金融危机以来，民众的投资理财意识有了哪些变化，对保险产品的认识有哪些改变？永明金融在2009年第一季度展开了第二次调研，以更新对客户态度的认知，其中包括近期经济低潮对客户的影响。光大永明保险公司举办了“透视3G时代 中国家庭理财与保障新趋势”研讨会，搜狐理财频道作为独家网络支持媒体，对此次活动进行了直播。

王治超 中国保险行业协会秘书长

　　在主持人提问之前我先说说参加这个会，也是对今天这个主题一个简单的看法。受3G时代的吸引，确实3G非常好，改变了人们的生活，我觉得很温暖，一个家庭，一个家族相互支持；第二个是对理财的概念，因为我参加过很多金融方面的，在金融，特别在中国以银行为主导的金融下面，希望借今天这个机会保险怎么看待理财，或者我不太认可理财这个概念，怎么去谈保险和财富规划之间的关系。我有这么几个观点跟大家分享，第一个观点什么才是真正的财富规划，第二个，保险在财富规划中到底起到什么样的作用，第三，如果我们把保险跟消费，跟这次金融危机联系起来，我们的保险有什么作用，第四个怎么才能真正发挥保险。

　　为什么保险有理财概念，我们国内有钱人越来越多了，但是不是每个人都有钱了，也包括大量农村的人。所以理财概念的基础是有财，要理财，要逐渐的保值增值。我们看一个人脱离贫困以后，他最需要的是什么，最需要的是风险的转移，所以一个人脱离贫困以后，现在的理解我现在还没有足够的钱，等我有了钱才买保险，而正常的是当你稍微一点收入以后，解决基本的温饱以后，你首先把家庭难以承受的风险转移出去，所以这是理财的第一需求，所以先要做一个人生的规划。我觉得我们要看保险在整个消费储蓄当中的一个作用，有人把它看作投资产品，主持人就讲了我们投资太重，其实我们忘了保险是消费，保险最重要的是消费。所以，保险是个人和家庭的第一理财需求，特别是对意外险要特别对待。

　　第二个保险的功能，保监会领导已经说了很多的，其实我们用一个最能够感受到的话来理解，我是从事保险业15年了，我感到最能够权势保险本意的话，叫保险不是用来改变生活的，保险是用来防止生活被改变的。所以，我觉得这是一个非常有哲理的，我也是从人家学过来的，但是我觉得这是特别清楚的诠释了保险整个作用，就是我们要学会防守，保险是一种防守性的财务规划。所以，我们每个人、每个家庭要真正懂得理财精髓的话，要理解保险的本质，怎么去定义保险。

　　第三个，保险跟储蓄，跟拉动消费之间的关系，很多人说你这个保险行业很小，你这个保险有一些问题，你这个保险作用没有真正发挥出来。但是从宏观经济里，好象保险也没有得到充分的认可，发挥充分的作用，问题在哪里？我们没有意识到保险一旦发展起来，对我们整个金融市场，对我们整个社会发展产生多大的影响，举一个简单例子，保监会今年以来大力倡导农村小额保险，我知道中国的农民还不富裕，我们说一个发达地区的农民一年是五千，每年的消费可能要花掉一两千，应对一个一般意外风险，需要三万块钱的支出。同样是一个保险手段和银行的储蓄手段，我们可以发现重大区别，用银行的方式来解决这个问题可能十年的时间，我们先不管管理成本，他需要经营十年才能把这个风险化解掉。但是他用保险手段，他一年有可以把风险化解掉。而风险和重大疾病发生概率是1%，还有99%的人解决风险。这样我们有大量的资金会存在银行没有得到释放的，因为每个人不知道保险，没有用好保险手段，所以使得银行的资金没有得到充分的利用，而使得消费不能得到充分的释放。特别现在是全球金融危机情况下，我们去拉动消费，我想保险具有重大的作用。这是我想分享的第三个观点。

　　第四个观点，怎么才能真正做好保险？简单提三点，第一个，保险行业要做大做强，我们要努力为消费者提供好的产品各服务，这是行业自己要作为。第二个是监管者，因为审慎监管是老百姓对保险信心的重要来源，对政府有天生的信任感，所以保监会建议我们一定要站在被保险人的角色，对保险主体进行严格的监管；第三个，保险一定要拉到宏观经济部门重大的研究领域中去，因为保险业的发展已经不仅仅是保险行业自身的问题，应该把它提到国家的发展层面上去。

　　用两分钟回答主持人的问题，讲两个观点，第一是听到很欣慰，做保险陈都说保险是第一重要的，其实关心父母的健康正是说明了在东亚社会中，我们传统的孝道伦理还是在坚持做，每个人都把父母的健康放在自己健康之上，我想这是中国，或者是东亚传统文化孝道的体现，我觉得这是一个很让人感动的，而且是应该坚守东亚文化之一。

　　第二，同时这一定也反映了，我们东亚人口老龄化的过程里，我们带进的影响要远远大于我们个人对自己健康负责的体现，但是随着老龄化的加剧，可能更加强调自己对自己负责应该是未来医疗或者是养老的发展方向，当然跟我们健康管理，预防疾病提了更高的要求，我们也祝贺所有的父母身体健康长寿。

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