标的转让 保险合同是否继续有效？

　　从现实生活角度来看，保险标的的转让引起的保险合同是否有效的纠纷问题越来越多，本次《保险法(修订草案)》将此问题进行了较好的明确。

　　什么是保险标的的转让？

　　先说一下什么是保险标的的转让，以及涉及的保险合同是怎么回事？我们就举最常见的一种例子，也是大家最可能遇到的例子。比如，A有一辆私家车，且为该车在保险公司买了一份保险，在保单有效期内的某天，A在旧车市场将该车卖给了B，保单也一并随车交给了B。那么，本例中的车辆即为前面所述的“标的”，保单即为前面所述的“保险合同”。

　　《保险法(修订草案)》中所涉及该内容的为第三十五条：

　　保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。

　　保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，未及时通知的，因转让导致保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。

　　保险人自接到前款规定的通知之日起30日内，有权按照合同约定调整保险费或者解除合同。

　　从上述条款来看，相比现行《保险法》中“第三十四条保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”的规定是一个突破——保险标的转让时受让人承继被保险人的权利和义务。按照现行《保险法》与传统规定，保险标的所有权转移后，保险合同的投保人即不再享有保险利益，发生保险事故后，被保险人亦无权主张保险金，保险合同实质无实际意义，故不存在被保险人权利、义务转让的问题。

　　在实际保险活动中，最为常见的“二手车辆买卖”产生的相关问题的解决方式为，在投保人同意的前提下，将保单加注批单的方式变更保险人或者经投保人申请，将保单做退保处理，保费返还投保人。上述实际操作方式，实质上与《保险法(修订草案)》的规定是较为一致的，但是在财产险或者小范围车险领域内，一定程度上存在既未退保亦未转让被保险人权利、义务的情况，违反了公平原则。修订草案对该问题进行突破性规定后，如果原被保险人没有明确保险权利义务不承继，则应当然视为承继。从而，比较好的保护了受让人的利益，平衡了受让人和保险人之间的利益。

　　此项《保险法(修订草案)》突破性规定确实是保护了受让人的利益，但是，我们一定注意，本次修订的内容在大力提高对普通投保人与被保险人的权益外，另一方面亦使保险合同的各方当事人的权利、义务更加明确。还以本条规定为例，《保险法(修订草案)》明确了标的受让人对被保险人权益的受让权利的同时，亦明确指出“保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，未及时通知的，因转让导致保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”也就是说，如果本文开头中的B虽然拿到了车辆的保险合同，如果不及时到保险公司办理批改手续，如果发生的保险事故时与A使用该车时相比，风险程度增加了，则保险公司可以按照此条规定拒绝赔偿。所以，广大客户知法并依法办事才能充分得到法律赋予我们的权益。

　　细化理赔程序解决“理赔难”问题

　　针对社会上出现的“保险理赔难”的声音，《保险法(修订草案)》在第二十三与二十四条分别增加、修改或者细化了保险人的理赔程序或者时限，分别如下：

　　1、将现行《保险法》中的“保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。”修改为“保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性书面通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”

　　2、将现行《保险法》中“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；”修改为“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定；情形复杂的，应当在30日内做出核定，但合同另有约定的除外。”

　　从以上内容可以看出，对于被保险人按照保险公司要求履行因有关的证明和材料不完整而补充的义务时，保险公司应当一次性通知投保人、被保险人或者受益人，并且要以书面形式；对于较为复杂的理赔案件，除另有约定外其核定时限限制为30日。而从实际保险活动的角度来看，上述规定将大大提高保险理赔速度与质量，广大也将享受到更好、更便捷的服务。