投保提示

　　不必抢购旧产品

　　唐威提醒投保人，消费者在投保新保单时，需要格外注意的一点就是“签名”，亲笔签名一方面体现了投保人自身的意愿，在理赔时也方便进行笔迹对比，另外，对于一些责任免除条款、退保条款等，签名意味着更清楚地了解了相应条款，避免今后理赔纠纷。

　　由于新产品存在涨价预期，不少市民有意抢购旧产品。对此，业内人士表示，市民一般更多关注产品的价格和收益，但新产品在涨价的同时，保障范围也有可能增加，此外，新《保险法》中许多条款有益于投保人，如此前对于未尽如实告知义务，发生意外后保险公司将拒赔，但根据新条款，即使未尽告知义务，合同成立两年后保险公司也要进行赔付，更有利于保护被保险人的利益，因此，与旧保险产品相比，新产品即使价格高，也未必不划算，不必一定抢购旧产品。

　　唐威提醒，投保前应先了解自己的风险缺口，根据自身情况按需投保。

　　新保险法

　　未告知合同成立两年后照赔

　　中国人寿广东分公司理赔部程兆哲表示，目前的《保险法》对保险公司设立合同解除权，初衷在于防范道德风险，但人寿保险多是中长期合同，保险公司长期持有这种解除权容易造成权利滥用，单方解除权不当行使也会造成被保险人的权利剥夺。新保险法中引入不可抗辩条款，限制了保险公司以投保人投保时误告、漏告、隐瞒等为由，否定保单的有效性，最大程度保障了受益人权利，但不可抗辩条款并不意味着投保时可免去如实告知，不可抗辩条款针对合同成立超过两年而言，事故发生两年内未如实告知情形足以拒付的，保险公司仍然会拒付。

　　四大亮点

　　1.限制保险公司合同解除权，增设保险合同不可抗辩条款。

　　2.保险公司收到理赔申请后，应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。

　　3.保险公司在条款上作标示的行为并不能代表保险公司履行了“明确说明”的义务，保险公司还需要对“免责条款”的内容另行向投保人做出说明，否则，该条款不产生效力。

　　4.二手车过户后，新车主只须通知保险公司，就可享受原保险合同保障。

　　案例

　　新《保险法》实施前后理赔区别

　　被保险人杜先生2002年11月投保某公司30万元长期寿险，20年缴，年交保险7700元,合同生效已6年。杜先生投保时告知保险公司身体无异常，指定第一顺序受益人为妻子。

　　被保险人于2008年6月于医院确诊为“慢性肾功能不全（尿毒症）”，随后向保险公司提交重大疾病保险金20万元的索赔申请。接到报案后保险公司组织调查，发现被保险人于投保前有多年慢性肾炎病史，并且投保一年前因“原发性高血压”住院治疗。以上病情投保时未如实告知，以致保险公司误按照正常标准承保。

　　实施前：

　　该保险公司对杜先生申请以“为如实告知”做了拒付决定，考虑到杜先生因重病陷入经济困境、保险公司无息退还累计保费共53900元，但还是解除了保险合同。

　　实施后：

　　新保险法中新增加不可抗辩条款，如果杜先生因不了解“告知义务”等原因未将病情如实告知，保险合同成立两年后，保险公司不得解除合同，并且应承担赔偿责任，如果杜先生明知应履行告知义务但未告知，保险公司可解除合同，且对合同解除前发生的事故可不予赔偿，此外，杜先生因为漏告等重大过失不告知病情，保险公司可解除合同且不承担责任，但将退还保险费。