“空巢”夫妇如何理财让退休生活更牢靠

　　佟先生今年56岁，是一家央企的中层管理者，月均收入8000元左右。佟太太今年52岁，初中教师，月均收入5000元左右。

　　夫妻二人均有社会医疗保险和退休金，无其它商业保险。他们的女儿27岁，已经出嫁，收入等经济情况比较好，不需要父母补贴，但是每月也没有给予父母补贴。

　　佟先生现有无按揭自置住房价值75万，定期存款20万，活期存款5万，股票市值5万。

　　理财需求

　　1.退休后能维持现有的生活水平，月消费6000元左右。

　　2.退休时能出国旅行一次，届时需要消费5万元。

　　3.退休时能拥有50万现金资产，作为退休后养老的坚实基础。

　　本期CFO：本报特约理财师柳薇

　　佟先生家的情况处于典型的家庭“空巢”期。所谓的空巢期，主要是指子女多半已各自离巢成家，教育费和由子女带来的生活支出明显减少。对于大部分空巢期的夫妻来说，这个阶段的理财目标主要是包括了医疗、保险项目的退休基金。由于空巢期家庭马上就要面临退休，家庭资金已经累积了一定数目。该阶段的投资者，应该朝安全性高的保守路线逐渐靠拢。

　　保险规划

　　虽然佟先生夫妻俩都有社会医疗保险，但是依然要警惕这个年龄的重大疾病支出。建议二人均投保带有重大疾病提前给付条约的终身寿险。这样，既减少了一旦发生重大疾病的经济风险，又可以完成未来遗产的有效继承。

　　现在投保终身寿险，一旦疾病发生时理赔不受年龄限制，而相对应的定期寿险虽然保费较低，但每次交费只保一年。而年龄越大发生疾病的概率越高(一般重大疾病保险的被保险人年龄要求在60周岁以内)，即便是疾病不发生也有现金价值和分红可以累积资产，可谓一举多得。

　　建议年保费支出约为1.5万元左右。

　　退休规划

　　夫妻二人退休后每月可以拿到的工资按照现在的比例来看，大约为5000元，距离每月6000元的生活标准还有1000元的缺口。建议佟先生投保一份年金保险，投保10年后，每年固定领取1.2万元直至身故，这样生活标准不会因退休而降低，和退休金一起有效抵御了佟先生夫妇的晚年因长寿而导致经济上坐吃山空的风险。年金保险每年支出保费1万元左右。

　　该年金可以保证佟先生夫妇的退休后的生活质量。

　　投资规划

　　考虑到佟先生夫妇的年龄偏长，风险承受能力比较差，是比较喜好安全性的保守型投资者，所以建议：

　　1.预留现金

　　一般来说，预留现金应该是每月消费的3-6倍，为安全起见，为佟先生夫妇预留现金3万元，可以作活期存款或者流动性比较好的货币基金。如果没有意外发生，退休时可累积3.8万元。

　　2.整笔资金的投资规划

　　建议将10万元继续存定期1年，10万元购买定期一年的银行理财产品。银行理财产品最大的优点在于风险低，收益率高于同档次存款利率。

　　3.定期定投的投资规划

　　建议将每年节余的5.9万元做一个基金定期定投的组合，60%约3.5万元做债券型基金，40%约2.4万元做混合型基金。

　　以上三项投资规划8年后退休时可以累积的资金一定可以超过50万元，完全可以满足佟先生夫妇的旅游和退休养老金计划。