本报曾报道过的《13万信用卡额度轻松到手 白领“卡神”快速提额法》主人公程欣拥有13万信用额度的重要秘诀就是全额及时还款，这不但帮她积累了良好的用卡记录还省了大笔的循环利息和不必要的滞纳金、超限费之类的罚款。

　　少还一分钱，也要收利息

　　目前信用卡循环利息的计息方式有三种：全额罚息、部分罚息和容差还款方式。以前所有银行都采用全额罚息的方法，持卡人如果在免息还款期内不能全额还款，即便只有1分钱，银行也会按当期账单的全额计息，每天万分之五，按月计算复利。

　　今年3月份，工商银行率先取消了全额计息，全国首推部分罚息。即使只剩下的1元，从刷卡记账日开始计算利息，两者的差距竟有数千倍。第三种方式就是容差还款方式，继工行取消全额计息之后北京银行、建设银行、招商银行、平安银行、民生银行五家银行相继表示对于１０元内未还的透支消费额，银行将视作“还清“，不实行全额罚息，也就是所谓的“容差还款“方式。这种方式下，持卡人就可以避免由于疏忽零头而负担全额利息。但众多由于还款能力限制而选择最低还款额还款或者部分还款的持卡人（除工行）仍然需要承担全额的循环利息。

　　不够最低还款额，滞纳金最高30元

　　常见的滞纳金计算方法是，未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额，应支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息外，还按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。比例为最低还款额未还部分的5%。据记者了解到，只有浦发银行没有设定滞纳金的最低收取金额，其他各家银行都设定了从1元到30元不等的最低标准，中信最高为30元；兴业、广发其次为20元；中行、交行、民生、华夏、上海银行则至少10元/笔。

　　超额度消费，收取10%超限费

　　超限费顾名思义就是超过信用额度限制刷卡产生的费用。李欢在五一节前，向银行提高了1万元信用卡临时额度，然后在假期里刷掉了27000多元。到了信用卡还款日李欢按照往常的最低还款比例只还了2000元。一般银行的信用卡最低还款按消费金额的10%，于是李欢收到的银行还款账单上就多出了一项费用，250元的超限费。

　　不仅如此，超限部分金额还要支付每天万分之五的利息，同时也会对信用记录产生负面影响。据浦发银行的客服人员介绍，首次产生超限费的卡户可以及时和银行进行沟通，申请撤销超限费。

　　　一般节假日后就成了超限费的出现高峰。银行临时调高信用额度的有效期一般为45天，有效期满后将自动恢复为调整前的信用额度，卡户在到期后，如果没有及时将欠费控制在原有额度下就需缴纳“超限费”。

　　目前只有招商银行没有关于超限费的特定收费，其他各家银行都有这一设置。中行、广发、民生、兴业、华夏、深发展等银行还设定了10元或20元的最低超限费收取标准。

　　名词解释

　　循环利息：当持卡人每月在当期帐单的到期还款日前，偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额，大多数银行持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。