养老规划放在第一位 教你如何赚出"提前退休"钱

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　　“提前退休？”面对繁重的工作，不少高薪族似乎总在嘴边上挂着一句话“再过几年，我就不干了”；与他们相反的是，也有一部分人不得不提前退休。

他们所要面临的最重要的问题就是养老问题，这远比大家想象的要复杂。究竟要有多少钱才能提前退休？只要您有足够的能力，对将来有理性的规划，都可以从既定的工作轨迹中抽离，做个快乐而充实的“退休者”。

　　理财顾问：交通银行大连分行沃德财富中心 黄俊(AFP)

　　个案资料

　　●基本状况：于小姐，35岁，在一家广告公司工作，丈夫秦先生，在一家外企从事销售工作，小女上小学5年级。

　　●财务状况：1、秦先生月入9000元，年底有红包2万元左右。于小姐月收入6000元，三口人月支出8000元；

　　2、夫妻二人公司均有医保和社保。同时，二人有现金及活期存款50万，国债20万，股票型基金10万。此外，二人自住房屋价值60万元，另有一处房屋位于西岗区，价值30万元，用于出租，月收入800元。一台福特汽车价值10万元。

　　3、二人无任何商业保险。

　　●理财目标：秦先生夫妻均决定在45岁时辞职回家，在农村另置备一套房产，过田园生活。同时，二人希望每年拿出2万元用于旅游，不想改变现在的生活质量。

　　●假设条件：于小姐与秦先生同为35岁，于小姐与秦先生终老年龄80岁

　　目标分析：

　　一、养老规划:于小姐夫妇今年35岁，距离退休还有10年时间进行财富的积累，按照现在夫妻收入情况，10年后将积累资金103.6万元。退休后总需求由养老金需求、旅游基金需求两大部分组成，分别是：

　　养老金需求。按照假设条件夫妻双方退休后余命为35年；退休后每年生活费支出假设为现在的50%(考虑到农村消费水平下降)，预计养老金总需求170万元(年支出×50%×35年)。

　　旅游基金需求。假设夫妻双方每年旅游到70岁，旅游基金总需求50万元(2万元×25年)。

　　二、子女教育规划：于小姐的女儿现在是小学5年级，7年后上大学。于小姐家庭条件较好，建议于小姐可以将女儿送到国外留学，预计需要学费100万元。

　　三、保险规划：根据于小姐夫妇45岁退休，80岁终老来计算，夫妻双方保险缺口360万元。

　　理财建议：

　　建议于小姐对自己的流动性资产和投资资产进行如下配置：首先降低流动性资产比例，进行中高收益投资；其次，建议出售30万元的投资型房产，进行中高收益投资或在适当时机购买心仪的田园房产，以供养老之需；最后，养老金投资组合应多选用期限较长的投资产品，如：债券型基金，万能型保险等复利计息的投资产品，在适当时机购入高风险的优质股票和偏股型开放式基金，进行组合，投资组合收益率控制在7%左右即可覆盖220万元的养老金缺口，实现完美的晚年生活。

　　资产配置方案

　　风险类型 预期收益率 比重 推荐产品

　　低风险产品 4% 5% 货币市场基金、银行存款

　　中等风险产品 6% 65% 万能型保险、债券型基金、混合型基金

　　高风险产品 10% 30% 优质股票、股票型基金

　　资产组合收益率 7% 100% -

　　保险规划。于小姐家庭保险缺口360万元(根据生命价值法计算)，其中于小姐缺口130万元占比36%、秦先生缺口230万元占比64%。

　　保险产品组合

　　序号 险种 于小姐年保费(元) 保额(万元) 秦先生年保费(元)保额(万元)

　　1 重大疾病医疗保险 921.6 7.2 1638.4 12.8

　　2 附加医疗险 576 7.2 1024 12.8

　　3 人身意外险(死亡+全残) 1080 108 1920 192

　　4 终身寿险 1512 7.2 2688 12.8

　　合计 4089.6 129.6 7270.4 230.4

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