理财专家提示：投保 别踏入这十大误区

　　随着“3·15”消费者权益保护日的临近，各个行业的维权行动也开始热闹起来，然而，这一天对于保险业而言，显得有些许尴尬——因为有关保险的投诉太多，保险合同中值得质疑的条款也不少。在中国保险业还处在比较初级的阶段，各公司的培训以及业务员素质参差不齐，问题或多或少的存在着，消费者与其在保险领域里维权，还不如在源头上做足文章。

　　本报邀请保险行业保险理财规划师王治国，从一些身边的案例入手，帮大家学会正确撑好这把意在防患于未然的“保护伞”。 □今报记者 王毅

　　【误区一】

　　先给孩子购买保险

　　王女士今年30岁，她与爱人一人有社保，一人无。两口子月收入7000元，贷款40万元在郑州安了家。股票投入5万元，目前现值2万多。除此之外，没有其他理财方式。她想给孩子购买一份大学教育金保险。

　　点评：在大人没有应有保障的情况下，先给孩子购买保险是典型的投保误区。投保人和保险代理人是不对等的。优秀的保险代理人不会一味迎合投保人的需要，他有义务将一些基础的投保知识告知投保人。

　　保险是管理风险的金融工具。谁是家庭的支柱，谁承担的家庭压力大，应给谁优先购买保险。此间的逻辑是，如果大人发生意外或者重疾，孩子后期的保费谁来承担？没有大人的安康，孩子的保障也是无源之水、无本之木。

　　建议：王女士应以谁对这个家庭的经济贡献大作为重要标准，权衡是先给自己还是丈夫购买保险，或者两个人均购买一定量的必要保险，像意外险、健康险和保障类险种，只不过保额有所差别而已。如果两个人感觉金融危机影响下收入会有所下降，年交保费的额度可以控制在年收入的10%以下，家庭经济支柱的身价保障应该在购房贷款40万元以上。

　　若王女士一定要给孩子购买一份大学教育金保险，那么一定要选择那种在投保人因为身故或者二三级残疾情况下可以豁免以后各期保费的保险。有的保险公司主险即具有这种功能，有的需要附加。王女士可根据自身的需要选择。

　　【误区二】

　　万能险可以解决自己所有保障

　　陈先生35岁，对基金、黄金等各种理财工具并不是很了解。在2007年股市火爆之时，他贸然入市10万元被套。在眼下股市走低和利率下降的情况下，他很看重各种理财工具的收益。为迎合他的这种倾向，一名保险代理人很快游说他，让他购买了一份年交6000元的万能险。在他的印象中，在之后几十年中，这份保障收益最高可达上百万，可以满足他在重大疾病、意外、住院补贴、孩子教育、养老等多方面的需要。

　　点评：购买万能险时，投保人被要求在一张利益演示表上签字。在这张利益演示表上，细心的人会发现，按中档投资收益演示的账户价值与高档演示的账户价值，在30年后相差近一倍。陈先生印象中的高达上百万元的收益是按投资收益最高一档7%计算出来的。在眼下金融危机中，绝大多数保险公司的万能险收益或将维持在4.6%以下，根本没有保险公司能达到这一收益，未来可能有，但即便有也难持续，此一。第二，万能险的一个显著特点是可以随时存钱或申请领钱。如果收入不持续将影响陈先生的最终保障，更重要的是，累积的收益是以陈先生将来从未在保险账户中取过钱为前提。一旦他因重大疾病、意外需要向保险公司申请理赔或因孩子教育金而从账户中取钱时，累积收益将大打折扣。

　　建议：万能险并不适合所有人购买。非银行渠道的万能险初始费用较高，扣除这些费用后的万能险累积效应，在前10年的收益与每年定存6000元的5年期存款收益没有太大差别，所以万能险适合中长期持有，购买万能险者应对收益回报做好中长期准备。那些家庭较为富足、年交保费几十万元的投保者，购买万能险就比较合适。即便他中途从账户价值中取钱了，也不影响日后万能险给其带来的全面保障。另外，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定，但在股市走低和利率下调的市场环境下，万能险也面临着投资收益率走低的风险。

　　【误区三】只要买保险就能得到理赔

　　张是一家旅行社老总，其公司每年组织夏令营旅游团。一次发团到上海的途中，有孩子高烧不退住进医院，花费1000多元。事后，张总以公司投保有旅行社责任险向保险公司报案索赔，但被保险公司拒绝。之后张总便认为保险公司是光收钱不办事。

　　建议：张总所说的旅行社责任险与住院医疗保险是两个不同的险种，后者是孩子父母应该给孩子购买的险种。要防范类似事情的再度发生，假如不考虑旅行社责任的话，旅行社可以明示身体不太好的孩子家长，或者是等孩子身体较好时出游，或者让家长提早给孩子购买一年一交的住院医疗险，因为此类保险一般有至少3个月的等待期。

　　【误区四】看高回报购买保险

　　小张2007年年初给2岁的孩子购买了一款从第2个保单年度开始，每年领取基本保额的2%的分红险。20年期限，年交保费5000多元。金融危机爆发以来，因单位生意下滑，小张被裁员一时找不到工作，家里的担子一下子落到她的爱人身上。小张与爱人租房住，刚按揭的房子还没有交房，而其爱人每月的工资仅2000多元。小张一时交不上所购买的保费，无奈之下退了保，但损失很大。

　　建议：投保要找那些能站在你的立场上，根据你的财务状况和你的需求重点量身为你打造保险方案的保险代理人，这是专业、诚信的保险代理人与一般代理人明显的区分点之一。就小张这种情况，如果考虑到可能出现这种情况，就应该缓期购买保险，或者把购买额度降低一些，也不至于对家庭造成过大压力。对她来说，退保也并非明智。因为她可以在保险公司2个月的宽限期内把保费交上。如果宽限期内还交不上保费的话，她可以在未来的1年零10个月中申请保险合同恢复效力。只不过她应该清楚两点：1.在宽限期之后再发生保险事故，保险公司并不赔付；2.过了2年再续费，她即便想让保险合同复效也是回天无力的事情。如果她不希望这种情况发生，也可以申请把保障额度降低，以降低年交保费。

　　【误区五】先买分红型养老险而不考虑健康险

　　建议：购买保险第一步应从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、医疗这几个方面，这些风险一旦发生，将对家庭经济形成严重的冲击，要着重考虑。保险规划首先要从保障开始，只有先保值，然后才能增值。换句话说，购买保险要先雪中送炭，而后锦上添花。如果雪中的炭都送不上，何谈能锦上添花？

　　【误区六】签字由保险代理人代签

　　建议：保单的其他所有地方都可以由代理人代签，但投保人与被保险人签名处一定不能代替。有的代理人填错了保单，为了省事再填保单时就替客户代劳。客户应该注意，在这种情况下发生保险责任范围内的事故时，保险公司可以拒赔。遇到这种情况，客户可以要求改签。

　　【误区七】有疾病不如实告知

　　建议：有的疾病并不在拒保范围内，有的只不过要加费，即每万元增加50元的保费。而如果患有疾病不如实告知，发生理赔时易产生纠纷。保险公司为防欺诈，拒赔也属正常。

　　【误区八】成人被保不知情

　　建议：这种情况所签寿险合同为无效合同，保险合同无效，是指合同已订立却不发生法律效力。例如：以死亡为给付保险金条件的人身保险合同未经被保险人书面同意（被保险人是未成年人除外），可视为无效合同，保险公司有权拒赔。所以发生这种情况，还有一点是有人代被保险人签字了。

　　【误区九】给孩子投保保额超5万

　　建议：现实生活中很多家长给孩子购买的重疾、意外或返还型的分红险，保额都超过5万元，但有一点很多家长并不一定会被告知：如果发生重疾、死亡或高残给付时，保险公司累计给付的保险金额最高不超过5万元，超出部分按退保处理。知道这点，再发生保险理赔时就不至于扯皮。除未成年人外，中国保险监督管理机构对退休者、待业者、家庭主妇、年满18周岁的学生投保，都有保额购买限制。

　　【误区十】投过保就行，投多投少无所谓

　　建议：保单要随时检视，看重疾、住院补贴、意外、孩子教育、养老等是否充足，像住院补贴还分保障到64岁前和65岁后，如果你仅有前者，那么后者要适时补充上。一般而言，保费支出要在家庭年收入的10%，基本保额是年收入的10倍，这是购买保险的“双十定律”。同时应该参考的一个数字是，基本保额应是负债的2倍。如果家庭负债在30万元，那么保险保额最好在60万元。如果收入并不足以支撑超过这一数字，那么等到年收入及年可支配收入提高时有必要再补足。 记者 王毅