购房金教育金养老金 人生最重要三金该如何布局

　　“三金”重布局之二教育金宜分轻重缓急

　　文 陈婷

　　“去年奥运期间，我们的宝宝诞生了。

2007年刚结婚的时候，我就想好了如果以后有了孩子，一定要为他做一份基金定投计划，帮助积累教育金。”

　　刘蔷是一位家住上海的新妈妈，她感叹说：“可是，谁也没想到2008年金融风暴会刮到中国，先生的小公司运转一下子艰难起来，我自己也因为休产假、带孩子耽误了工作收入明显降低了，现在孩子在吃奶粉一个月还要花1000多块钱，还请了阿姨照看又是2000元没了，每个月都觉得紧巴巴的，都没有心思给宝宝做长期投资了，所以这一拖再拖，到现在还没有去开基金定投的户头。”

　　是啊，以前就常常听到身边的爸爸妈妈们抱怨，孩子的学费贵、吃喝玩乐穿更贵，孩子几乎成了不少家庭最大的“消费品”，基本上都要占到家庭日常生活支出（不包括房贷）的三分之一！

　　这下好了，金融风暴又席卷了每个中产家庭，刮走了高收入、高奖金，也刮走了家长朋友们为子女坚持教育基金投资的信心。

　　子女的教育金，这项家庭的重大投资计划和理财目标，到底下定决心进行投资还是顺其自然不去做规划？是坚持专项积累下去还是富贵全由子女将来自己去闯荡和争取？

　　看教育金需求紧迫度：决定是否延迟计划

　　虽然孩子的教育金费用总值看起来很庞大，但只要有计划地储蓄，并科学地投资，您就比较能够在预定的时段内，完成总体理财目标。对这个道理，家长朋友们大概都心知肚明。；

　　但理财也是理性的。虽然每个孩子都需要家长为其准备一份教育金，但不同阶段的孩子对于教育金的需求量是不同的，需求的紧迫程度是不同的。

　　比如，小学和初中两个阶段，都属于国家9年制义务教育范围，学费不需要家长支出，只要准备少许的杂费而已，因此这九年时间内，如果家长不把孩子送去练艺术类技能，就不需要太多的教育金。这九年期间的教育费用，也许并不需要从宝宝0岁起就开始规划，哪怕从上幼儿园中班开始规划都来得及。

　　而如果你的孩子已经高三了，打算国内本科毕业后就去海外留学，比如德国，总的留学费用大概需要提供80万元（德国的课程比较难学习期会比较长，且消费高），且你现在手头上并没有多少钱可以为今后留学之用，那么，你只有三四年的资金准备时间了，这个留学计划想要顺利实现，就必须匹配一个中短期投资计划了，没有时间可以拖延了！

　　另一方面，教育金的积累目标也不是一成不变的，家长有抚养未成年孩子并提供其受教育机会的义务，但也没有任何法律和道德规范说，家长必须让孩子读贵族学校。比如，幼儿园阶段的学费和杂费，不同的幼儿园差别就比较大。有些幼儿园一个月只需要五六百元，有些幼儿园则要两三千元一个月。如果幼儿园想上最精贵的，高中阶段还需要高额“赞助费”，还要准备大学里生活得像个阔少爷，还要送到国外去留学，那么这些教育金缺口可见到了，可能需要30万元、50万元、100万元甚至更高。如果是这样的情况，孩子的教育金也必须趁早不能拖延。

　　但如果家长觉得学校好坏并非孩子成材的最重要原因，能够根据自己家庭的实际条件，特别是孩子的性格脾气和追求，选择合适的学校而非最贵的，那么教育金积累的紧迫程度也就可以降低些了。

　　所以说，处于不同人生阶段的家庭，或者是家庭经济状况不一样的家庭，对于教育金筹划的紧迫程度也有所不同，完全可以根据自己的实际情况来调整。

　　再者，家长朋友们，特别是年轻的父母，或者已经迈步“准退休族群”的父母，千万别患上“教育金综合症”，给自己多一点时间，多一点信心，也许能换来孩子更积极向上的追求空间。

　　分清刚性需求和弹性需求

　　“要不是遇上了这百年才来一次的全球金融危机，爸爸的公司破产，我们肯定会让你继续上国际学校的。”2008年9月正是开学的日子，张女士向自己的16岁的孩子解释转学的原因说。

　　的确，谁也无法保证你的父母永远赚很多钱，也没法要求父母不经历人生的低谷。在全家都勒紧裤腰带生活的时候，如果你家的教育金积累计划也无法按照以往正常的标准运转，那么，孩子，请降低自己的一些需求，和父母一起共渡难关。

　　事实也的确如此。就像前文所提到的那样，每个孩子都有读书的权利，但教育费用的高低也可以完全不同。

　　作为家长，对子女教育金也可以进行仔细分辨，到底是刚性需求，还只是享受型、奢侈型的弹性需求？

　　如果家长的经济条件有限，就不要“打肿脸充胖子”，不能只为满足子女的愿望而使得整个家庭的财务状况处于不健康的状态，还是应该通盘考虑进行合理的配置。比如说，同样是上学，未必要读贵族学校；同样是买钢琴，未必要买顶级的名牌产品。

　　别让孩子“抢”了自己的养老金

　　不知从哪年开始，国门大开后，中国的家长也纷纷热衷于让孩子出国留学深造“镀镀金”，希望许给孩子一个更好的未来。

　　如果家境比较优越，或者家长早已未孩子准备好了一笔出国留学之用的资金，那么这一计划无可厚非。

　　但如果只是很一般的工薪家庭，家庭资产不是很富裕，父母又比较接近退休的年龄了，那么，就要谨慎考虑孩子的留学计划了。

　　子女出国留学的费用，作为可能是孩子成长过程中最大的一笔教育金开支，需求额度是比较高的。如果这个时候，中年家长自己的养老金筹备还没怎么成形，最好不要让子女“抢走”了自己的养老金。因为人到中年之后，留给自己积累养老金的时间也不是很多了，如果被孩子的教育金挤占了，家庭资金就会出现矛盾，家长们只能是量力而行、留有余地，而不能为了孩子倾囊而出。否则，最终可能会得不偿失。

　　当然，也还要善意提醒自己的孩子，让他们在上大学或者出国留学后，尽可能做一小部分的兼职，一方面可以培养孩子的独立生活的能力，另一方面也可以缓解父母的部分压力。

　　此外，在当前全球金融形势不稳定的情况下，中国经济形势相对较好，人民币走势相对坚挺，因此不必急于将留学费用全部换成外币，反而可以分期、分批地兑换，以免遭受汇率风险。

　　相关链接：孩子的教育金要准备多少？可以采用哪些工具?

　　如果你想要通过定期（每月或每年）坚持投资的方式，来进行子女教育金的积累。那么，可以通过对各个教育阶段每年的费用预估、教育费年增长率估计、投资年收益率、已经准备好的资金等因子，来进行估算，看看每月到底需要坚持投资多少钱，才能比较顺利实现预定目标。

　　比如，你的孩子今年刚刚出生，各种数据参看表1。计算结果是，您的孩子要完成各阶段教育，教育费用按目前价格水平计算，缺口为395978元。从现在起到孩子上幼儿园，您需要每月为孩子的教育存3079元；从幼儿园起到孩子上小学，您需要每月存2683元；从小学起到孩子上中学，您需要每月存2577元；从中学起到孩子上高中，您需要每月存2482元；从高中起到孩子上大学，您需要每月存2291元；从大学起到孩子继续深造阶段，您需要每月存1093元。

　　其他条件全部相同，但如果不选择继续深造，要完成各阶段教育，教育费用按目前价格水平计算，缺口为86339元。从现在起到孩子上幼儿园，您需要每月为孩子的教育存893元；从幼儿园起到孩子上小学，您需要每月存497元；从小学起到孩子上中学，您需要每月存391 元；从中学起到孩子上高中，您需要每月存296元；从高中起到孩子上大学，您需要每月存105元。

　　那么，这笔长期的投资又如何进行管理？适合以何种方式进行资产组合呢？表2可供您进行参考。

　　表1：算算你的教育金缺口有多大？

　　你的孩子年龄 0 岁

　　幼儿教育 学制 年 开始年龄 岁 预计支出 元/年

　　小学教育 学制 年 开始年龄 岁 预计支出 元/年

　　初中教育 学制 年 开始年龄 岁 预计支出 元/年

　　高中教育 学制 年 开始年龄 岁 预计支出 元/年

　　大学教育 学制 年 开始年龄 岁 预计支出 元/年

　　继续深造 学制 年 开始年龄 岁 预计支出 元/年

　　教育费用年增长率 5%

　　您已经为孩子的教育准备了多少钱 0元

　　期望年投资收益率 8%

　　风险承受能力水平 中等

　　表2：哪些工具可以用于教育金积累？

　　工具 特点

　　储蓄 储蓄可能是您最熟悉的金融产品，它最显著的特点是高安全性和高流动性，适合风险偏好度低的投资者。而教育储蓄则还有免税的特点。

　　保险 子女教育类保险有强制储蓄的特点，可以帮助您有计划地为孩子的教育存储专项资金，比较容易实现既定目标，缺点是收益率水平一般。

　　基金 基金可谓是一个大家族，按交易方式，可分为封闭式基金、开放式基金；按投资对象，可分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金等等。一些基金还提供定期定额投资服务，这对于资金的积攒和管理来说，是很方便的，比较适合进行子女教育金长期积累。

　　信托 投资信托的回报率较高，而风险相对较低，投资期限为中短期。但信托具有较高的投资门槛，可能比较适合手里有一笔较大资金，想留着几年后为子女出国留学用的家长。

　　股票 股票可能会给您带来较高的投资回报，但它的风险也较大。比较适合想在短期内为子女筹集一笔教育金的家长。

　　提要：养老金的积累要靠长时间的积累和通过一些投资工具才能完成，比如定投基金、购买保险的，因此，尽量不要中断，否则其收益会大打折扣。如果实在是现金支付上有困难，也要通过一些金融手段来调整，而不能简单地变现了事。

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