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【家庭理财秘籍】
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    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　基本情况：

    陈先生，26岁，在山东青岛做售后服务工程师，月收入4800元，单身，只有公司给交的五险，没有其他保险，也没有多少存款，能够接受-30%到20%之间的投资风险。

    理财目标：

    希望能够在增加保险保障的同时还能够投资增值，4年之内存款能到30万元。

    搜狐理财特约东方华尔理财团队答复如下：

　　一、客户基本情况分析

　　处于单身期的陈先生承受风险的能力较强，但是其现有家庭资产当中没有任何的投资资产，同时，收入结余比例较高。其月收入4800元，月支出1300元，每月可以结余3500元，占到其月收入的比重高达73%，再加上年终奖，其年结余将会更高。高结余是进行理财规划的基础，做好节流之后，陈先生需要考虑的是如何用钱生钱，将钱“存”在收益较高，风险相对稳定的地方。

　　二、确定理财目标

　　根据陈先生的基本情况，确定其基本理财目标如下：

　　1、 现金规划，储备一定额度的“现金”，用以应对日常生活中突发的支出；

　　2、 消费支出规划，合理控制支出，在维持现有生活水平的同时，减少不必要的消费；

　　3、 保险规划，作为刚刚走入社会的学子，在获得收入的同时，需要向父母尽一份孝心和责任；

　　4、 投资规划，通过投资达成4年内获得积累存款的目的。

　　三、单项理财规划方案

　　现金规划

　　对于陈先生来说，目前没有购房、购车、结婚等目标，日常生活的负担较轻，自然而然的就会花钱如流水，忽视了生活中存在的风险因素。首先，应该针对因失业导致的收入中断造成生活支出的压力，其次，应该针对意外事故等原因造成的收入减少等情况造成的生活支出的压力，在日常生活中储蓄一部分资金，作为应急资金。这个额度不能过高，也不能过低，需要保持在一个合适的范围内，根据陈先生日常的生活支出来看，建议陈先生应该储备4000元—6000元之间。由于这部分资金的支出时间不确定，因此，这部分资金对流动性的要求较高，在保证流动性的同时，尽可能的提高这部分资金的收益性。可以考虑将这部分资金储存在活期储蓄、定期储蓄和货币市场基金中。

　　消费支出规划

　　没有太高的生活压力，消费支出就很有可能出现偏高，因此，需要对消费支出进行合理的规划。最根本最有效的解决方法就是每个月拿到工资的时候，将其中的50%—60%的部分转移出来，作为储蓄资金，放在储蓄账户或者投资账户中，不到万不得已的时候，这个账户中的资金是不能动用的，然后工资账户中剩余的钱才是日常生活的开销，并且在月初的时候，就应该制定一份大概的预测，比如多少资金用于吃饭，多少资金用于购置衣物，多少资金用于交通通讯等等，把消费的金额控制在一定的范围内，如果其中某项超支，则用其他项目进行填补。这样，每个月就可以生下来一定额度的资金。

　　在购买东西的时候，一定要想想这件东西是不是我现在很需要的，如果不买，会不会对我近一周或近一个月的生活造成太大的影响，如果不会，则可以推迟购买，让自己前在投资账户中尽可能的获得较长的投资期限和较高的收益。

　　保险规划

　　陈先生买保险的目的主要是为了保障，而不是投资。

　　首先，建议陈先生购买一份定期寿险，以保证万一他发生意外身故或全残时，在父母遭受精神上的沉重打击的时候，给付一笔资金，以此来保障家人的正常生活。推荐购买某保险公司的定期寿险，该保险的保险责任是在保险有效期间内若被保险人身故或高残，保险公司按保险单载明的保险金额给付保险金。

　　其次，建议他购买一份消费型的重大疾病保险，消费型的重大疾病保险是指在保险期间内或终身，只有发生保险责任范围内的重大疾病才予以给付保险金。现如今环境污染严重，工作压力大等问题日益突出，人们一生过程中患重大疾病的概率也越来越大，因此重大疾病险也是身为家庭支柱的他需要重点考虑的。

　　最后，建议他购买卡式的意外伤害保险，此险种是保险产品中最便宜，也是必不可少的险种。

　　接下来需要确定保险费和保险金额，保险费一般为个人年收入的1/10为宜，保险金额为个人年收入的10倍为宜。

　　总结，陈先生经过保险规划后，保障较为全面，全年用于保险保障方面的保费支出大约为6000元，在预算范围内，在获得全面保障的同时也不会影响陈先生现有的生活水平。

　　投资规划

　　陈先生现在没有任何的资产，如果想实现4年后获得30万元的资金，将会对现在的生活造成太大的影响，因此建议将积累的额度适当降低到20万元，并且可以通过基金定投的方式，选择两到三只基金，每月固定投入一笔资金，积累4年的时间。

　　假设陈先生每年的投资收益率为10%，则其每月只需要固定投入3405元，即可达成积累目标，此额度在其结余范围内，并且随着收入的增长，结余将会扩大。

　　陈先生属于风险中立型的投资者，在选择投资品的时候，可以进行适当配置，规避风险，获取稳定收益。例如，可以选择混合型基金和偏债型基金，各投资50%，这样既可以分享股市上涨带来的收益，也可以分散股市下跌产生的风险。

　　综上所述，本理财规划方案切实根据蒋小姐的家庭财务状况，在没有突破蒋小姐的财务资源限制，尚有结余，综合收益率能够有效抵御通货膨胀的情况下，实现了蒋小姐的理财目标。预计蒋小姐家庭收入水平仍有一定的增长空间，财务资源以及理财目标发生较明显变化时应当及时调整方案的执行。

　　综上所述，本理财规划方案切实根据陈先生的实际情况，在没有突破陈先生的财务资源限制，尚有结余，综合收益率能够有效抵御通货膨胀的情况下，实现了陈先生近期的理财目标。

　　作者：东方华尔 理财规划师（ChFP） 田家广

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