资金储备宜早不宜迟 留学资金大考切勿临阵磨枪

　　对中国很多普通家庭来说，自费出国留学的费用是一笔不菲的开支，如何通过理财规划和精打细算，帮助孩子顺利出国并完成学业，是值得家长们思考和学习的一门“课程”

　　●主动预习●

　　资金储备宜早不宜迟

　　■留学贷款——帮您搞定留学担保金

　　出国前，家长们还需提供孩子留学期间的经济担保金。

中信银行西安分行出国金融中心陈晓婷主任介绍说，他们现在可为前往新西兰、澳大利亚、英国的留学生提供留学保函业务，有些家庭可能会因为大笔定期存款的存期达不到大使馆的要求，这时只要他们将这笔资金存入中信银行，银行就会帮助客户开具保证书，比较容易通过签证审批。

　　中国银行陕西省分行营业部个人理财中心陈蓓谈道：有的家庭虽然日常收入很高，但是大笔资金流动性强，不能长期存入银行，那么银行会在审核后为留学生发放出国留学保证金贷款，有了这项贷款，通过留学目的国的担保金审核就比较容易了。

　　■短期理财——可借道外汇理财产品

　　其实家长储备孩子的留学费用与日常投资理财的区别并不大，类似基金定投或阶段性的买入稳健理财产品都是不错的选择。

　　现在也有很多银行推出了外汇理财产品，例如建行“汇得盈”、中行“汇聚宝”等，产品期限从3个月、6个月到1年不等，投资对象挂钩美、欧、加、港等多种货币。

　　●正确听课●

　　换汇付汇依情况灵活选择

　　■关注汇率分批换汇更划算

　　理财师建议，有留学准备的家庭应尽早关注汇率变化，选择合适时机与价位换汇，以节省费用。

　　交通银行陕西省分行国际业务部产品经理毛剑峰提醒，所需现汇最好直接兑换成留学目的国的货币。另外，近年来，汇率波动非常大，汇率波动随时都会对换汇过程产生影响。中行的陈蓓认为，现在除美元体系的货币外，其他外币均处于历史汇率低点，个人可采取分批换汇的方式，这样可摊平兑换价位，避免损失。

　　■境外汇款多种方式可选择

　　陈蓓介绍说，较为便捷的境外汇款方式有多种，多数家庭选择电汇向孩子在境外的学校支付学费。

　　电汇：需2~3天到账，中间费用较高，中行通常收取千分之一的手续费＋150元邮电费。

　　票汇：时间较长，取款人在境外收到汇票后，支付银行还需要通过邮政渠道求证国内银行，且此过程中存在一定风险，但费用低廉。

　　旅行支票：和普通支票功能相似，出境后可在很多银行兑现，凭签名支取，可挂失。

　　速汇金：实时到账，手续费30美元封顶，每天可汇不超过2万美元。

　　●完成作业●

　　办卡用卡掌握技巧可省钱

　　出国前，学生可选择在国内办理双币信用卡或到留学目的国办理当地银行卡。交行业务人员提醒，卡片申请不要等到临出国才打算，信用卡的透支额度从1千元到100万元不等，需提供相应财产证明及日常信用记录来确定申请额度。双币信用卡大都以美元卡为主，在欧洲或澳洲等国留学时使用美元卡，可能会因汇率间接兑换造成部分损失，这时可考虑申请当地银行卡。

　　和在国内消费一样，双币信用卡在国外相应POS机上刷卡消费同样不需要支付手续费，但取现会因境外银行的不同而支付较高的手续费。毛剑峰建议家长最好以主附卡的形式帮孩子办理信用卡，家长持有主卡，孩子持有附卡，附卡除了与主卡享受同等的透支额度外，家长还可在国内用人民币帮助孩子还款，并随时掌握孩子在国外的花费。

　　●课外练习●

　　购买保险国内外投保皆相宜

　　留学前为孩子在国内购买一份意外保险、医疗保险，或者在孩子出境后购买留学国家的保险，都是防患于未然的好方法。

　　平安人寿资深寿险顾问呼延春影介绍说，现在澳大利亚、新西兰等少数国家留学费用中就包含了保险，无需重复购买，而欧洲部分国家或美国则强制留学生在一定期限内必须购买保险。国外保费大都较国内高一些，但是对于留学生来说，一旦发生意外或需要就医时，国外保险可及时理赔。

　　其实，在国内购买意外险或医疗险较“物美价廉”，例如，平安对境外留学或工作者提供最高保额20万元的交通意外伤害及身故保险，此外，还有保额最高为100万元的紧急医疗救援保险等。

　　本组稿件均由本报记者千锦 采写