随着经济的发展和观念的变化,丁克家庭(不要小孩)越来越多。对于丁克家庭来说,一份合理的保险规划,将是夫妇二人退休后家庭生活的重要保障。而保险的特性是越早规划,投入越小。因此,丁克家庭应及时根据家庭财产状况及时购买保险。

　　一、家庭基本情况

　　王先生,38岁,广州某进出口公司部门主管。妻子33岁,在某合资公司任财务主管。结婚8年,王先生夫妇一直没有要孩子,属于典型的丁克家族。

　　王先生目前月收入7000元,年底有奖金3万元；妻子月薪5000元,年终双薪,无额外奖金。夫妻双方单位均有社保,无任何商业保险。父母为退休工人,有退休金,基本可以保证日常开支。目前双方有一套房子自住,还有28万元贷款尚未还清,每月需还贷1800元；两夫妻平日开支较少,每月的生活费和各种杂费开支在3000元左右；因每年有带薪假期,所以每年的旅游费用大概为2万元。另有10万元活期存款,暂时没有做什么投资计划。

　　中美大都会人寿保险规划师根据王先生夫妇的家庭特点,针对性地提出了一套保险规划:

　　二、收支情况和家庭财务状况分析

　　王先生夫妻收入为1.2元/月,每年另有年终奖金3.5万元,每月开销4800元,每月可支配资金为12000-4800=7200元。再加上年终奖,每年可控资金为12.34万元,减去旅游费用2万元,年结余10万元左右。

　　王先生因为选择丁克家族的生活方式,所有不需要考虑小孩的一系列费用,同时双方父母都有退休金。虽然有28万元的房贷,但是和年结余10万元的资金来比,负债率较低。王先生有10万元活期存款,建议可以考虑把这笔资金盘活,使王先生家庭的理财结构更趋于合理。

　　保障方面,王先生夫妻只参加了社保,其他商业都没有购买,说明他们的保障意识还不够。王先生是做进出口的,经常出差,同时又是家庭的主要经济支柱,所以对于王先生保障应该是最全而且额度是最高的!同时因为两人选择的是丁克生活模式,养老问题一定要提前安排。社保作为国家的一种基本政策,如果王先生夫妇退休后仍然要保持一定的生活品质,依靠国家社保的额度是远远不够的。所以,应该选择些商业养老的产品作为补充。

　　三、保险规划方案

　　中美大都会保险规划师建议,王先生家庭在准备2万元左右的应急储备金后,其余8万元分为两部分投资:一种为风险性较大的股市、基金投资,比例不超过剩余资金的30%；另一种选择购买安全性较高、但是又能避免通胀带来的资产缩水的保险理财产品,如中美大都会人寿的财富赢家产品。此外,还需买入重疾、意外险和养老险,为未来提供保障。

　　丁克家庭因为没有小孩,所以在产品设计上,采取的是小额终生寿附加高额年金(养老金)的设计理念,尽可能地提高客户在退休后养老金保障,具体方案如下:

　　本报记者　田志明