理财一周报编辑部：

　　本人家庭情况较为特殊，女儿2008年刚出生，我们夫妻计划在女儿上小学前全家移民澳大利亚。想请专业的保险理财师为我们量身定做一份保险计划。

　　本人女，30岁，事业单位行政主管，税后收入9000元/月；丈夫35岁，开了一家小型公关公司自己做老板，目前年收入百万元以上；手头有两处房产，2004年购入，目前市价均已超过300万元，一套自住，一套低价出租给亲戚；我们没有证券投资，买过一些基金；平时家庭开销基本上我的工资都可以覆盖。

　　我们夫妻均有基本社保医保，我没有买过商业保险，而丈夫5年前买过一份保额30万元的寿险。想请教这份保单今后是否还有用？近几年内我们还可以买些什么保险保障？是否没有必要再补充养老险？请指点。

　　读者：孙女士

　　如果您和您的家庭需要专业的理财和保障规划，欢迎联系我们，理财一周报将请专业的理财师为您量身打造合适的方案。有意者请将基本信息发送至：dfmoney@wxjt.com.cn

　　方案

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　　万能险满足保障与灵活变现

　　◎方案提供：海尔纽约人寿 高级寿险顾问 黄莹

　　根据孙女士的家庭财务状况可以看出，该家庭没有任何负债，现有两处房产市值600万元以上；夫妻两人收入宽裕，每年结余100万元以上。此外先生有30万元人寿保险。

　　需要指出的是：保险主要功能不是赚钱，而是安排赚到的钱。像孙女士这样的高收入家庭，虽然可以用家庭收入来承担风险带来的损失，但保险可以把其辛苦赚到的收入完整地保留下来，从而始终保持较高的生活品质并满足移民等需求。

　　全家计划在7年内移民澳大利亚，澳大利亚的医疗福利与养老福利完善，届时的养老与保障无需担心，故而风险的规避和安排主要集中在这7年，有必要做好一些风险防控。

　　作为家庭支柱的先生经营一家公司，首先要防控的是意外风险以及保障家庭财富安全性。保险之所以被富人视作保存财富的好途径，主要是因为保险的特殊性——即使未来财务危机使得房产、汽车都被追偿，保单还是可以保留的。因为法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。

　　理财建议

　　单一的银行储蓄并不能起到良好的财富增值功能。建议将保证可用资本的30%用于购买一些较安全的投资工具，如定期债券型基金；20%投资于风险大、长期回报较高的股票型或指数型基金；20%以零存整取形式储蓄；10%以活期储蓄形式保证其流动性，以备不时之需；10%购买保险。

　　此家庭7年内考虑移民，故要保障其7年内收入不受疾病、意外等风险影响，估计收入在700万元左右。建议购买万能寿险，利用其保额可以灵活变动的特点，规划7年总额700万元、每年递减100万元的人身保障。保费与其收入成正比，不管在任何一年先生的收入受到损失都可以由保险弥补家庭的损失。7年后，如果风险并未发生，则此保单可以本息全部领出，灵活的同时最大限度地实现了保险的作用。

　　此外，尽管养老保险没有必要做，但此家庭在医疗保障方面还是要再补充一些，因为社保仅能为他们解决最基础的医疗保障。故此，建议先生补充7年期、100万元保额重大疾病保障，孙女士自己补充7年期、50万元保额的女性重大疾病保障。

　　此保险计划总预算在年总收入的6%～10%之间。

　　方案

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　　无需再次补充养老险

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司 理财规划师 李彩霞 王家元

　　孙女士的家庭家境殷实，一方面已拥有2套价值各约300万元的房产，另一方面家庭收支状况良好，每年结余可达百万余元，现金流充裕。

　　而先生自己做生意总是伴随着一定的风险，且该家庭几年后有移居澳大利亚的计划，综合评估下来，我们认为该家庭的总体投资应为稳健风格，同时也应做好风险保障，才能确保家庭没有后顾之忧。

　　对于家庭理财来说，应构建恰当的投资组合，可实现一定风险水平下的收益最大化。

　　经过去年的连续降息，目前定期存款的收益率偏低，建议先生根据生意情况将现金和定存重新调整，如预留一定数量的流动资金，将该部分资金投入银行推出的天天收益类理财产品，年化收益率远高于活期存款利率和通知存款利率。

　　而该家庭剩余的一大笔流动资产，就要考虑到资产配置了。保险可以帮助该家庭解决未来的财富安排问题。

　　选择风险投资

　　一旦发生风险，家人、事业怎么安排？还包括一些未了的事情，都必须有一大笔钱来做安排。在没有遇到风险时，做事业赚钱；一旦有风险，风险本身就可以带来收益。任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的，因为一旦遭遇风险，所有辛辛苦苦赚的钱或理的财都将付诸东流，因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。

　　对一个家庭而言，其财富创造者的安全对于家庭具有情感和生活品质的决定性意义，也成为家庭最核心的风险所在。由于夫妇二人的收入不成正比，女儿还小，所以丈夫是家庭支柱，保障额度应该更高、范围更全面。

　　此外，夫妇依然需要高额的寿险保障，毕竟还承担着相互的扶养责任和双方父母的赡养费用，保障计划更应提早考虑。建议夫妇二人同时考虑意外保险和重大疾病保险，这才是稳健理财的首要前提。

　　具体保障规划

　　考虑到先生是家庭的经济支柱，所以人身保障要全面。建议先生投保目前市面上流行的“富人保险”——高端客户综合保障计划，在此，仅以太平的“卓越人生”综合保障计划为例，该计划由1款主险以及3款附加险组合而成，建议投保重大疾病保障100万元（重大疾病包括30种：前25种为保险行业协会规范定义，后5种为太平人寿增加疾病），意外残疾300万元。而意外身故保障分为一般意外身故600万元和公共交通意外900万元。被保险人65周岁保险合同期满时，保险公司将一次给付300万元满期金。

　　此款产品有高额的健康和意外风险保障，实际就是多用途的理财工具，适合孙女士这样的高收入家庭多样化的需求——投保后，还可享受多项超值VIP服务，比如免费申请卓越全球服务卡，当持卡人在国内或海外进行商务活动或旅游度假期间，只需拨打24小时服务热线，即可获得最及时的帮助。

　　至于孙女士本人，建议可投保太平福禄双至终身寿险（2009版），这款健康保障产品提供重大疾病保险金、生命关爱保险金、身故保障、全残保障以及祝寿金五重保障，并且可保约定的35种重大疾病，按保险金额给付重大疾病保险金。此外，主险分红方式为增额分红，累积年度分红，基本保险金额逐年递增；期末还有终了红利，投保人可享双重分红。

　　需要指出的是，夫妇二人无须再次补充养老保险。