解密银行征信系统信用卡出现逾期不要马上销卡-理财频道

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　　想申请7折房贷，首先要关注自己的信用记录。

从春节前到现在，中国人民银行个人信用查询部门员工的工作强度明显增加，原因是越来越多的人开始关注或者申请查询信用记录。在日常的金融生活中，您是否因为某些行为上了所谓的“信用黑名单”？此外，在信用记录上能查询到哪些信息，信用记录会影响到什么，怎样才能拿到自己的信用身份证……仍有很多市民迫切地想得到解答。

　　“黑名单”是个别提法

　　市民王先生准备周一就到中国人民银行沈阳分行营业管理部去查询自己的信用记录，原因就是他准备申请存量房贷7折，但是他怕自己上了传说中的“黑名单”。

　　所谓“黑名单”说的就是信贷不良记录榜。不少市民认为，中国人民银行有一个专门的不良记录名单，上面包括了所有出现不良信用记录者的姓名。如果一旦自己“榜上有名”，不仅这一次不能享受7折房贷，而且在未来借款方面都会出现阻碍。中国人民银行真的有这样一个“黑名单”吗？记者从中国人民银行方面了解到，所谓“黑名单”实际上是个广义的称呼，征信系统只是出具了一份个人信贷交易的信息详单，所谓“黑名单”只是个别商业银行的提法。

　　7折房贷利率优惠，让老百姓真切地体会到了个人信用的重要性，而且也认识到，原来每个人其实都有一张“信用身份证”。也正是由于这个原因，查询信用记录的市民数量也在成倍地增加。2008年初，中国人民银行沈阳分行的每日查询量在4—5笔，到当年的7月份已经增加到50—60笔，而现在每日的查询量在200笔以上。按照中国人民银行工作人员的话说，现在已经有点“忙不开”了。

　　信用报告记录经济日常生活

　　现在想查询自己的信用记录，只需要领取一张个人信用报告本人查询申请表后，填写上申请人姓名、证件类型、证件号码、查询原因等将近20项个人信息之后，就可以在10分钟之后了解到自己的信用情况。

　　信用报告记录上主要包括了四大内容。

　　“您是谁?”

　　也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。

　　“您借了多少钱？”

　　也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。

　　“您按约还款了吗？”

　　就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。

　　“您遵纪守法了吗？”

　　就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。

　　征信机构采集的信息都是在经济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰等，征信机构是不采集的。

　　所以，只要是在商业银行开立过结算账户，或者是与银行发生过信贷交易（如办理了信用卡或者贷款业务）的个人，都已经加入了这个个人信用信息基础数据库。

　　由于各个地区的实施情况不同，个人信用记录包括的内容也不相同。沈阳市的个人信用记录目前主要包括个人与银行发生的所有信贷交易信息、公积金缴纳信息以及养路费缴存信息、电信信息等等。

　　信用记录并无“黑白之分”

　　日前，记者以普通市民身份查询了自己的信用记录。发现信用记录上面并没有想象中的“黑白之分”。

　　征信报告上面的内容，都是对客观实施的陈述，相当于个人经济生活记录的一个详单。比如出现逾期记录就直接显示为逾期，不会因为累计到多少次就会在系统中被列为“不良客户”。据了解，在办理房贷等相关业务的时候，中国人民银行也只是将这份详单提供给各家银行，至于各家银行怎样判定该客户是否属于“黑名单”上的一员，完全由各家银行根据自己的标准判断。

　　报告尽管是一个信息的陈述，但是也有正面信息和负面信息之分。正面信息，就是您按时还款、缴费的信息，而能从银行透支或贷到款的事实本身，就在一定程度上说明了您的信用良好，这也是积累信用等级的基础。负面信息，是指您在过去的信用交易中，未能按时、足额地偿还贷款，未能按时足额地支查询者多为贷款

　　越来越多的人已经意识到信用记录对自己的经济生活产生非常大的影响。事实上，你只要在这个社会上从事经济活动，与金融部门打交道，信用报告就要派上用场。工作人员表示，目前来查询记录的市民当中，房子贷款、办理信用卡和出国这三类原因占很大比例。

　　据了解，现在沈阳的常住人口当中，大部分人都拥有自己的信用记录，覆盖率相当高。而且随着征信系统的逐步完善，覆盖范围必将进一步扩大。

　　如果自己不方便到中国人民银行查询，也可以请人代为查询。工作人员告诉记者，现在来查询征信记录的大部分是本人查询，也有部分市民是受人委托查询。中国人民银行在个人信用报告本人查询申请表的后面印刷了委托书，在填写了委托书之后可以成为代理人。代理人携带本人和委托人的有效身份证件原件、复印件、委托人签名的授权查询委托书就可以查询了。

　　现在沈阳的信用报告查询是不收费的。

　　个人信用报告可随时查询

　　并不是所有机构都能对个人的信用记录进行查询。中国人民银行对数据库的查询进行了严格的规定。查询信用报告一般有两条途径，第一条就是去商业银行办理贷款、信用卡业务时，通过银行获取；另一条就是通过当地中国人民银行分支行的征信管理部门，或直接向中国人民银行的征信中心提出书面申请。

　　中国人民银行征信中心提供两种版本的个人信用报告，即银行标准版和个人查询版。两者的共同点是全面反映了个人信用数据库采集的关于个人的信用信息，主要区别在于银行标准版主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称（授信机构是指给您提供信用服务的机构，包括给您贷款的商业银行、提供赊销服务的百货商店、提供先消费后付款服务的电信等公用事业单位），目的是保护商业秘密，维护公平竞争；个人查询版供本人查询使用，在这个版本中，贷款银行等授信机构的名称全部展示。

　　重新建立记录很重要

　　如果没有向银行借过钱，或者也没有办理过信用卡，这就意味着信用好吗？没有历史信用记录，对于银行来说也就没有判断信用状况的依据。

　　如果有可能，个人应该尽早建立信用记录，简单的方法就是与银行发生借贷关系，比如申请一张信用卡或者申请贷款，中国人民银行信用数据库将自动形成个人的信用报告。

　　已经有了“失信”记录的市民也不必过于担心，因为一次的失信虽然在一段时间内会造成影响，但是“信用污点”并不会跟人一辈子，任何人都有重新开始建立信用记录的机会。

　　在国外，大部分负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存两年。但是在我国，负面记录的保存时间暂时还没有确定。银行方面，每次在审批个人贷款申请时，都会把申请人的个人信用报告作为一个非常重要的参考依据，但也不是惟一的参考指标。因此不必为一两次逾期还款而过于担心。

　　对于无意中形成不良信用记录的情况，如果确属事出有因，客户可以提出声明，中国人民银行会把声明记录在信用系统中。

　　对于信用卡多次逾期的情况，中国人民银行工作人员建议，一般银行在办理贷款时，主要查看的是最近24个月的信用情况。如果信用卡出现逾期，在还款结束后最好不要马上销卡。应该再持续用卡24个月，并且从这段时间开始，一定要注意及时还款。这是一个改良信用记录的好方法。

　　记者朱格萱