存款4w月入5K 单身白领咋规划能实现在京买房梦-理财频道

存款4w月入5K 单身白领咋规划能实现在京买房梦

2009年03月31日15:39 [我来说两句] [字号：大中小]

来源：搜狐理财

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　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

财务现状分析

　　刘先生25岁，在北京从事金融相关工作。

每月税后收入5000元，生活支出在2200元，没有信用贷款。由于没有自住房，在一定程度上加大了生活的开支，现有现金及活期存款4万元；每月基金定投1000元，另有100元意外伤害保险。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　理财目标分析

　　通过对刘先生个人财务状况的分析，发现其长远目标是在建立全面的保险保障、解决后顾之忧的同时，实现资本的积累，逐步完成购房、养老等人生目标。

　　未来2-5年对刘先生来说，无论在事业上还是生活上都是最关键的时期，开销会较大，所以理财规划的主要目标应放在保证流动性的基础上实现资金的保值增值的功能，适当做稳健投资，尽量避免片面追求高利润的风险投资。因此，宜选择稳定增长并具有一定流动性的投资品种，尽量避免风险较大（如股票）或变现较难的中长期投资品种。

　　刘先生急需在单身期进行资本积累，满足财富稳步升值与住房的未来生活需要。

搜狐理财频道特约北京东方华尔理财团队、国家理财规划师（ChFP）孔祥健提出理财建议：

　　理财规划建议

　　（一）风险管理计划

　　刘先生目前收入结构比较单一，收入部分只有工资。

　　虽然年轻的刘先生单位已经上了社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”其保障力度不足够，还要配置一些商业保险做为补充，利用保险的杠杆原理，规避刘先生的重大风险。所以，一份可保终身意外的保险十分必要。由于年龄越小，保费越少，所以及早购买以重大疾病为主险，重大意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。购买方式建议采用分期缴费（20年缴）的方式。（建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。）

　　（二）储蓄积累计划

　　1.开立储蓄存折，存入1万元左右作为应急资金（应付突发的、出乎预料的费用）。

　　2.设立强储蓄帐户：开立一年期零存整取帐户，月存入1000元。因为储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

　　3.调整存款结构：之前购买的基金可能由于08年二级市场的波动导致缩水，暂时可不做其他安排，随着股市复苏可适当减持，用于教育储蓄。

　　（三）住房规划

　　住房支出可分为住房消费和住房投资，刘先生没有自住房产，所以主要是以居住为主（如打算投资的话，暂不推荐房产投资）。购房可以利用借贷杠杆以增加自己资产的流动性，但是一定要保持好负债与收入的比例，我们一般负债与收入比率的临界值是40%，根据家庭负债收入比率=月负债/月税后收入计算，刘先生总负债额度不能超过2000元/月。一定要充分利用好住房公积金，非常优惠的利率，使刘先生财务更加自由。

　　（五）投资规划

　　刘先生在此次咨询中比较关注投资规划，希望使自己的财富稳步升值。建议刘先生可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险，它是一种保险保障与投资于一身的险种。投资连接保险采用“基金的基金”投资管理模式，客户可以享有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户。即能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补保障方面的不足。投连险的抗跌特性，主要是由其产品特点所决定的。因为投连险通常会有多个投资账户，不同投资账户的投资方向是不一样的。如成长型账户侧重投资于证券投资基金，证券投资基金（股票型）是对风险进行二次筛选，相当于在基金产品中又筛选了一次，加之机构投资者在基金选择上相对个人投资者具有无可比拟的优势，从而能较好地避免个人投资者在基金投资时的踏空行为。

　　账户转换是免费的，省去买卖基金的繁琐与交易费用。