已经潜水有段时间了，突然想来说说自己和家人的故事，讲讲自己的理财之路。

　　真的是从50元到726万，不过中间经历了15年，这么长时间，回顾一下真不容易呢。

　　15年前，94年。>>>进我家理财社区逛逛吧！

　　我是一个从东北来北京读书的外地人，虽然那时工作好找，但是，一个大学生，在北京无亲无故。为了能落下户口，我只得选择留校了。

　　好在我上学时非常活跃，给校领导留下了良好的印象，否则，大学文凭留校是有难度的。

　　那年的8月，我就在学校里跑来跑去的了，原来是学生，突然变成了学校辅导员，还真有点不知道怎么摆谱呢。

　　那天正在校园里忙碌，突然看见一个肤色暗黑的大眼睛卷睫毛胖胖女孩子。正觉得有点眼熟，她主动上来打招呼，原来是政治系留校的小庞，和我一个年级，以前接触太少所以没有印象。小庞却很主动热情，令人意外。

　　刚毕业，真的很穷，名义工资400多，但是回扣掉一些杂七杂八的，而且不知什么原因，我刚上班的前2个月都没有发工资。

　　那时雄赳赳气昂昂地离家到北京，本以为自己挣钱了，不会问父母要钱，谁想到居然不发工资？

　　最穷的时候只有50元了，不骗大家。

　　就在兜里只有50元的时候，我迎面撞上了两个艳遇。

　　那时候我还很年轻，只有22岁，住在学校宿舍里。

　　我们四个刚毕业在学校工作的年轻人业余时间几乎天天混在一起，包括我，小庞，和我一个宿舍的瘦小而苍白的同屋小蔡，和小庞一间宿舍的白嫩嫩的带着一副白色眼镜的小张。

　　我带来的钱买了学校的饭票后就所剩无几了，因此不能参加任何娱乐活动。感谢天，我们四人组都很穷，谁也不想花钱，于是就一起在校园里和大街上无聊地逛来逛去。

　　我们那时空有一身力气，想挣钱，却不知道力气该往哪里使。

　　小张最让人羡慕，因为她男朋友早毕业2年，在外企工作，每月都6000多了，在我们看来可真是一个天文数字。

　　小庞那段日子对我特别好，帮我打饭，陪我遛弯，有求必应，从来不要我请她喝酸奶什么女孩子都喜欢的东西。小庞一看就是个好女孩子，将来会成为一个节俭、朴素的好老婆好母亲，可惜男人并不是都爱好女孩子。

　　小庞总是来找我，出操，吃饭，遛弯，去图书馆。我无意中知道她和我同年同月同日生。这很巧，也许她是因为这个对我好？我没有问她。

　　我看着小庞对我扬起灿烂的笑脸，犹豫中自己对自己说，我刚在北京扎下脚，有了北京的集体户口，一贫如洗，我还是等有点积蓄了再谈恋爱吧。

　　其实，后来在我遇到姗姗的时候，我就知道我原来是如此虚伪。我连自己都骗。我其实对小庞从来就没有动心。

　　我毕业的头一个月，除了菜票和啤酒，几乎一分钱都没有花，没有买衣服，没有买手纸，没有买洗发水，没有买酸奶，没有买饮料。那五十元钱就老老实实地躺在我的兜里，如果不是姗姗出现，也许能用上两个月。

　　姗姗出现在一个我很无聊的周六的下午。

　　我周六午睡起来，特意收拾了一下我和小蔡的狗窝。小蔡不在，我觉得这小子可能喜欢上小张了，又帮小张干活去了。

　　这时，门上传来清脆的三声，还有一个女孩子在问，蔡老师在吗？那声音不算好听，有点故意的奶气和撒娇。我顿时清醒了。

　　拉开门，黑暗的走廊里站着一个穿白色上衣牛仔裤的美女，个子足有1.65米，幸好只穿了平跟鞋。她肤白如雪，高鼻梁，眼睛不大杏核型的，但眼睛闪闪的好像会说话的样子。

　　鬼使神差，我说，蔡老师马上回来，快屋里坐。

　　这一马上就马上了2个多小时。我用尽全身解数把美女了解了个底掉。

　　美女叫姗姗，她父亲30岁才有的独养女儿，取名姗姗来迟之意，爱不释手。

　　她父母都在北京，父亲是军队的，母亲在一家企业工作，家庭条件很好。她是小蔡那系新入学的大一学生，想来和辅导员说说下周请一天假陪爸爸妈妈回老家。

　　这真不是什么大事儿，除了大一的学生，大部分都能自己给自己批这个假期了。

　　但我吓唬了她半天，说不请假后果很严重。又答应她劝说小蔡的任务包在我身上，给她留下了良好的印象。

　　很快六点了，小蔡还没回来，我自告奋勇请她吃饭。

　　姗姗羞怯地笑笑，答应了。但去哪里呢，我犯了难，兜里可只有50元啊，还不知道过几个月才能发薪。

　　但，在50元的范围内，我豁出去了。

　　我请姗姗去吃了肯德基，两个人花了三十多，我还没太吃饱。不过看见美女在我面前吃的很开心，我就满足了。姗姗的头发很长，齐腰的，她常常往后甩甩，我就想，如果能看她甩一辈子多好。

　　我的财产总值只剩下十几块了。

　　我和姗姗准备回校。就在我抬手想叫小巴的时候，姗姗突然拦住我说，别，一副娇滴滴的小女孩样子，没两步路，我们还是坐公共汽车吧。

　　就这句话，我的眼前霹雳般一亮，哈，就是她啦，将来肯定是个贤妻良母，能操心过日子的。十五年的岁月证明我的判断是正确的，姗姗经培养成为一个攒钱大王，爱心母亲。

　　只有十几元的生活是没有办法过的，第二个月我和小蔡借了300元钱。

　　追女孩子不能不花钱的，这个大家都有经验哈。但我实在太穷，总共也没有花多少钱。我主要靠真情，真情打动姗姗。早上帮着占位子，晚上一起吃饭，上晚自习，每天陪到晚上十点半，直到送回宿舍，没有其他男生能看见她为止。

　　第三个月终于发薪水了，三个月一起发的，我才知道原来学校是上发薪的，我拿了1300多元。真不少啊！当时很有满足感，现在看看真不值得一提。

　　姗姗是个纯真的女孩子，刚进大学，没啥经验，很快被我搞定，成了我的女朋友。

　　我是诚心诚意待她，愿意爱她，直到一辈子。

　　1300元，还给小蔡300元，还能剩下1000元。

　　但是，大家不知道有没有这种感觉，就是和女朋友一起花钱格外快，而且还不知道为什么，花在哪里了。手里有钱，花钱的架势就不一样了，不到一个月，1000多就没了。

　　我有点着急，这么这可不行啊。我这不名一文的穷教师眼看就要破产了。

　　正在此时，我发现了一条致富之路。

　　那时候，很多学生都爱学英语，就在校外参加各种各样培训班，我是英语专业的，成绩又好，为什么不能去干干这个呢？

　　但怎么才能找到这么一个兼职呢？总不成看了外面的小广告自己跑上门去吧。

　　回想到以前留校的好朋友金老大哥，就去他那里请教一下。果然没有找错人，金大哥看在我们关系好的份儿上，把秘诀都告诉了我。比如，哪里教课钱多，但要求多，哪里钱少，混事儿就行，如何与系主任搞好关系，让他罩着你，你好能上班时间溜出去挣钱等等。

　　说干就干，当天晚上我就去系主任家送礼了，还是金大哥给我200元买的烟。我特别瞧不上这系主任，肥得猪似的，满脑子只想着钱，但为了姗姗的幸福，我，豁出去了。

　　金大哥又给介绍了个培训学校里管事儿的，我就开始了授课之旅。

　　授课挣得都是辛苦钱，因为愿意授课的人太多了，你嫌少别人还干呢。这么折腾着，一年快过去了，才存了1万元。那一万元，我分了6张存折，可想而知的艰难。

　　中间学校还有一次非法集资的机会，收益率100%（天知道拿钱干吗去了），我也随了分子，第二年果然变成2000元。可惜以后都没有这美事儿了。

　　我的经验，人的第一次是最难的，第一个也是最难的。

　　我的第一个1万元，是挣得最辛苦的；第一个10万元，第一个100万元都比后面的困难很多。所以大家永远不要气馁，你有1万，其实和10万的距离也就是3-4个1万那么远，你有10万，其实和100万的距离就是3-4个10万那么远，第一个完成了，就成功了一半。

　　第二年，授课的收入稀里糊涂提高了，不知道和通货膨胀有什么关系。反正这年学校的收入也提高了，每个月从学校都能拿1000多元了，可惜就是学校的领导对我有些看法，觉得我不务正业，上班时间也常跑出去。

　　第二年，努力下来，我攒了到3.5万元。我觉得自己好了不起，很有钱，未来好美好。我问姗姗可不可以去见见她父母，姗姗答应了。

　　后来我才知道，姗姗是她家里绝对的权威，当然她妈妈发怒的时候除外。

　　一个周末，我就上门去了，摩丝上的有点多，看上去有点不太清爽。我带了很多礼物，毕竟第一次嘛。

　　到了，才发现姗姗家里条件真的不错，怪不得平时老觉得她有点娇娇的。她家在军区大院里，是个三居室，进去看见都是木头地板，踩着真舒服，沙发是真皮的。我的骄傲感顿时消失了一半多，心情也忐忑起来。

　　还好姗姗在家里很受宠，她父母为人也和蔼可亲，第一次面试就算通过了。不过姗姗爸爸也提出，年轻人，既然不想把老师当一生的职业，是不是考虑不要在学校里混日子了，还是要有职业的长久打算。

　　姗姗爸爸的话给我压力有点大。是啊，我夜里睡不着就自己问自己，这一辈子就这么过？在学校里混日子，在外面挣点零花钱，我得有自己的职业生涯！

　　正想着，没过两个月，机会就来了。我以前教过的一个学生考GRE后被国外的大学录取，可以去国外读研究生了。我知道他在美国一家医疗器械公司工作，就问他能否给我介绍个工作。他说好啊，他可以把我介绍给他的老板，反正他原来是搞销售的，不懂业务也不要紧。

　　学生的老板是个金发碧眼的老帅哥，姑且称他大卫吧，和我聊了半个下午，我觉得他也就是考考我英文能力，这恰好是我擅长的。然后又经过该公司笔试面试等一系列程序，我就被录取了。这是个全新的起点，一月6000元！我得知这个消息长长地吐了口气，小张，我可赶上你男朋友了，哈！

　　那时候我和姗姗花钱很少，我还赖着学校的宿舍，这样和姗姗见面方便，也省了租房子的钱。周末的时候，我就送姗姗回家，坐公共汽车。我发现姗姗也很能攒钱。

　　她爸爸妈妈商量好给她一个月300元，她根本花不了，可是，她爸爸还偷偷每个月都再给她300元，这些钱她都攒起来，真是有经济头脑。

　　刚开始干销售公司直接给我指定了三个客户（原来是我学生的）负责维护，每年都有一定业绩要求。也不是那么好达到，于是我就自己开发了两个客户，姗姗爸爸把一家军队医院的主任也介绍给我，后来成为我的重要客户。

　　这一年年终的时候，我居然拿到了3万元奖金。

　　拿到奖金，我都激动的无语了。

　　我和姗姗一起庆祝，数钱，把我的存折，姗姗的存折都翻出来，天哪，我们加起来都有11万零500元了。

　　人生真的像梦一样。那时候，我觉得这么多钱都不知道该怎么花，而且那时候从来没想到要孩子之类的事情，于是我们把这钱记在本子上，说以后养老用该够了吧。现在看起来好可笑，可是在1997年，这真的是一笔财富。

　　但是，那时候理财的手段真的很单一，就是存在银行里面。

　　那时候投资股票市场的人不多，像我这样又不懂更不敢的。我倒是换了一点美元，以为会涨，最后却亏损了。

　　唯一得意的是姗姗无意中曾经开过一个零存整取的存折（银行柜员鼓动她开的，她都不懂），利率是7。47%。后来我们发现其他定期存款利率开始下降但这个零存整取的存折利率没有降低，就都往这个存折里面存钱。这是我们2000年前唯一的一次成功理财记录。

　　98年99年飞似的过去了，我那两年特别春风得意，真是是得意。销售情况不知道为什么那么好，客户呼呼的下订单，真是拦都拦不住。我们公司提成不多，因为平时薪水高。但是，就这样，我每年都拿到了10万以上的年终奖。

　　那时，这收入真得够高的了。我平时很多打车吃饭都能报销，花钱很少，这两年为我将来的财富积累奠定了非常重要的基础。

　　99年姗姗毕业了，但工作不太好找，她对工作很不满意。我因为收入高，心里飘飘然的，就说你别干了，嫁给我，我养你一辈子。她没理我，还是老在找工作，准备跳槽。

　　姗姗不到一年换了三个工作，收入一直很低，2000一个月，都是类似文秘行政的工作。

　　我想和她结婚她也没有心情。我想这样不行，就和她商量看问题出在哪里，怎么解决。她认为自己不得重用主要是学历太低，人家都不重视，让她干简单和重复性的工作，没意思。

　　于是，我就考虑让姗姗再回学校念书，跟她商量是辞职读研还是边工边读。她考虑了很久还是决定读在职的。

　　2000年姗姗开始复习，最终考上2001年入学的研究生。

　　2000年一件很重要的事是，我买房了。那时候房地产还不热，就在北京三环附近的房子才6000-7000元一平米。我就在西四环附近买的房子，125平米三居，70万。当时高杠杆贷款买房还不是特别流行，我就首付了40万（几乎拿出了所有的钱），贷款30万。这房子几年后呼呼涨，现在值200万左右。

　　姗姗研究生读了三年，我的销售也又干了三年。总体情况还可以，不过收入没有什么增长了。每年也就是20多万，我觉得相比于一般人收入也相当可以了，没有什么不满意的。

　　姗姗这在职读研究生这几年，真是很辛苦，几乎天天都9点多才从单位或者学校回家，10点多吃了晚饭，再写作业，怎么都得到12点多才睡。我都佩服她，女人看似娇弱的身体里蕴含着巨大的能量，还那么能吃苦。如果换了我，还能不能坚持，我可不敢打包票。

　　姗姗的收入也高了，每年有个7-8万了。姗姗毕业，换了个新工作。

　　很快，我们就结婚了，还迫不及待的把两个人的钱放在一起管理。

　　这时，我们总共有115万元的财产了。

　　房子，按原值算有70万，除了房子，还有10万股票基金（我终于入市了），28万存款（含美元折人民币12万元），3万现金，5万的车子一辆。

　　可以说确立了小康之家的基础。

　　谢谢大家的关注，非常感谢有这么多人看。我尽量加快速度。

　　我不是不想一次写完，但是，十五年很长，我自己也要上班，处理家务，修电灯，带孩子逛公园，陪老婆买衣服什么的（就这样，姗姗还不太满意），希望大家谅解。

　　有几个人说话太难听，不过林子大了，什么鸟都有啊。

　　我这里写买房子很简单，但是，只有当事人知道买房子多么费心费力。一遍遍在网上查找，搜寻，缩小范围。然后周末就全搭在房产搜索里面了，到处看房，和售楼小妹或者先生斗智斗力，幸好那时候房子不是很热，否则售楼小妹都不会让我们砍价。

　　通县的小房子是86平米的，在梨园附近，总价36万，经我和朋友砍价，为34万。

　　我们的存款有活期，有定期。活期买房子当然没有问题，但是定期就值得盘算下，美元也得换成人民币，一换就会产生亏损。我们算了又算（幸好姗姗是理科生，大学又学的信息管理），最后从双方家里借款12万，完成了购买。这次，我没有使用银行贷款，想给银行利息还不如多给点钱孝顺亲人呢。

　　2004年，我生活中的大事还有，我换了工作。常听同业说他们的奖金比例高，时间长了也会受不了。

　　9月谈了几家，11月确定了其中一家民营企业，12月拿了年终奖就跳槽了。

　　我在新的公司职位高了，负责所有华北区销售(因为是小企业，其实我手下只有三个人)。我固定收入一月一万多点，关键是提成高了，我自己完成的业绩，我手下人完成的业绩，我都有对应的奖金比例。

　　这一年，很累，但挣了65万(真是辉煌啊)。但我只在这里干了一年。因为他们做事请很没有章法，比如给医院的领导好处，以前那个公司都是会通过代理公司安排，可这里不是。我觉得这样很危险。正好原公司在中国的业务发展壮大，要整合在中国多个子公司的股权成立中国控股公司。我原来的老板去中国控股了，邀请我去他手下工作，负责一些筹建工作。老板说，你不能一辈子干销售啊。我想，这老外说的没错，我也得考虑一下职业生涯，喝酒都快喝成脂肪肝了。就这样，我又加入了原来的公司。职位高了，没有销售业绩压力了，年收入20万元，可惜也不能报销手机费，打车费和餐费了。

　　2004年，也是姗姗换了新工作的第一年。

　　也许和这么多年的锻炼有关，也许和她的学历及学习的东西有关，姗姗真的找到了受到重用的感觉。这对她太不容易了，她付出那么多，企盼这么多年，就是要获得一个能力的认可。

　　到2005年，姗姗的收入已经到15万一年了。这对她来收是全新的体验，充满了成就感。

　　我们都全力投入到工作中，充满激情，特别珍惜工作机会，基本全都放弃了休假，花销不算多。

　　每月主要花销包括：

　　交通费，1200左右；

　　通讯费，600左右，含宽带；

　　餐费，2200左右；

　　家庭用品，杂费，400元左右；

　　化妆品，400元左右；

　　衣服和鞋什么的，平摊每月1500元。

　　总计6300元每个月。

　　2006年，我开始尝试在股票市场加仓，因为已经买了两套房子了，我觉得很多了，不能再买。可2005年挣的钱实在太多，除了存款，总得有去处。到2006年底，我的股票和基金仓位达到60万元，这成了以后挣钱和亏损的主要来源。

　　2006年，公司内部斗争，我被调到管行政，收入也没有增加，还老管些杂事儿。

　　2006年底我的通州房子交房了，我很快简单装修一下，就出租了。可惜租金太低了，每月1200元。

　　2007年是全民疯狂的一年，指数飞舞，我对工作很不上心了，上班时间都盯着股票。

　　上半年可以说是喜不自禁，那时好像大家都在谈论股票，每个人都是股神。我也自认成为股神。我到处打听小道消息，股指狂涨之下，所有的消息几乎都应验了。我记得那时候我天天晚上计算自己的股票挣了多少钱，做了一个excel表，天天输进去数据，每只股票价格，基金净值，兴奋地到12点都难以入睡。每个月一发了工资就买基金，所有花销都恨不得用信用卡好套取资金来炒股，人陷入了癫狂的状态。

　　我记得2007年半年盘点的时候，我发现投入股票的钱已经赚了100万元，我的手都颤抖了。这100万比工作挣钱可来的太容易了。

　　姗姗和我商量了好几个晚上，我们决定出一些股票，减仓，不是因为觉得未来会跌（我们不是神仙，神仙也猜不对股票的走势），但是我们想分散些风险。姗姗读了一些关于鸡蛋和篮子的书籍，她说，一个家庭，应该把资产投到不同的篮子里，就是不同的投资方向的意思。

　　姗姗定下规矩，家里所有财产，40%投房产，30%投股票和基金，10%投理财产品，30%在存款和国债及债券型基金。如果目前达不到，有机会就要调整，长远看应该这样。

　　我不知道她这套数字从那里来的，她那时候常常去参加些什么理财论坛，也许是证券公司的那些专家讲的，也许是她自己琢磨的。我想想也有道理，不能太冒险。

　　其实，后来也没有完全执行姗姗的理论。

　　但是，姗姗的理论导致我们损失减轻很多。我们当时出了约70万元的股票。考虑到房价以高，就都买理财产品和定期存款了。我们的基金都没有动，导致这部分股票和基金在08年损失最高的时候亏了近60万元（和最高点比较）。

　　2008年的亏损令人及其郁闷，我的工作不顺心更郁闷。我的考核（公司对管理部门按360度考核）排名落后，被降至人事部门副总，从一个部门的头变成副手了。收入也下降了一点，不多，但对情绪的打击很大。

　　我原来的老板找我谈过一次话，鼓励我振作起来。我坚持花了半年多熟悉人事部门的工作，人事招聘啊，业绩考核与激励啊，薪酬福利啊，各种管理措施啊，内部的沟通和欺压等等。我心里已经不想再在这里工作了，这里记录着一次失败。

　　2008年年底，我通过一个同学（猎头）找到一家欧洲公司人事部总经理的职位（当然大大美化了我的简历，好在我英语好，表达能力强，和老外沟通无障碍），在2009年年初完成了跳槽。收入有所上升，已经到25万一年，以后还会随通货膨胀及公司整体业绩上调。但是，从我现在看来，以后职位再上升的空间几乎没有了。人力资源总监是不可能由我这样一个半路出家的中国人担任的。

　　再说姗姗，2008年之前整体还很顺，似乎把她多年的郁闷补回来很多。2007年生了个小职，收入250000元了。

　　2008年初，姗姗回家休产假，生了个大儿子，8斤2两，红彤彤胖乎乎的。那段日子我的家庭生活是非常幸福的，感觉和以前不一样了，当爹了，这是人生中最大的成就。我以前存钱是为了养老，现在是为了养儿子了。

　　当然养儿子很辛苦，大家都知道哈。我儿子每天晚上至少醒三次喝奶撒尿，这习惯一直坚持到1岁，我白头发都添了几十根。半夜真不想起床配奶，姗姗能起来就让她去，姗姗也不想起就会用脚踢我，嘿，儿子饿了，挨踢的时候无论怎样都要起床了。可是养小孩子乐趣也是很多的，我看我儿子简直是个大帅哥，睡着的时候像天使一般可爱（不哭不闹，能不可爱吗？），粉嫩的小脸让人一见就想亲。

　　2009年对我家的理财也是关键的年份。

　　年初，有个朋友做信托公司的，跑来告诉我说私募基金都在加仓了，让我也买点。我当时对他说，你小子，告诉我基金必须长线持有，都亏多少了？我都半年没敢看了！

　　他还告诉我当时各大银行疯狂地放贷款，他在银行的哥们都几十亿上百亿往外甩钱。他说，你别看金融危机，我看中国的政府投资都疯了，中国的银行放款都疯了，这么造，早晚得通货膨胀。

　　我就问他通货膨胀怎么办？他说，根据经济学的书籍，就只能买股票、房产、石油、黄金和资源性的矿藏。

　　我听得半懂不懂，就回家和姗姗商量。姗姗开户银行（怕有做广告的嫌疑，隐去银行名称）的理财经理恰好也说了些类似的话，建议买基金。

　　于是2009年春节后，我们又开始加仓基金。

　　同时，想把通县的房子卖了换个城里一点的房子，我觉得房产地段是关键因素，通县的房子虽然升值了，但租不上价。

　　正好东四环有个楼盘降价，我就去订了一套128平米的总价125。4万元，当时其他楼盘买的人不多，这个楼盘人山人海地抢，我就想这么热肯定赔不了钱。

　　订了楼盘，就接着出售通县的房子，东倒腾西倒腾，终于没有贷款全款拿下东四环的楼盘，现在那附近的房子卖到16000。

　　回想这么多年的折腾之路，最重要的是原始的积累。我们夫妇一直都很节俭，这也是攒钱比较多的原因。理财就像做馒头一样如果没有酵母，就发不起来。

　　我们先后买了三套房子，卖了一套房子，投资房地产是资产升值的重要手段。还有就是股票，不过股票这东西是双刃剑，今天涨明天跌，正所谓成也萧何败也萧何，功过难以评述。

　　走到今天，我们的资产情况是这样的：

　　房子两套：市价405万，占比56%；

　　基金+股票：151万元，占比21%；

　　银行理财：80万元，占比11%；

　　银行存款：90.6万元，占比12.5%。

　　这就是726万的由来。

　　谢谢大家关注。

　　这726万元，是根据市价算的房产和股票，否则没有这么高。所以房地产市场和股票市场一旦变动，我的资产也会变动。呵呵，必须有坚强的神经。>>>进来与作者一起聊聊吧！　　

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