所以孩子的费用暂还没有估算。

　　2.目前想做些基金方面的投资，但不是很懂，一直没有涉入过这个行业。

　　3.打算明年买个15万左右的家庭用车。

　　4.每年双方老人赡养至少要5000元支出。

　　5.目前就是想合理利用资金来增值，还有就是想做好生活预算和控制节流。让生活不在有难处的时候感到危机。还有就是做些投资等。

    搜狐理财频道特约东方华尔理财师团队答复如下：

　　【号脉问诊】

　　廖先生家庭年度税后收支表中的支出仅为1500元，平均每个月支出只有125元，这有点不太合理，所以我们判断该支出应该是月度支出。这样家庭每月的结余比率高达90%，说明家庭的储蓄意识非常强。家庭投资与净资产比例为24%，投资比例不高，说明廖先生完全可以利用每月结余资产增加投资资产的比重，获得较高的收益。而且整个家庭的投资资产只有房产，投资品种过于单一，可以考虑增加其他类型资产投资。家庭负债比例为13%，该指标不高，说明廖先生家庭的债务负担并不重。此外，家庭有现金及存款10万元，流动性比率高达66.67，该指标过高，造成部分资产丧失了有效增值空间。最后，廖先生本人及家人都没有投保记录，家庭的风险保障过于薄弱，应逐步完善。

　　【对症下药】

　　现金规划：廖先生家庭现有的现金及存款有10万元，家庭流动性比率为66.67，表明家庭目前的流动性资产可以应对未来近5年半的日常生活开支。额度如此之大的流动资产完全没有必要，可能廖先生是为明年买车做的积累。即使这样也没有必要将10万元作为都留为现金或存款。可以在留出足够的生活备用金后购买银行的短期固定收益产品，这样获得的收益一般要高于银行的存款。生活备用金的额度按照廖先生家庭的情况可以保留在6000元左右，3000存银行活期存款，3000购买货币市场基金。10万元剩下的94000元购买银行短期固定收益类理财产品。最后可以在银行为家庭办理两张信用卡，既可以为日常刷卡消费使用，也可以为家庭短期资金不足时考虑。

　　购车规划：廖先生准备明年准备购买一辆15万元左右的家庭用车，现在的资金只有9.6万元，存在5.4万元的资金缺口，所以可以考虑将现在每月的结余资金中拿出1万元作为专项购车资金，6个月后不仅可以凑足买车的钱，买车相关的费用基本也可以筹集完备。

　　投资规划：廖先生想做基金方面的投资，对于没有投资经验的人来讲，从基金开始投资是一个正确的选择，因为基金投资等于将资金交给专业人士管理，对投资相关知识的要求不像其他投资品那样多。即使是基金投资也应该做到风险的分散，我们为廖先生做了一个投资组合：可以将投资资产中30%购买指数型投资，分散宏观经济复苏的收益；40%的资金购买债券型基金，缩小投资风险；20%的资金购买货币市场基金，保持资金的合理流动性。还有部分短期的银行固定收益类产品准备明年购车。

　　保险规划：保险规划可以在风险发生后提供生活的基本资金保障，因此保险规划是每一个家庭必不可少的理财产品。廖先生家庭没有购买任何保险，这点很不合理。建议为家庭逐步完善风险保障。明年要购车了，所以优先考虑意外伤害险；其次是随着年龄的增长得重大疾病的概率会逐渐增大，住院医疗险必不可少。还可以购买一定比例的养老保险为老年生活早做准备。宝宝出生后可以优先购买意外险和疾病险，在有条件的情况下为宝宝购买教育保险积累教育资金。注意家庭的保费支出应控制在家庭年收入的10%左右，保额则最好保持了家庭年收入的10倍左右。

　　作者：东方华尔 理财规划师（ChFP） 王晓宇

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