破解公积金使用率瓶颈 珠三角八市试水异地互贷

　　“公积金异地贷款将按贷款所在地标准执行，有关磋商将重点克服资金管理及风险控制问题。”针对广州、惠州、东莞、中山、珠海、佛山、江门和肇庆等珠三角八市，其公积金管理部门正在磋商公积金互贷的消息，惠州市住房公积金管理中心主任兰德华向本报记者表示确认。

　　广州、中山以及珠海市的公积金管理中心相关负责人也向本报记者证实，目前相关方案还处在讨论阶段，具体政策将在一个月内出台。

　　此前不久，住房和城乡建设部公布了2008年全国住房公积金管理情况，截至2008年末，全国住房公积金沉淀金额高达3193.02亿元，使用率同比降低1.78个百分点。个人贷款增速明显放缓，而缴存余额稳定增长。公积金使用率、运用率都呈现下降趋势。

　　满堂红地产研究部总监龙斌向本报分析，珠三角住房公积金使用情况也不理想，如果珠三角八市，甚至全国可以实现统筹，公积金可互贷，将提高公积金贷款使用率，或将促进普通商品住房消费。

　　对楼市刺激有限

　　兰德华介绍，这次珠三角八市住房公积金的互贷合作并没有经广东省相关部门组织，而是由八市的公积金管理中心联手合作，方案主要针对工作地与居住地不在同一城市的人群。

　　兰德华表示，异地公积金贷款将按贷款部门当地标准执行，包括贷款额度，贷款审核标准，申请条件和程序等方面，即使以后实行异地互贷，也不会改变目前的做法。

　　“例如在广州缴存公积金，在惠州贷款，就要按照惠州的最高贷款限额和程序来申请执行，不会按照广州的标准，这主要是因为各地在操作流程细节上的规定不相同，并且经济发展水平也不同。贷款利率则按全国统一标准。”

　　兰德华表示，资金管理和风险控制是八市商讨的重点。公积金跨地域的存贷将带来很多信息不对称的问题，比如广州的公积金管理中心，可能对惠州市的收入水平、公积金的提取情况等信息了解不足，因此在对贷款人的申请做评估时，将面临一定的困难。

　　而一旦公积金实现八市互贷，对珠三角楼市有何影响？

　　龙斌表示，目前楼市整体低迷，购买者主要为自住房，这一群体购房会选择就近原则，从短期来看，公积金互贷对楼市的刺激有限；长远来看，会激活一些购房需求，但多是投资性购房。

　　对此，中山市天域置业策划副总监黄民林表示了相同的看法，八市互贷产生的效果可能没有想象中那么大，这一政策对炒房者而言是个利好。

　　广东省政府3月3日发布的《关于促进我省房地产市场平稳健康发展的若干意见中》已经对公积金贷款放开了条件，《意见》明确，广东各地可将住房公积金贷款上限上浮10万-20万元，住房公积金贷款年限可延长至30年，并适当提高住房公积金缴存比例。职工的直系亲属（父母、子女）首次购买普通住房的，可申请提取职工住房公积金，但提取总额不得超过购房总价款，同时简化住房公积金贷款手续。

　　龙斌分析，异地购房多是投资性购房，这一类房屋多是用以出租和转卖，在整体楼市繁荣之时，这一现象很突出。但目前楼市低迷，即使公积金贷款政策放开，对楼市影响亦十分有限。待楼市回暖之后，公积金异地互贷现象会明显，使用量也会增加。

　　公积金使用通道待拓宽

　　“广东省出台的《意见》亦有促进公积金使用率的措施，比如‘简化住房公积金贷款手续，并在1个月内完成手续办理’这一条，如能顺利推行，将极大解决公积金贷款使用率过低中的一大顽疾。”龙斌表示。

　　2008年以来，为了刺激居民购房消费，住房和城乡建设部多次下调个人住房公积金存贷款利率。自去年12月23日起，上年结转的个人住房公积金存款利率下调0.27个百分点，由现行的1.98%调整为1.71%，当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变；下调个人住房公积金贷款各档次利率0.18个百分点，五年期以下（含五年）由3.51%调整为3.33%，五年期以上由4.05%调整为3.87%。

　　“公积金贷款和商业房贷的差别以前主要体现在利率上，但是在2009年第一天，建设银行、工商银行、中国银行和农业银行宣布了‘存量房贷’（2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分）利率可以享受7折优惠的政策之后，公积金贷款和商业贷款利率相差不大。”龙斌表示。

　　“住房公积金的使用率，即个人提取总额、个人贷款余额、购买国债余额之和与缴存总额之比。”龙斌说，若公积金使用率低下，无疑将使住房公积金制度所该发挥的功能大打折扣。

　　住房和城乡建设部提供的数据显示，2008年全国住房公积金缴存额为4469.48亿元，增幅达26.15%；累积全国住房公积金缴存总额，已高达20699.78亿元。但全年全国住房公积金提取额为1958.34亿元，同比增幅仅8.27%。加之受2008年房市影响，个人贷款增速则明显放缓。2008年全年个贷发放额同比减少165.64亿元，降幅为7.52%，个人贷款余额累积为6094.16亿元。与此同时，住房公积金购买国债余额为393.14亿元，同比减少12.62亿元，减幅为3.11%。

　　“如此一来，2008年住房公积金资金使用率和资金运用率呈双降趋势。住房公积金使用率同比降低1.78个百分点，为72.81%；住房公积金运用率仅为53.54%。住房公积金沉淀资金高达3193.02亿元。”龙斌表示，庞大的闲余资金与较低的资金使用率，意味着公积金制度没有得到有效运用。

　　“公积金资金大量闲置的原因不仅包括申请公积金贷款购房，条件过多、手续繁杂、审批周期长，同时也因为公积金在帮助缴存者购房时发挥的作用有限。”龙斌分析，鉴于此，如地方政府出台措施以提高公积金资金利用率，让公积金在帮助缴存者解决住房问题上发挥更大作用。

　　“具体言之，首先要降低公积金贷款门槛、简化相关程序与手续、缩短审批时限与周期；另外应当合理调整公积金贷款的首付比例，延长公积金贷款年限，提高公积金贷款限额，并降低公积金贷款利率，适度提高公积金存款利率，同时还应提高单位为职工缴存公积金的额度。”