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准移民家庭意外保险不可松懈

2009年08月30日11:24 [我来说两句] [字号: ]

来源:东方早报

  理财一周报编辑部:

  本人家庭情况较为特殊,女儿2008年刚出生,我们夫妻计划在女儿上小学前全家移民澳大利亚。想请专业的保险理财师为我们量身定做一份保险计划。

  本人女,30岁,事业单位行政主管,税后收入9000元/月;丈夫35岁,开了一家小型公关公司自己做老板,目前年收入百万元以上;手头有两处房产,2004年购入,目前市价均已超过300万元,一套自住,一套低价出租给亲戚;我们没有证券投资,买过一些基金;平时家庭开销基本上我的工资都可以覆盖。

  我们夫妻均有基本社保医保,我没有买过商业保险,而丈夫5年前买过一份保额30万元的寿险。想请教这份保单今后是否还有用?近几年内我们还可以买些什么保险保障?是否没有必要再补充养老险?请指点。

  

  读者:孙女士

  如果您和您的家庭需要专业的理财和保障规划,欢迎联系我们,理财一周报将请专业的理财师为您量身打造合适的方案。有意者请将基本信息发送至:dfmoney@wxjt.com.cn

  方案

  1

  万能险满足保障与灵活变现

  ◎方案提供:海尔纽约人寿 高级寿险顾问 黄莹

  根据孙女士的家庭财务状况可以看出,该家庭没有任何负债,现有两处房产市值600万元以上;夫妻两人收入宽裕,每年结余100万元以上。此外先生有30万元人寿保险。

  需要指出的是:保险主要功能不是赚钱,而是安排赚到的钱。像孙女士这样的高收入家庭,虽然可以用家庭收入来承担风险带来的损失,但保险可以把其辛苦赚到的收入完整地保留下来,从而始终保持较高的生活品质并满足移民等需求。

  全家计划在7年内移民澳大利亚,澳大利亚的医疗福利与养老福利完善,届时的养老与保障无需担心,故而风险的规避和安排主要集中在这7年,有必要做好一些风险防控。

  作为家庭支柱的先生经营一家公司,首先要防控的是意外风险以及保障家庭财富安全性。保险之所以被富人视作保存财富的好途径,主要是因为保险的特殊性——即使未来财务危机使得房产、汽车都被追偿,保单还是可以保留的。因为法律上规定,保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权,不作为追偿对象。

  理财建议

  单一的银行储蓄并不能起到良好的财富增值功能。建议将保证可用资本的30%用于购买一些较安全的投资工具,如定期债券型基金;20%投资于风险大、长期回报较高的股票型或指数型基金;20%以零存整取形式储蓄;10%以活期储蓄形式保证其流动性,以备不时之需;10%购买保险。

  此家庭7年内考虑移民,故要保障其7年内收入不受疾病、意外等风险影响,估计收入在700万元左右。建议购买万能寿险,利用其保额可以灵活变动的特点,规划7年总额700万元、每年递减100万元的人身保障。保费与其收入成正比,不管在任何一年先生的收入受到损失都可以由保险弥补家庭的损失。7年后,如果风险并未发生,则此保单可以本息全部领出,灵活的同时最大限度地实现了保险的作用。

  此外,尽管养老保险没有必要做,但此家庭在医疗保障方面还是要再补充一些,因为社保仅能为他们解决最基础的医疗保障。故此,建议先生补充7年期、100万元保额重大疾病保障,孙女士自己补充7年期、50万元保额的女性重大疾病保障。

  此保险计划总预算在年总收入的6%~10%之间。

  方案

  2

  无需再次补充养老险

  ◎方案提供:太平人寿上海分公司 理财规划师 李彩霞 王家元

  孙女士的家庭家境殷实,一方面已拥有2套价值各约300万元的房产,另一方面家庭收支状况良好,每年结余可达百万余元,现金流充裕。

  而先生自己做生意总是伴随着一定的风险,且该家庭几年后有移居澳大利亚的计划,综合评估下来,我们认为该家庭的总体投资应为稳健风格,同时也应做好风险保障,才能确保家庭没有后顾之忧。

  对于家庭理财来说,应构建恰当的投资组合,可实现一定风险水平下的收益最大化。

  经过去年的连续降息,目前定期存款的收益率偏低,建议先生根据生意情况将现金和定存重新调整,如预留一定数量的流动资金,将该部分资金投入银行推出的天天收益类理财产品,年化收益率远高于活期存款利率和通知存款利率。

  而该家庭剩余的一大笔流动资产,就要考虑到资产配置了。保险可以帮助该家庭解决未来的财富安排问题。

  选择风险投资

  一旦发生风险,家人、事业怎么安排?还包括一些未了的事情,都必须有一大笔钱来做安排。在没有遇到风险时,做事业赚钱;一旦有风险,风险本身就可以带来收益。任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的,因为一旦遭遇风险,所有辛辛苦苦赚的钱或理的财都将付诸东流,因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。

  对一个家庭而言,其财富创造者的安全对于家庭具有情感和生活品质的决定性意义,也成为家庭最核心的风险所在。由于夫妇二人的收入不成正比,女儿还小,所以丈夫是家庭支柱,保障额度应该更高、范围更全面。

  此外,夫妇依然需要高额的寿险保障,毕竟还承担着相互的扶养责任和双方父母的赡养费用,保障计划更应提早考虑。建议夫妇二人同时考虑意外保险和重大疾病保险,这才是稳健理财的首要前提。

  具体保障规划

  考虑到先生是家庭的经济支柱,所以人身保障要全面。建议先生投保目前市面上流行的“富人保险”——高端客户综合保障计划,在此,仅以太平的“卓越人生”综合保障计划为例,该计划由1款主险以及3款附加险组合而成,建议投保重大疾病保障100万元(重大疾病包括30种:前25种为保险行业协会规范定义,后5种为太平人寿增加疾病),意外残疾300万元。而意外身故保障分为一般意外身故600万元和公共交通意外900万元。被保险人65周岁保险合同期满时,保险公司将一次给付300万元满期金。

  此款产品有高额的健康和意外风险保障,实际就是多用途的理财工具,适合孙女士这样的高收入家庭多样化的需求——投保后,还可享受多项超值VIP服务,比如免费申请卓越全球服务卡,当持卡人在国内或海外进行商务活动或旅游度假期间,只需拨打24小时服务热线,即可获得最及时的帮助。

  至于孙女士本人,建议可投保太平福禄双至终身寿险(2009版),这款健康保障产品提供重大疾病保险金、生命关爱保险金、身故保障、全残保障以及祝寿金五重保障,并且可保约定的35种重大疾病,按保险金额给付重大疾病保险金。此外,主险分红方式为增额分红,累积年度分红,基本保险金额逐年递增;期末还有终了红利,投保人可享双重分红。

  需要指出的是,夫妇二人无须再次补充养老保险。

  

(责任编辑:贾海滨)
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