保险法修订：维护消费者权益 促进保险业发展

　　新修订的保险法将于2009年10月1日起施行。业内人士评价，修订后的保险法对促进保险事业健康发展，保护投保人和被保险人权益将起到积极的作用。

　　《中华人民共和国保险法》是我国第一部保险基本法，它颁布于1995年，在立法模式上是采用“保险业法”与“保险合同法”合一的模式，既调整保险市场主体与保险监管机构之间的监管关系，也调整保险人与被保险人之间的保险合同关系。

　　近年来，保险业的快速发展远远超出了预期，保险监管中不断出现一些新的情况，现行保险法已严重滞后，行业内外都对再次系统修改和完善保险法提出了殷切希望。特别是由于2002年修法基本未涉及“保险合同法”部分，而这部分内容本身存在缺陷较多，恰恰是目前保险法律关系中产生纠纷最多的领域。此次是我国第二次修改保险法，修改所涉内容、修改的幅度远远大于上次。

　　在现实生活中，一些有过保险理赔经历的人会发出这样的感慨：“投保易，理赔难。”新保险法在保险合同章节，更加强调维护投保人与被保险人的权益。如为保护被保险人保险金请求权的实现，新修订的保险法进一步明确和规范了保险公司理赔的程序和时限。对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定。又如与财产保险不同，人身保险合同中存在“受益人”这一主体，而且受益人和被保险人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益有冲突，理赔中较易发生争议。比如，被保险人和受益人在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序时，保险金作为谁的遗产？对该争议点，新保险法也作出明确规定，在同时死亡情形下推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后，其立法意旨也是侧重保护被保险人利益，毕竟受益人的权利是来自被保险人的意志和让渡。

　　防范风险被视为保险业健康发展的生命线。修订后的保险法更加注重对保险公司偿付能力的监管。新的保险法增加规定，对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取包括责令增加资本金、办理再保险；限制业务范围；限制向股东分红等十种措施。此外，为了防止股东滥用职权，损害公司利益，法律还增加了针对性规定。

　　修订后的保险法进一步明确了法律责任，打击保险违法行为。对于违反法律规定，擅自设立保险公司、保险资产管理公司或者非法经营商业保险业务的，新的保险法明确要求，由保险监督管理机构予以取缔，没收违法所得，并处罚款。此外，法律还写明，对保险公司违反法律规定，超出批准的业务范围经营的，规定了罚则。

　　为解决保险资金运用渠道狭窄、保值增值难度大的问题，新修订的保险法对保险资金的运用作出规定，拓宽了保险资金的运用渠道。法律审议过程中，有常委会委员提出，保险资金运用渠道拓展，实现了与国际完全接轨，但是如何保障保险资金的安全性，应该有明确的措施加强对保险资金运用的监管。因此，新修订的保险法还规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

　　保险法是保险业生存和发展的根本大法。修改和完善保险法，无疑对保障和促进保险业稳健、快速发展具有非常重要的意义。可以说，修订后的保险法，将促进保险业的健康发展。